გამარჯობა მეგობრებო!

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ ყოველწლიურად ჩვენს ქვეყანაში მოსახლეობის დაკრედიტების მოცულობა სულ უფრო და უფრო იზრდება. ვიმედოვნებ, რომ ეს გამოწვეულია არა უმეტეს ოჯახების ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებით, არამედ ზოგადი ფინანსური წიგნიერების ზრდით და ვალდებულებების შესრულების უნარით. თუმცა, ვის ვხუმრობ?

მე ვაგრძელებ მცდელობებს, გავაცნო ჩვენი ბლოგის მკითხველებს ფინანსებისა და ეკონომიკის საფუძვლები. როგორ ავიღოთ სესხი სხვა სტატიის თემაა.

ბანკები სთავაზობენ სასესხო პროდუქტებს ნებისმიერი მიზნისთვის და საფულეზე. როგორ გავიგოთ ეს მრავალფეროვნება და ავირჩიოთ ზუსტად ის შეთავაზება, რომელიც არ დაამძიმებს ოჯახის ბიუჯეტს მომდევნო ათწლეულების განმავლობაში? რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება პირველ რიგში სესხის აღებისას? წაიკითხეთ ამ და სხვა კითხვებზე პასუხებისთვის.

სესხის სახეები

უპირველეს ყოვლისა, მოდით გავარკვიოთ, რა ტიპის სესხების მიღება შეგიძლიათ ბანკიდან დღეს:

• სამომხმარებლო სესხი ნაღდი ანგარიშსწორებით. ცოტა ხნის წინ დეტალურად განვიხილე ჯიშები, მიღების პირობები და ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი პუნქტები.
• მანქანის სესხი. ყველა ბანკი არ იძლევა ცალკე სესხს მანქანის შესაძენად, მაგრამ ის მაინც არსებობს. მაგალითად, ვითიბიში, უნიკრედიტ ბანკში, რუსფინანს ბანკში და ა.შ.
• იპოთეკა. მისი წილი დაკრედიტების სტრუქტურაში იზრდება და ზრდის ტემპებით იპოთეკა მეორე ადგილზეა მანქანის სესხების შემდეგ (წელიწადში 24%-ით).

სესხების სია არ შემოიფარგლება ამ დიაპაზონით, მაგრამ ეს არის ძირითადი ტიპები. გარდა ამისა, არსებობს:

• სამიზნე, ანუ სესხის ფული, რისთვისაც უნდა შეატყობინოთ ბანკს. მაგალითად, სბერბანკის შვილობილი მეურნეობის განვითარებისთვის, განათლებისთვის.
• არამიზნობრივი. ეს არის იგივე სამომხმარებლო ფული, რომელიც შეგიძლიათ დახარჯოთ ნებისმიერზე.
• დაცულია ქონებით (ბინა, მიწა, მანქანა, სახლი და ა.შ.)
• გირაოსა და თავდების გარეშე (საკმარისია დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი).

ცალკე, შეგიძლიათ მიიღოთ ნასესხები ფული, რაც ითვალისწინებს პასპორტის მიღების გამარტივებულ პროცედურას. მაგალითად, შემოსავლის მოწმობების გარეშე, ოფიციალური დასაქმების გარეშე.

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

გასაგებია, რომ თითოეულ საკრედიტო დაწესებულებას აქვს საკუთარი მოთხოვნები, მაგრამ ზოგადად ჩნდება შემდეგი სურათი:

1. ასაკი მერყეობს 18 (ზოგჯერ 21 წლამდე) 65 (ნაკლებად ხშირად 70 და ზემოთ) წლამდე. ეს მოთხოვნა უნდა დაკმაყოფილდეს არა მხოლოდ მიღების, არამედ სესხის დაფარვის დროსაც. თუ 61 წლის ასაკში აიღებთ სესხს, მაგალითად, 5 წლით, მიიღებთ უარს (თუ ასაკობრივი ზღვარი 65 წლამდეა).
2. სამუშაო გამოცდილება 3-დან 6 თვემდე, ნაკლებად ხშირად 1 წლამდე. ეს ეხება თქვენს ამჟამინდელ სამუშაო ადგილს. თუ მას მუდმივად ცვლით, შეიძლება უარი თქვან.
3. რუსეთის მოქალაქეობა. ეს არის სავალდებულო მოთხოვნა დაკრედიტებისთვის. მაგრამ არის გამონაკლისებიც. მაგალითად, გირაოს სახით უძრავი ქონების მისაღებად, მსესხებელი შეიძლება იყოს პირი რუსეთის მოქალაქეობის გარეშე.
4. ზოგიერთ ბანკს სჭირდება სტაციონარული და მობილური ტელეფონები.
5. რეგისტრაცია და ბინადრობა იმ ტერიტორიაზე, სადაც მდებარეობს ბანკის ფილიალი. მაგრამ ეს ასე არ არის ყველა საკრედიტო დაწესებულებაში. მაგალითად, Tinkoff Bank აწყობს ყველაფერს ონლაინ რეჟიმში, მსესხებლის პირადი ყოფნის გარეშე.

ზოგიერთი ბანკი დაუყოვნებლივ განსაზღვრავს მინიმალურ შემოსავალს, რომლითაც განიხილება განაცხადი. მაგალითად, ალფა-ბანკში ეს არის 10,000 რუბლი.

თუ ვსაუბრობთ გარანტირებულ სესხზე, მაშინ სტანდარტულ მოთხოვნებს ემატება მოთხოვნები, მაგალითად, თავდებს ან დაგირავებულ ქონებას.

დოკუმენტები მიღებისთვის

საკრედიტო ორგანიზაციები ცდილობენ მოიზიდონ რაც შეიძლება მეტი კლიენტი, იზიდავენ მათ ლოიალური მოთხოვნებით დოკუმენტების პაკეტის მიმართ. არის რეკლამები, სადაც ისინი გვთავაზობენ სწრაფად მიმართოთ სესხს თქვენი პასპორტის გამოყენებით. მაგრამ მე და შენ წიგნიერი ხალხი ვართ და უნდა გვესმოდეს, რომ გონივრული ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ასეთ რისკზე წავიდეს. მაშინ ეს თაღლითობაა?

არა, უბრალოდ, ყველა რისკი ჩაითვლება საპროცენტო განაკვეთში. თქვენი ფულით თქვენ აწვდით ბანკს მნიშვნელოვან ჯილდოს იმისთვის, რომ არ შეწუხდეთ საჭირო დოკუმენტების შეგროვებით.

სესხები მიიღება არა მხოლოდ ფიზიკური პირების მიმდინარე საჭიროებებისთვის, არამედ ბიზნესისთვისაც. მაგალითად, როდესაც ვწერდი, მე მივაწოდე დოკუმენტების სია მეწარმეებისთვის. ის განსხვავდება ინდივიდების სიისგან.

დოკუმენტების ჩამონათვალი დამოკიდებულია მიღებული სესხის ტიპზე. სამომხმარებლო დაკრედიტების უმარტივესი სია:

• პასპორტი, რომელიც ადასტურებს თქვენს პირადობას;
• თქვენი შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• დამატებითი დოკუმენტები (მაგალითად, მართვის მოწმობა, SNILS, საერთაშორისო პასპორტი და ა.შ.)

კომპლექტი გაცილებით დიდია, თუ ქონებით უზრუნველყოფილ სესხს აიღებთ. ამ შემთხვევაში ჩამონათვალს ემატება დოკუმენტები, რომლებიც ასე თუ ისე აღწერს უზრუნველყოფის საგანს (საცხოვრებლის სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა, ავტომობილის პასპორტი, ქონების შეფასების ანგარიში და ა.შ.) ბანკები სესხის დამტკიცებიდან რამდენიმე თვის შემდეგაც კი გაწვდით, რომ თქვენ შეუძლია შეაგროვოს სრული კომპლექტი.

რა არის საჭირო უმუშევარისთვის სესხის მისაღებად? რაც არ უნდა პარადოქსულად ჟღერდეს კითხვა, ბანკები მზად არიან იმუშაონ ასეთ მოქალაქეებთან. უფრო მეტიც, ამ კატეგორიაში შედის ყველა, ვინც ოფიციალურად არ არის რეგისტრირებული (მაგალითად, შტატგარეშე მუშაკები, თვითდასაქმებული პირები, ინდივიდუალურ მეწარმეებზე მომუშავე პირები და ა.შ. სამწუხაროდ, ეს არის გავრცელებული ფენომენი ჩვენს ქვეყანაში).

რა პირობებში სცემენ ბანკები ფულს სამსახურებრივი სამუშაოს გარეშე ადამიანებს?

• თუ ადრე გქონდათ სესხის აღების და წარმატებით დაფარვის გამოცდილება;
• თუ კლიენტი მზად არის უზრუნველყოს უზრუნველყოფა;
• თუ შესაძლებელია გამხსნელი გარანტის მოზიდვა;
• თუ საჭიროა მცირე თანხის მიღება მოკლე დროში.

რა თქმა უნდა, უმუშევარისთვის სესხის აღება გაცილებით რთულია. დაკრედიტების პირობები კი უფრო მკაცრი იქნება, ვიდრე შემოსავლისა და დასაქმების საბუთებით.

რეგისტრაციის პროცედურა

სესხზე განაცხადის პროცედურა ყოველწლიურად იოლდება. ყველა ბანკს აქვს ვებსაიტები, ბევრი იძლევა შესაძლებლობას შეავსოს განაცხადი ონლაინ რეჟიმში დამტკიცების მისაღებად და მხოლოდ ამის შემდეგ გადაიხადოს ფული დოკუმენტების პაკეტით.

როგორ კომპეტენტურად მივუდგეთ დიზაინის საკითხს? განაცხადის პროცედურის დაწყებამდე:

• გაიგეთ რა კრიტერიუმებით ირჩევთ ბანკს.
• შეამოწმეთ რამდენი წელია გაცემული სესხი (გასაგებია, რომ ეს კითხვა ყველას არ ექნება).
• სხვადასხვა ბანკში დაკრედიტების პირობების შედარებითი ანალიზის ჩატარება.
• ობიექტურად შეაფასეთ სესხის დაფარვის შესაძლებლობა არა მხოლოდ მომავალი წლისთვის, არამედ მომავალშიც.

ჩემი აზრით, ეს ყველაზე რთული და საპასუხისმგებლო ეტაპია. გთხოვთ, არ გადააჭარბოთ თქვენს სიძლიერეს და ფინანსურ შესაძლებლობებს. ყველა ბანკი არ იძლევა სესხის გადავადებას თქვენი მხრიდან პრობლემების შემთხვევაში.

• გაანალიზეთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი, რომელიც დიდწილად განსაზღვრავს არა მხოლოდ თავად დამტკიცებას, არამედ სესხის პირობებსაც.
• ისევ დაუბრუნდით მე-4 პუნქტს და მხოლოდ ამის შემდეგ გააგრძელეთ რეგისტრაციის პროცედურა.

სესხის აღების ძირითადი ეტაპები:

1. სააპლიკაციო ფორმის შევსება, რომელიც ბანკებში განსხვავებულად გამოიყურება, მაგრამ მისი იდეა იგივეა. ეს არის ინფორმაცია თქვენს შესახებ, სამუშაოზე, შემოსავალზე, მიღებულ სესხზე და ა.შ. როგორც უკვე ვთქვი, შეგიძლიათ შეავსოთ საიტზე ან პირადად ეწვიოთ ბანკს.
2. ბანკები მოკლე დროში (რამდენიმე წუთიდან რამდენიმე დღემდე) იღებენ გადაწყვეტილებას თქვენი სესხის წინასწარი დამტკიცების შესახებ.
3. შემდეგი, თქვენ უნდა შეაგროვოთ დოკუმენტების საჭირო ნაკრები, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ ვებგვერდზე.
4. ბოლო ეტაპი არის ბანკში ვიზიტი (Tinkoff Bank-ის შემთხვევაში ეს ელოდება კურიერს) ხელშეკრულების გასაფორმებლად და თანხის მისაღებად.

ხშირად საკრედიტო ინსტიტუტები წერენ, რომ ნაღდი ფულის მიღება შეგიძლიათ ნაღდი ფულით (მაგალითად, სამომხმარებლო დაკრედიტებისთვის). მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენზე გაცემულია სადებეტო ბარათი, რომელზეც ფული ირიცხება. საჭიროების შემთხვევაში, მისგან ნაღდი ფულის გამოტანა მარტივად შეგიძლიათ.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება?

ეს არის ჩემი სტატიის ძალიან მნიშვნელოვანი ნაწილი, რომელშიც ყურადღებას გავამახვილებ იმაზე, რაც უნდა იცოდე სესხზე სწორად განაცხადის მისაღებად. რა პუნქტები უნდა დაზუსტდეს სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე? ბანკები ყოველთვის არ მიუთითებენ მათ და ზოგჯერ განზრახ უგულებელყოფენ მათ.

აქ არის ჩემი პირადი სია მნიშვნელოვანი პუნქტებით:

1. დაზღვევა.მე უკვე არაერთხელ გავამახვილე ჩემი მკითხველების ყურადღება ხელშეკრულების ამ პუნქტზე. ცალკე სტატია დავწერე... ძალიან გირჩევთ წაიკითხოთ. სესხის მომხმარებელთა მიმოხილვების კვლევამ აჩვენა, რომ ხელშეკრულებაში დაზღვევის ჩართვა არის პრობლემა No1. და მისი თავიდან აცილება მარტივად შეიძლება.
2. სესხის სრული ღირებულება.ის შეიძლება განსხვავდებოდეს სარეკლამო პოსტერზე მითითებული საპროცენტო განაკვეთისგან. გარდა თავად სესხისა და მისი დაფარვის პროცენტისა, სრულ ღირებულებაში ასევე შედის ყველა საბანკო საკომისიო.
3. ნივთები ქვეშ "*".სწორედ მათში იმალება დაკრედიტების პირობები, რომლებიც ყოველთვის არ არის თქვენთვის ხელსაყრელი. ხალხი იშვიათად კითხულობს წვრილმანს, ბანკები ოსტატურად სარგებლობენ ამით.
4. ვადამდელი დაფარვის პირობები.კანონით, ბანკებს არ აქვთ უფლება გამოიყენონ ჯარიმები სესხის ვადამდე დაფარვისთვის. მაგრამ პირობები შეიძლება განსხვავებული იყოს. ამიტომ, თუ ვალის ტვირთის შემცირებას გეგმავთ, ყურადღებით შეისწავლეთ ისინი.
5. დაფარვის სქემა.არსებობს ანუიტეტური (იგივე თანხები დროის ერთსა და იმავე პერიოდში) და დიფერენცირებული (სხვადასხვა ოდენობით) გადახდები. პირველ ვარიანტში ვალის ტვირთი თანაბრად ნაწილდება სესხის მთელ ვადაზე. მეორეში ჯერ იხდით დიდ თანხას და მერე მცირდება.
6. დაკრედიტების შეღავათიანი პირობები.ბევრი ბანკი ახორციელებს მსესხებლების კლასიფიკაციას ხელფასის კლიენტებად და ჩვეულებრივ კლიენტებად. დაკრედიტების პირობები განსხვავებული იქნება. ამიტომ, აზრი აქვს ჯერ უფრო ახლოს დააკვირდეთ ბანკს, სადაც მოგემსახურებიან.
7. . გაანალიზეთ საკრედიტო ბარათებზე ნასესხები ფულის მიღების პირობები. მათ ყოველთვის აქვთ საშეღავათო პერიოდი დაკრედიტებისთვის და რევოლუციური საკრედიტო ხაზი. იქნებ ეს საკმარისი იყოს იმისთვის, რომ სესხზე პროცენტი საერთოდ არ გადაიხადოთ?

სესხზე უარის თქმის მიზეზები

მიუხედავად მსესხებლების მიმართ ბანკების მაღალი ლოიალობისა, ისინი ხშირად უარს ამბობენ სესხის გაცემაზე. ბანკებს არ მოეთხოვებათ უარის თქმის მიზეზების ახსნა.

მაგრამ არის აშკარა პუნქტები, რომლებიც შეგიძლიათ გამორიცხოთ განაცხადის გაგზავნამდეც კი:

1. ცუდი საკრედიტო ისტორია. ეს არის ძალიან მნიშვნელოვანი წერტილი, რომელსაც მთელი პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. უმჯობესია წინასწარ გაიგოთ, რატომ შეიძლება ბანკებმა უარი გითხრათ.
2. შემოსავლის არასაკმარისი დონე. ყველა ბანკი არ აქვეყნებს მინიმალური შემოსავლის ლიმიტს, ამიტომ ზოგჯერ რთულია საჭირო თანხის ნავიგაცია.
3. მსესხებლის შეუსაბამო ასაკი. ახალგაზრდებსა და მოხუცებს უფრო უჭირთ სესხის აღება. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ სესხის დაფარვის დროს ასაკიც უნდა აკმაყოფილებდეს მოთხოვნებს.
4. ხშირი სამუშაო ცვლილებები. ბანკები მიესალმებიან გაგრძელებას სამუშაო გამოცდილება 3 თვიდან და ზემოთ.
5. კრიმინალური წარსული და ფსიქიკური დაავადება. აქ, ჩემი აზრით, ჩვენ შეგვიძლია გავაკეთოთ კომენტარის გარეშე.
6. მოუწესრიგებელი გარეგნობა, დაბნეული მეტყველება, გადაჭარბებული ნერვიულობა. თუ ადრე შეგიმჩნევიათ ასეთი ცოდვები, მაშინ სცადეთ განაცხადის წარდგენა ონლაინ.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ არა მხოლოდ ცუდი საკრედიტო ისტორია შეიძლება გამოიწვიოს უარი, არამედ მისი სრული არარსებობა. თუ ცხოვრებაში არასოდეს აიღეთ სესხი, მაშინ ისტორია არ გაქვთ. და ბანკს არ აქვს ინფორმაცია თქვენზე, როგორც სანდო გადამხდელზე.

დასკვნა

პასუხი სტატიის დასაწყისში კითხვაზე, როგორ ავიღოთ სესხი, ერთი შეხედვით მარტივია. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი შეხედვით. ნებისმიერი პასუხისმგებელი მსესხებელი უგულებელყოფს სარეკლამო ტკბილეულის ნაკადს, რომელსაც ბანკები გულმოდგინედ გვჭამენ. ეს ჩვენთვის არ არის. ორიოდე საათს გამოვყოფთ იმის გასარკვევად, თუ რა დაგვიმალეს საკრედიტო ინსტიტუტებმა, რაზე არ შეთანხმდნენ და რა გაალამაზეს. შემდეგ კიდევ რამდენიმე დღეს მივცემთ საკუთარ თავს, რომ გავიგოთ, გვჭირდება თუ არა სესხი. ბოლოს და ბოლოს, ზუსტად ასე მოვიქცევით, არა?

მიმაჩნია, რომ სესხის აღება მიზანშეწონილია ორ შემთხვევაში. პირველ რიგში, თუ მასზეა დამოკიდებული სიცოცხლე და ჯანმრთელობა (თქვენი ან საყვარელი ადამიანების ჯანმრთელობა). მაგალითად, სასწრაფოდ საჭირო იყო ძვირადღირებული მკურნალობა. მეორეც, ნებისმიერი გლობალური შესყიდვისთვის, მაგალითად, ბინა. მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბაზარი ხელს უწყობს ამას და შეძენა არ არის სპონტანური, არამედ დიდი ხნის დაგეგმილი. სხვა შემთხვევაში, შეგიძლიათ ან დაელოდოთ და დაზოგოთ, ან შეაფასოთ თქვენი „სურვილები“.

სამომხმარებლო კრედიტი, კარგი თუ ცუდი, დიდი ხანია გახდა მილიონობით რუსის ცხოვრების განუყოფელი ნაწილი. სამწუხაროდ, ბევრმა მსესხებელმა ჯერ კიდევ ცოტა იცის იმ უფლებებისა და ვალდებულებების შესახებ, რომლებიც წარმოიქმნება სესხის ხელშეკრულების დადებისას.

მაგრამ კრედიტი მხოლოდ უფლებებსა და მოვალეობებს არ ეხება. მნიშვნელოვანია, ფრთხილად აირჩიოთ სესხი, შეძლოთ მისი შედარება სხვა პროდუქტებთან და იპოვოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მსესხებელს უნდა შეეძლოს სწორად შეაფასოს თავისი ფინანსური ტვირთი და არ აიღოს იმაზე მეტი ვალდებულება, ვიდრე შეუძლია შეასრულოს.

ჩემს მეგობრებს ვურჩევ, არ მიმართონ სესხს, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ეს აბსოლუტურად აუცილებელია. და თუ მაინც აუცილებლად უნდა აიღოთ ვალი, მიუდექით მას გონივრულად და დაიცავით რიგი წესები.

• გადაწყვიტეთ თქვენი შემოსავლიდან რამდენის გაცემა შეგიძლიათ ბანკში. მიზანშეწონილია, რომ იგი არ აღემატებოდეს ყოველთვიური შემოსავლის 30-40%-ს ყველა საჭირო გადახდის შემდეგ. თუ გყავთ დამოკიდებული შვილები და სხვა ნათესავები, არ დაგავიწყდეთ მათთვის ხარჯების გათვალისწინება. თქვენთვის მისაღები გადახდის გამოთვლის შემდეგ, განსაზღვრეთ რა თანხა და რამდენ ხანს შეგიძლიათ მიიღოთ იგი. რაც არ უნდა ორაც უფრო დიდი იქნება მოთხოვნილი თანხა, მით უფრო გრძელი იქნება სესხის ვადა.
• სესხის არჩევისას გაარკვიეთ, რა პირობებს გვთავაზობს სახელფასო ბანკი ან ბანკი, რომელთანაც უკვე გქონდათ ურთიერთობა. როგორც წესი, საკრედიტო ინსტიტუტები სთავაზობენ უფრო ხელსაყრელ განაკვეთებს „თავიანთი“ კლიენტებისთვის. თუ ეს ვარიანტი არ ჯდება, ყურადღება მიაქციეთ სხვა ბანკების შეთავაზებებს.
• Banki.ru არის ყველაზე მოსახერხებელი ადგილი. საკმარისია მიუთითოთ საჭირო პარამეტრები (თანხა, ვადა, უსაფრთხოება და ა.შ.) და ჩვენი ძებნა შეარჩევს შესაფერის პროდუქტებს. ყურადღება მიაქციეთ არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს, არამედ დაკავშირებულ ხარჯებს (დაზღვევის ხელმისაწვდომობა, საკომისიო განაკვეთების შესამცირებლად და ა.შ.). შედეგად, თქვენ მიიღებთ სესხების ჩამონათვალს, რომლებიც შეიძლება დახარისხდეს განაკვეთის მიხედვით. თითოეული პროდუქტისთვის იწერება "ექსპერტიზა": მისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. Banki.ru ასევე ახორციელებს პერსონალური სესხის შერჩევის სერვისს, რომელიც ეხმარება კლიენტებს აირჩიონ საჭირო საბანკო პროდუქტები დამტკიცების მაღალი ალბათობით.
• აქცენტი გააკეთეთ არაუზრუნველყოფილი სესხების საშუალო განაკვეთზე. ახლა ეს არის დაახლოებით 20% წელიწადში, მაგრამ სავსებით შესაძლებელია იპოვოთ ბანკები, რომლებიც მოგცემენ სესხს 14-15%.
• შეეცადეთ მოერიდოთ ბანკებს, რომლებიც გვთავაზობენ საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას, თუ გარკვეული პირობები დაკმაყოფილებულია. ამ სერვისისთვის ბანკი ხშირად უხდის დიდ საკომისიოს. როგორც წესი, ასეთი პროგრამები თავიდან მაღალ განაკვეთს ადგენენ, შემდეგ კი სესხის დროულად დაფარვის შემთხვევაში მცირდება. თუ მცირედ დაგვიანებითაც კი გააკეთებთ, კურსი დაუბრუნდება თავდაპირველ მნიშვნელობას. სხვათა შორის, კომისია არ დაბრუნდება. იგივეა რაც ადრეული დაფარვის შემთხვევაში. როდესაც ოცნებობთ მომავალში განაკვეთის შემცირებაზე, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი მოქმედებს დასაწყისში, როდესაც პროცენტი გამოითვლება მთელ დავალიანებაზე.
• რაც შეეხება დაზღვევას, რომელსაც ახლა აქტიურად გვთავაზობენ სესხის აღებისას, შემიძლია გირჩიოთ შემდეგი: დაუკავშირდით ბანკს, სადაც ინდივიდუალური სადაზღვევო ხელშეკრულება დგება და დაზღვევის არსებობა საპროცენტო განაკვეთზე არ მოქმედებს. ამ სიტუაციაში შეგიძლიათ ისარგებლოთ კანონით და გააუქმოთ დაზღვევა 14 დღის განმავლობაში დამატებითი ხარჯების გარეშე.
• ყურადღება მიაქციეთ, რამდენად კომფორტული იქნება თქვენთვის კონკრეტულ ბანკთან თანამშრომლობა. მაგალითად, ჩემთვის ეს მნიშვნელოვანია საკრედიტო ორგანიზაციაარსებობდა მკაფიო, მოსახერხებელი და ფუნქციონალური ინტერნეტ ბანკი და სასურველია ფილიალების მოსახერხებელი ადგილები და სამუშაო საათები.
• ხელშეკრულების გაფორმებისას ყოველთვის წაიკითხეთ ხელმოწერილი დოკუმენტები. თუ ბანკის ფილიალში გეჩქარებათ, წაიღეთ საბუთები სახლში და შეისწავლეთ ისინი მშვიდ გარემოში. გახსოვდეთ, რომ ფურცელზე თქვენი ხელმოწერის დატანით თქვენ ეთანხმებით ყველაფერს, რაც მასზე წერია. მაშინ არავინ მოუსმენს სერიალის "არ ვიცოდი" აღშფოთებას, "მაგრამ არ მითხრეს". ბოლოს და ბოლოს, სტრიქონში "მე წავიკითხე და ვეთანხმები ყველა პირობას" არის თქვენი ხელმოწერა.
• ნუ მოგერიდებათ კითხვების დასმა ბანკის თანამშრომელს. სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე ჯობია ყველა ნიუანსი გაირკვეს. რაც მთავარია, არ დაგავიწყდეთ, რომ სესხი ნებაყოფლობითია. თუ ხელშეკრულება შეიცავს პირობებს, რომლებსაც კატეგორიულად არ ეთანხმებით, უარი თქვით და სცადეთ ბედი სხვა ბანკში.
• გადაიხადეთ წინასწარ. დღეს ნებისმიერი ბანკი შემოგთავაზებთ დაფარვის რამდენიმე მეთოდს, მათგან ერთი მაინც უფასო უნდა იყოს. თუ არ ჩადებთ ფულს ბანკის სალაროში ან ბანკომატში, გაითვალისწინეთ, რომ ის დაუყოვნებლივ არ ჩამოვა. არ დაგავიწყდეთ, რომ შაბათ-კვირას და არდადეგებზე ბანკმა შეიძლება არ დაამუშაოს ტრანზაქციები, ამიტომ თუ დებეტის თარიღი არასამუშაო დღეა, წინასწარ განახორციელეთ გადახდა.
• შექმენით „უსაფრთხოების ბალიში“ სამიდან ოთხ თვემდე გადასახადის ტოლფასი. განათავსეთ ეს საგანგებო რეზერვი ცალკე ანგარიშზე (ან ცალკე კონვერტში) და გამოიყენეთ იგი მხოლოდ როგორც უკიდურესი საშუალება. მაგალითად, სამუშაოს დაკარგვის ან ავადმყოფობის შემთხვევაში სესხის გადახდის დაფარვა.
• შეეცადეთ უფრო ხშირად განახორციელოთ ადრეული გადახდა. პროცენტი ყოველთვიურად ერიცხება ვალის ნაშთს და რაც უფრო სწრაფად შეამცირებთ ძირითადი დავალიანების ოდენობას, მით ნაკლები იქნება სესხის საბოლოო ზედმეტად გადახდა.
• დაიმახსოვრე პირობები, რომლებსაც დათანხმდი. თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს სესხის მიზნობრივი სარგებლობის ან წლიური დაზღვევის დადასტურებას, არ დაგავიწყდეთ ბანკში შესაბამისი დოკუმენტაციის წარდგენა ვადების დაცვით. ამის შეუსრულებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ჯარიმა ან საპროცენტო განაკვეთი.
• IN ბოლო დროსპროგრამები ძალიან პოპულარული გახდა. ისინი საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ სესხის განაკვეთი, გაზარდოთ ვადა ან გააერთიანოთ რამდენიმე სესხი ერთში. იმის გასარკვევად, თუ რამდენად მომგებიანი იქნება თქვენთვის რეფინანსირება, გამოთვალეთ ახალი სესხის ღირებულება (არ დაგავიწყდეთ დაზღვევა, საკომისიო და სხვა ხარჯები) და შეადარეთ ეს თანხა იმ ხარჯებს, რომლებიც დაგეკისრებათ, თუ ყველაფერს ისე დატოვებთ. თუ განსხვავება მნიშვნელოვანია, შეგიძლიათ უსაფრთხოდ მიხვიდეთ ბანკში რეფინანსირებისთვის.
• თუ სესხის დახურვის დრო დადგა, გირჩევთ დაუკავშირდეთ ბანკის თანამშრომელს. ეს შეიძლება გაკეთდეს ტელეფონით ან ოფისში. შეამოწმეთ სპეციალისტთან საბოლოო გადახდის ოდენობის შესახებ - ის შეიძლება განსხვავდებოდეს ყოველთვიურიდან.
• ბოლო გადახდის ჩამოწერის და სესხის დახურვის შემდეგ მიიღეთ ვალის არარსებობის მოწმობა. შესაძლოა სასარგებლო იყოს, თუ ბანკი არასწორად ასახავს ინფორმაციას ბუღალტრული აღრიცხვის რეესტრში ან სხვა შემთხვევებში, როდესაც წარმოიშობა უთანხმოება ბანკთან. თუ ონლაინ ბანკინგით იყენებთ, გირჩევთ იქაც შეამოწმოთ თქვენი სესხის სტატუსი.
• თუ მოგცეს პლასტიკური ბარათისესხის მომსახურებისთვის, არ დაგავიწყდეთ მისი დახურვაც. ბარათის ტარიფები შეიძლება მოიცავდეს წლიურ მომსახურებას ან SMS ინფორმაციის საკომისიოს.

ბანკებმა ღრმად შეაღწიეს ჩვენს ცხოვრებაში. მათი დახმარებით ვიღებთ ხელფასს, ვიღებთ სესხებს, ვაგროვებთ პენსიაზე გასვლას და ვიხდით ქირას. მაგრამ ჩვენ ყოველთვის არ ვიცით, როგორ მუშაობენ ისინი.

სინამდვილეში, ბანკები ჩვეულებრივი კომპანიებია. ისინი ნაკლებად განსხვავდებიან მაღაზიის ან მანქანის სერვისისგან, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ერთი რამ, რაც ბანკებში რთულია, არის პროდუქტი, რომლითაც ისინი მუშაობენ. ფული ყოველ წამს იცვლის თავის ღირებულებას, ადამიანებს ყოველთვის სურთ მისი მოპარვა და ყველას სჭირდება.

მოდით გავარკვიოთ, როგორ მუშაობენ ბანკები ფულთან და ყველაფერს აკონტროლებენ. დავიწყოთ ძალიან საფუძვლებით: რას აკეთებენ ისინი? ბანკები აკეთებენ სამ რამეს: ინახავენ ფულს, გასცემენ სესხებს და ამუშავებენ გადახდებს.

დეპოზიტები

ანაბრები არის მაშინ, როცა ფულს აძლევ ბანკს. დროებით მიმოქცევაში გადააქვს და შემდეგ პროცენტით აბრუნებს.

როცა ბანკები არ იყო, ფული საწოლის ქვეშ ან სეიფში იყო დამალული. მაგრამ თუ ქურდები შევიდნენ სახლში ან ხანძარი გაჩნდა, ხალხი ყველაფერს კარგავდა.

თავიდან ბანკები მცველების როლს ასრულებდნენ - ისინი სხვის ფულს საკეტში ინახავდნენ. ამისთვის საკომისიო აიღეს. თუ კლიენტი არ დაბრუნდებოდა ფულისთვის, ბანკს შეეძლო მისი ჯიბეში ჩადება. მაგრამ ეს საკმაოდ გამონაკლისი იყო.

მაშინ ბანკები მიხვდნენ: სისულელე იყო ოქროს ტომრებზე ჯდომა. ეს არის უფასო სახსრები და არავის სჭირდება, მათი ინვესტიცია უფრო მომგებიანია. მაგალითად, აიღეთ სესხი და გადაიხადეთ პროცენტით.

ბანკებს უყვართ დეპოზიტები. ბოლოს და ბოლოს, რაც მეტი ფული ექნება, მით მეტს გასესხებს, მეტს გამოიმუშავებს. მეტი მომხმარებლის მოსაზიდად, ბანკებმა დაიწყეს მათთან გაზიარება მოგება, რომელსაც იგი იღებს მათი ფულიდან.

თითოეული მეანაბრე არის „ინვესტორი“: ბანკი თავის ფულს იყენებს ოპერაციების განსახორციელებლად და სესხების გაცემისთვის. კლიენტები შოულობენ თავიანთ ინვესტიციებზე. დღეს ეს არის უშედეგო ტყუილი ფულით სარგებლობის ყველაზე უსაფრთხო გზა.

სესხები

სესხები არის ის, როდესაც თქვენ სესხულობთ ფულს ბანკიდან, შემდეგ თანდათან აბრუნებთ მას. შედეგად, იმაზე მეტს აბრუნებ, ვიდრე აიღე. თითქოს ფულის გამოყენებაში იხდით.

ადრე ხალხი მევახშეებისგან მკაცრი პირობებით და მაღალი საპროცენტო განაკვეთით სესხულობდა. დეფოლტები მონობაში ჩავარდნენ ან მოვალის ციხეებში აღმოჩნდნენ. მაგრამ ბანკებმა უსარგებლობა წარსულს ჩააბარეს. სესხები გასაგები და შედარებით უსაფრთხო პროდუქტები გახდა. ბანკი კი „ფულის მაღაზიად“ იქცა: აგროვებს, გადაფუთავს და ძვირად ყიდის. სუპერმარკეტის მსგავსად, მხოლოდ პურის, იოგურტის და კერძების ნაცვლად არის ფული.

სესხები არის კარგი გზაფულის გამომუშავება, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი მოგვიანებით დაბრუნდებიან. ამიტომ ბანკები სჯიან დეფოლტებს: აწესებენ ჯარიმებს, კრძალავენ საზღვარგარეთ მოგზაურობას და ართმევენ ყველაფერს, რაც მათ ხელში მოხვდება - გარდა ჯანმრთელობის, თავისუფლებისა და საცხოვრებლისა.

ბანკისთვის აქამდე მოსვლა წამგებიანია. ბოლოს და ბოლოს, მისი ბიზნესი არის ფულის მართვა და არა ვალების შეგროვება. ამიტომ სესხის გაცემამდე ბანკი კლიენტს მიკროსკოპით უყურებს. მაშინაც კი, თუ ეჭვი არ ეპარება, ბანკი წინასწარ იფიქრებს, თუ რამე მოხდება, როგორ დააბრუნოს ფული. მაგალითად, ის მოითხოვს დეპოზიტს ან გარანტიას ნათესავებისგან.

სესხები ყველას სჭირდება: მომხმარებელს, ბიზნესს და მთავრობას. სესხების დახმარებით ისინი აგვარებენ პრობლემებს: ხალხი ყიდულობს მაცივრებს და მანქანებს, კომპანიები ახდენენ ოფისების განახლებას და ნედლეულს ყიდულობენ, მთავრობები იხდიან პენსიებს და აშენებენ საავადმყოფოებს.

გადახდები და ბარათები

გადარიცხვები და ბარათები - ეს არის ის, როდესაც მიდიხართ ბანკში და აფორმებთ ფულადი გზავნილინათესავები სხვა ქალაქში. ან სუპერმარკეტში იხდით ბარათით - თითქოს ფულს გადარიცხავთ თქვენი ანგარიშიდან სუპერმარკეტის ანგარიშზე. ან როცა იხდით ტელეფონს, გადარიცხეთ თანხა თქვენი ანგარიშიდან ოპერატორის ანგარიშზე.

ადრე ხალხი ოქროთი ან ნაღდი ფულით იხდიდა. თუ სხვა ქალაქში ფულის გაგზავნა სჭირდებოდათ, კურიერებს ქირაობდნენ ან თვითონ ატარებდნენ ამანათი. ხელფასები სეიფიდან გაცემული იყო და მაღაზიაში წასასვლელად ფულით სავსე საფულე უნდა გქონოდა. ეს შესანიშნავი იყო შუა საუკუნეების სტანდარტებით, მაგრამ მოუხერხებელი.

ფინანსური ურთიერთობების გასამარტივებლად ბანკებმა ისწავლეს უნაღდო ანგარიშსწორების გამოყენება. მონეტებიდან და კუპიურებიდან მიღებული ფული გადაიქცა ელექტრონულ სიგნალებად, რომლებიც მნიშვნელობით არაფრით განსხვავდება ნაღდი ფულისგან.

ბანკებმა შექმნეს ინფრასტრუქტურა და ისწავლეს „ციფრული ფულის“ ერთმანეთში გაცვლა. ოპერაციის განსახორციელებლად ფოსტა და კურიერები აღარ არის საჭირო. ფულის სხვა კონტინენტზე მიწოდება რამდენიმე წუთის საქმედ იქცა და არა თვეში.

ბანკი ზრუნავს, რომ ყველა გადახდა სწრაფად და უსაფრთხოდ განხორციელდეს. ის გარანტიას იძლევა, რომ ფული არ დაიკარგება ან არ გაქრება კლიენტის ანგარიშებიდან. და თუ რამე არასწორედ წავა, ის საკუთარ თავზე აიღებს რისკს.

დღეს შესაძლებელია ფულის გადარიცხვა ადამიანიდან ადამიანზე - ეს არის ფულის გადარიცხვა. შესაძლებელია ადამიანიდან კომპანიამდე - მაგალითად, გადაიხადეთ შესყიდვები ბარათით. ამის გაკეთება შეგიძლიათ კომპანიიდან ადამიანამდე - მაგალითად, სახელფასო.

შესაძლებელია თუ არა სბერბანკ ონლაინში გარანტორთან სესხის აღება?

არა, სესხის აღება შეგიძლიათ გარანტორთან მხოლოდ ბანკის ოფისში.

ვინ არის გარანტი?

თავდები არის პირი, რომელიც იღებს ვალდებულებას დაფაროს მსესხებლის დავალიანება ბანკის წინაშე, თუ იგი შეწყვეტს გადახდას.

მე რომ გავხდე სესხის თავდები, მე თვითონ შემიძლია ბანკიდან სესხის აღება?

დიახ, თუ თქვენი გადახდისუნარიანობა საშუალებას იძლევა. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტულ სიტუაციაზე და სესხის პირობებზე.

რით განსხვავდება თავდები თანამსესხებლისგან?

გარანტი ბანკის ვალს მსესხებლის ნაცვლად გადაიხდის მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის შეწყვეტს სესხის დაფარვის ვალდებულების შესრულებას. თანამსესხებელი არის პირი, რომელიც მსესხებელთან ერთად მართავს სასესხო სახსრებს და თანაბარ პასუხისმგებლობას ეკისრება მასთან ვალის დაფარვაზე. თანამსესხებლის შემოსავალი მხედველობაში მიიღება სესხის მოცულობის გაანგარიშებისას და შეიძლება გავლენა იქონიოს მის ზომაზე, ხოლო თავდების შემოსავალი არ მოქმედებს სესხის მაქსიმალურ ოდენობაზე.

ვინ შეიძლება იყოს სამომხმარებლო სესხის გარანტი?

გარანტი შეიძლება იყოს სესხზე განაცხადის მომენტში 21 წელზე უფროსი ასაკის პირი, ხოლო სესხის დაფარვისას 70 წელზე უფროსი ასაკის პირი. გარანტის მიმართ დარჩენილი მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ მოთხოვნების მსგავსია. როგორც წესი, თავდები არის მსესხებლის ნათესავი ან მეგობარი, მაგრამ რეალურად თავდები შეიძლება გახდეს ყველა, ვინც მზად არის აიღოს პასუხისმგებლობა ვალებზე.

თუ იპოვეთ პირი, რომელიც მზად არის გახდეს თქვენი სესხის გარანტი, მიაწოდეთ მას სრული ინფორმაცია ოდენობის, სესხის ვადის და საპროცენტო განაკვეთის შესახებ. გარანტმა მკაფიოდ უნდა შეაფასოს თავისი ფინანსური შესაძლებლობები იმ შემთხვევაში, თუ მას ვალის დაფარვა მოუწევს.

შესაძლებელია თუ არა შეწყვიტოთ თავდები ვალის გადახდამდე?

არა, გარანტიის შეწყვეტა ვალის დაფარვამდე შეუძლებელია.

როგორ მივმართოთ სესხს Sberbank Online-ში?

Sberbank Online-დან სესხის მისაღებად განაცხადის მისაღებად გადადით ზედა მენიუში "სესხების" განყოფილებაში.

დააჭირეთ ღილაკს "აიღე სესხი სბერბანკიდან". გაიხსნება ფორმა სესხის პარამეტრების შესარჩევად. აირჩიეთ თქვენთვის შესაფერისი ვარიანტები, მათ შორის სესხის თანხა და ვადა. გთხოვთ გაითვალისწინოთ: საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი გამოითვლება ავტომატურად. ყოველთვიური გადახდის თანხის გვერდით მითითებულია სესხის დაფარვის გრაფიკი. აირჩიეთ თქვენთვის მოსახერხებელი სერვისის ოფისი და დააწკაპუნეთ ღილაკზე „განაცხადეთ სესხი“. დაადასტურეთ თქვენი სესხის განაცხადი SMS პაროლით და შეავსეთ განაცხადის ფორმის ყველა ველი. ფორმის შევსების შემდეგ გააქტიურდება ღილაკი „განაცხადის გაგზავნა“. შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ გაგზავნოთ თქვენი განაცხადი ან შეინახოთ იგი მოგვიანებით გასაგზავნად. გადავადებულ განაცხადს ექნება „დრაფტის“ სტატუსი - მისი ნახვა შეგიძლიათ განყოფილებაში „სესხები“.

რამდენია სბერბანკში სესხის განაცხადის დამუშავების დრო?

განაცხადის განხილვის მაქსიმალური ვადაა 2 სამუშაო დღე.

როგორ მივიღოთ ფული დამტკიცებული განაცხადისთვის?

თანხის მიღება შეგიძლიათ დამტკიცების დღიდან 30 დღის განმავლობაში. ჩარიცხვის ვადაა 1 სამუშაო დღე საბუთების დამტკიცებიდან და ხელმოწერიდან.

თუ თქვენ იღებთ ხელფასს ან პენსიას Sberbank-ში გახსნილ ანგარიშებზე, შეგიძლიათ მიიღოთ ფული Sberbank Online-ში "სესხების" განყოფილებაში. დამტკიცებული აპლიკაციის ეკრანზე დააწკაპუნეთ „განაცხადეთ სესხი“. თუ ეს ღილაკი არ არის, კვლავ შედით Sberbank Online-ში ან დაუკავშირდით განაცხადში მითითებულ სბერბანკის ოფისს.

თუ არ იღებთ ხელფასს ან პენსიას Sberbank-ის ანგარიშზე, დაუკავშირდით Sberbank-ის ოფისს სესხის მისაღებად.

Sberbank Online-თან სესხის მისაღებად განაცხადისას შეგიძლიათ:

აირჩიეთ სესხის დაზღვევა;

იხილეთ წინასწარი გადახდის გრაფიკი;

აირჩიეთ მოსახერხებელი დაფარვის თარიღი;

ინდივიდუალური სესხის პირობების ნახვა;

აირჩიეთ ბარათი კრედიტისთვის (აქ ასევე შეგიძლიათ უარი თქვათ სესხზე, მაგალითად, თუ გჭირდებათ ახალი განაცხადის შევსება).

მნიშვნელოვანია:სესხი ირიცხება სადებეტო ბარათის ანგარიშზე, რომელიც გახსნილია რეგიონში, სადაც გაიცა სესხი.

ბარათის მოთხოვნები:

ოვერდრაფტი გადახდილია ან არ გამოიყენება;

ბარათი აქტიურია და ვადის გასვლამდე დარჩა 2 თვეზე მეტი;

ბარათის ვალუტა - რუბლი;

ბარათის ანგარიშზე დაყადაღებული არ არის.

როგორ გავიგო, რას მოიცავს ჩემი ყოველთვიური სესხის გადახდა?

თქვენი გადახდის შესახებ ინფორმაცია შეგიძლიათ იხილოთ Sberbank Online-ში "სესხების" განყოფილებაში. შეარჩიეთ თქვენთვის საინტერესო სესხი - სესხის გვერდზე ნახავთ ყველა ინფორმაციას ყოველთვიური გადახდის შესახებ.

როგორ გავარკვიოთ სესხის დავალიანება?

ინფორმაცია თქვენი დავალიანების შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ Sberbank Online-ში "სესხების" განყოფილებაში. აირჩიეთ თქვენთვის საინტერესო სესხი - სესხის გვერდზე ნახავთ ყველა ინფორმაციას ვალის შესახებ.

1. გაზრდილი ძირითადი განაკვეთის პირობებში, მოქალაქეები განსაკუთრებით ფხიზლად უნდა იყვნენ ახალი სესხების მიღებისას. პირველი, რასაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ, არის ბანკის რეპუტაცია და მისი ადგილი ბაზარზე. სესხის აღებისას ზუსტად უნდა გესმოდეთ, ვისგან იღებთ სესხს. ბანკში ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში წასვლისას შეამოწმეთ, რომ ეს ფინანსური ინსტიტუტი ოფიციალურად არის რეგისტრირებული ცენტრალურ ბანკში (მაგალითად, ვებსაიტზე www.cbr.ru). წინააღმდეგ შემთხვევაში, დიდი ალბათობით, თაღლითების ხელში მოხვდებით.

2. მეორე, რასაც მსესხებელმა ყურადღება უნდა მიაქციოს, არის სესხის ხელშეკრულების კონკრეტული შინაარსი, მისი ტექსტი. სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ერთი წუთითაც არ დაგავიწყდეთ, რომ ხელს აწერთ თქვენს ვალდებულებებს გამსესხებლის წინაშე. თქვენ ხართ პასუხისმგებელი მის წინაშე ამ დოკუმენტის თითოეულ პოზიციაზე. კანონის თანახმად, თქვენ გაქვთ ხუთი დღე ხელშეკრულების შესახებ გადაწყვეტილების მისაღებად. კრედიტორთან ყველა მოლაპარაკება უნდა ჩაიწეროს მხოლოდ წერილობით. კრედიტორთან ყველა ურთიერთობისას მიიღეთ წერილობითი მტკიცებულება თქვენი ქმედებებისა და თქვენი პოზიციის შესახებ. დაიმახსოვრე: შენ დგახარ შენი ფულის უკან. და თუ სასამართლოში მოგიწევთ მათი დაცვა, არგუმენტი „ბანკმა მითხრა“ არ გამოდგება.

3. საკრედიტო ფული უნდა იყოს თქვენთვის და მხოლოდ თქვენთვის. ფული, რომელსაც იღებთ, უკან უნდა დაიბრუნოთ. თანაც ინტერესით! ასე რომ, სესხმა უნდა მოაგვაროს თქვენი პრობლემა და არა ახირება. მაგალითად, საგანმანათლებლო სესხი გაზრდის თქვენს „ღირებულებას“ შრომის ბაზარზე, იპოთეკური სესხი კი მოგცემთ შესაძლებლობას ააშენოთ ან გააფართოვოთ ოჯახი.

4. ასევე უნდა გესმოდეთ, რომ სესხი უნდა აიღოთ მხოლოდ შემოსავლის ვალუტაში. რამდენიც არ უნდა გეთქვათ „ეგზოტიკური“ სესხების სარგებლობის შესახებ - მაგალითად, უცხოურ ვალუტაში - გახსოვდეთ, რომ ამ შემთხვევაში ბანკი გადმოგცემთ მას. სავალუტო რისკები. ეს განსაკუთრებით ეხება დოლართან და ევროსთან რუბლის კურსის მიმდინარე არასტაბილურობის გათვალისწინებით.

5. თავად დოკუმენტები, ანუ სესხის ხელშეკრულების ტექსტი თვალის ჩინივით უნდა იყოს შენახული. არ მიაწოდოთ ინფორმაცია თქვენი სესხებისა და დეპოზიტების შესახებ არც ტელეფონით და არც ინტერნეტით. რაც უფრო კარგად დაიცავთ თქვენს დოკუმენტებს ცნობისმოყვარე თვალებისგან, მით ნაკლებია ალბათობა იმისა, რომ მათ გამოიყენებენ არაკეთილსინდისიერი ადამიანები. გარდა ამისა, საკრედიტო ფულის მოპოვების სიმარტივემ შეიძლება გამოიწვიოს მისი დაბრუნების მიმართ „მოდუნებული“ დამოკიდებულება. შეიძლება დაივიწყოთ დღე, როდესაც შემდეგი გადახდა გჭირდებათ. მაგრამ კრედიტორი ამას არასოდეს დაივიწყებს და არ დაგიწესებთ ჯარიმებს.

6. სესხის მიღებისას შესაძლოა მოგთხოვონ საბანკო ბარათის აღება, რომელზეც თანხა ჩაირიცხება. საბანკო ბარათი, რა თქმა უნდა, ძალიან მოსახერხებელი გადახდის საშუალებაა. მაგრამ არის შემთხვევები, არც ისე ხშირი, როცა ფული ქრება მისგან. თაღლითების თქვენს ფულზე წვდომის შეზღუდვის ერთ-ერთი გზა არის ბარათის ლიმიტის დაწესება, რომელიც საშუალებას მოგცემთ თავიდან აიცილოთ ზედმეტი ფულის რისკი. და თვალი ადევნე შენს ტელეფონს! თუ ტელეფონთან დაკავშირებული გაქვთ მობილური ბანკის სერვისი, თვალი ადევნეთ თქვენს ტელეფონს. საბანკო ბარათით. მზად ხართ გადასცეთ ის „მესამე მხარეებს“? იგივე უნდა გააკეთოთ თქვენი ტელეფონით. თუ არ იყენებთ თქვენს SIM ბარათს დიდი ხნის განმავლობაში, თქვენი მობილური ოპერატორიშეუძლია სხვას გადასცეს და ეს ადამიანი სულაც არ აღმოჩნდება წესიერი ადამიანი.

7. არ აიღოთ სესხი იმავე ბანკიდან, სადაც გაქვთ ანაბარი. წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება წარმოიქმნას თქვენთვის მოულოდნელი სიტუაცია: თუ ბანკმა ლიცენზია დაკარგა, სესხის დავალიანების დაფარვამდე არ გადაგიხადეთ დეპოზიტის დაზღვევა. ნუ ააშენებთ საკრედიტო პირამიდას. თქვენ არ შეგიძლიათ აიღოთ ახალი სესხი ძველის დასაფარად. ადრე თუ გვიან, ასეთი „პირამიდა“ დაინგრევა და ნანგრევებიდან ვერ გამოხვალთ.

8. ნუ მიმართავთ ფინანსურ მკურნალებს. „ანტიკოლექციონერები“, საეჭვო „იურისტები“ და სხვა „შემკეთებლები“ ​​გპირდებიან, რომ გაუმკლავდებიან ყველა თქვენს ფინანსურ პრობლემას, მაგრამ მხოლოდ მანამ, სანამ მათ შეუძლიათ რაიმე მიიღონ თქვენგან. თქვენი ფული ამოიწურება, მაგრამ პრობლემები დარჩება თქვენთან.

9. რუსეთის ბანკების ასოციაციის პრეზიდენტი გარეგინ ტოსუნიანი ასევე ურჩევს რუსებს, ყურადღება მიაქციონ ფინანსურ მდგომარეობას და მკაფიოდ გამოთვალონ მისი პარამეტრები. მისი თქმით, აუცილებელია შემოსავალი ქვევით დამრგვალდეს, ხოლო ხარჯები მაღლა. „ჩვენ უნდა გამოვიდეთ შემოსავლის შემცირების რისკიდან, გვჭირდება ბიზნესის პესიმიზმი, ობიექტურად უნდა შევაფასოთ სიტუაცია შრომის ბაზარზე, ინფლაცია, რუბლის კურსი“, - განუცხადა მან RG-ს. თანამოსაუბრეს მიაჩნია, რომ სწორია თქვენი ყოველთვიური შემოსავლის 25 პროცენტი ბანკს მისცეთ. ასეთი მსესხებელი ბანკებისთვის კომფორტული რისკია. მაგრამ ზოგიერთი ბანკი იღებს მსესხებლების ყოველთვიური შემოსავლის 30-35 პროცენტს.

10. რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტთან არსებული ეროვნული ეკონომიკისა და სახელმწიფო მართვის აკადემიის საფინანსო და საბანკო ფაკულტეტის ასოცირებული პროფესორის ვასილი იაკიმკინის თქმით, პირებიბანკებისთვის სესხის გაცემისას მათ ყურადღება უნდა მიაქციონ დებეტ-კრედიტის თანაფარდობას, ანუ საკუთარი შემოსავლებისა და ხარჯების თანაფარდობას. როგორც კი ეს სხვაობა ნულზე ნაკლები გახდება, ეს მიანიშნებს ფინანსურ დაავადებებზე. შემდეგ თქვენ უნდა შეამციროთ ხარჯები, მოძებნოთ უფრო მომგებიანი სამუშაო, გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი და ზოგადად ხარჯების ოპტიმიზაცია. ვასილი იაკიმკინი თვლის, რომ რუსეთის მოქალაქეები უფრო კომფორტულად აძლევენ გამსესხებელს თვეში შემოსავლის 30-40 პროცენტზე მეტს. მაგრამ თუ მოქალაქეების შემოსავალი ათჯერ გადააჭარბებს საარსებო მინიმუმს, მაშინ მათ შეუძლიათ თავიანთი ხელფასის ნახევარი მისცენ ბანკებს, რადგან ეს არ იქნება კრიტიკული.