Сәлем достар!

Елімізде халықты несиелендіру көлемі жыл өткен сайын қарқын алып келе жатқанын статистика көрсетіп отыр. Бұл отбасылардың көпшілігінің қаржылық жағдайының нашарлауынан емес, жалпы қаржылық сауаттылық пен өз міндеттемелерін орындау қабілетінің артуына байланысты деп үміттенгім келеді. Дегенмен, мен кімді әзілдеп жатырмын?

Мен блогымыздың оқырмандарын қаржы және экономика негіздерімен таныстыру әрекетін жалғастырудамын. Несиені қалай алуға болады - бұл басқа мақаланың тақырыбы.

Банктер кез келген мақсатқа және әмиянға арналған түрлі несие өнімдерін ұсынады. Бұл әртүрлілікті қалай түсінуге болады және ондаған жылдар бойы отбасылық бюджетке ауыртпалық түсірмейтін ұсынысты дәл таңдау керек? Несие алу үшін ең алдымен не нәрсеге назар аудару керек? Осы және басқа да сұрақтарға жауап алу үшін оқыңыз.

Несие түрлері

Ең алдымен, бүгінгі күні банктен қандай несие түрлерін алуға болатынын анықтап алайық:

• Қолма-қол ақшамен тұтынушылық несие. Жақында мен сорттарды, алу шарттарын және келісімшарттың маңызды пункттерін егжей-тегжейлі қарастырдым.
• Автокөлік несиесі. Барлық банктер автокөлік сатып алу үшін жеке несие бермейді, бірақ ол әлі де бар. Мысалы, ВТБ, UniCredit Bank, Rusfinance Bank және т.б.
• Ипотека. Оның несиелеу құрылымындағы үлесі өсіп келеді, өсу қарқыны бойынша ипотека автонесиеден кейін екінші орында (жыл ішінде 24%-ға).

Несиелер тізімі осы диапазонмен шектелмейді, бірақ бұл негізгі түрлері. Сонымен қатар, бар:

• Мақсат, яғни несиелік ақша, ол үшін банкке есеп беру керек. Мысалы, Сбербанктен қосалқы шаруашылықты дамыту үшін, білім беру үшін.
• Мақсатты емес. Бұл кез келген нәрсеге жұмсауға болатын тұтынушылық ақша.
• Мүлікпен қамтамасыз етілген (пәтер, жер, көлік, үй және т.б.)
• Кепілсіз немесе кепілгерсіз (стандартты құжаттар пакеті жеткілікті).

Сіз төлқұжат алудың жеңілдетілген тәртібін қарастыратын қарыз ақшаны бөлек ала аласыз. Мысалы, табыс туралы анықтамасыз, ресми жұмыссыз.

Қарыз алушыға қойылатын талаптар

Әрбір несиелік мекеменің өз талаптары болатыны анық, бірақ жалпы алғанда мынадай көрініс пайда болады:

1. Жасы 18-ден (кейде 21 жас) 65-ке (жиі 70 және одан жоғары) дейін. Бұл талап тек алған кезде ғана емес, несиені өтеу кезінде де орындалуы керек. Егер сіз 61 жаста, мысалы, 5 жылға несие алсаңыз, бас тарту туралы хабарлама аласыз (егер жас шектеуі 65 жасқа дейін болса).
2. Жұмыс өтілі 3 айдан 6 айға дейін, сирек 1 жылға дейін. Бұл сіздің қазіргі жұмыс орныңызға қатысты. Егер сіз оны үнемі өзгертсеңіз, қабылданбауы мүмкін.
3. Ресей азаматтығы. Бұл несие берудің міндетті талабы. Бірақ ерекше жағдайлар да бар. Мысалы, кепіл ретінде жылжымайтын мүлікті алу үшін қарыз алушы Ресей азаматтығы жоқ адам болуы мүмкін.
4. Кейбір банктер қалалық және ұялы телефондарды қажет етеді.
5. Банк бөлімшесі орналасқан аумақта тіркелу және тұру. Бірақ бұл барлық несиелік мекемелерде бола бермейді. Мысалы, Tinkoff Bank барлығын қарыз алушының қатысуынсыз онлайн режимінде реттейді.

Кейбір банктер өтініш қаралатын ең төменгі кірісті бірден белгілейді. Мысалы, Альфа-Банкте бұл 10 000 рубльді құрайды.

Егер біз қамтамасыз етілген несие туралы айтатын болсақ, онда стандартты талаптарға талаптар қосылады, мысалы, кепілгер немесе кепілге қойылған мүлік.

Қабылдау үшін құжаттар

Несиелік ұйымдар клиенттерді барынша көп тартуға тырысады, оларды құжаттар пакетіне адал талаптармен тартады. Сіздің төлқұжатыңыз арқылы несиеге тез өтініш беруді ұсынатын жарнамалар бар. Бірақ сіз де, мен де сауатты адамдармыз және ақылға қонымды банктің мұндай тәуекелге баруы екіталай екенін түсінуіміз керек. Сонда бұл алаяқтық па?

Жоқ, барлық тәуекелдер пайыздық мөлшерлемеге қосылады. Өз ақшаңызбен сіз банкке қажетті құжаттарды жинауға алаңдамағаныңыз үшін қомақты сыйақы бересіз.

Несиелер жеке тұлғалардың ағымдағы қажеттіліктері үшін ғана емес, сонымен қатар бизнес үшін де алынады. Мысалы, мен жазған кезде кәсіпкерлерге құжаттар тізімін бердім. Ол жеке тұлғаларға арналған тізімнен ерекшеленеді.

Құжаттардың тізімі алынған несие түріне байланысты. Тұтынушылық несиелеудің ең қарапайым тізімі:

• жеке басын куәландыратын төлқұжат;
• табысыңызды растайтын құжаттар;
• қосымша құжаттар (мысалы, жүргізуші куәлігі, SNILS, халықаралық төлқұжат және т.б.)

Егер сіз мүлікті кепілге алып несие алсаңыз, жиынтық әлдеқайда үлкен болады. Бұл ретте тізімге сол немесе өзге түрде кепіл нысанасын сипаттайтын құжаттар қосылады (тұрғын үйді мемлекеттік тіркеу туралы куәлік, көлік паспорты, мүлікті бағалау туралы есеп және т.б.) Банктер тіпті несие мақұлдағаннан кейін бірнеше ай береді, осылайша сіз толық жиынтығын жинай алады.

Жұмыссыз адамға несие алу үшін не қажет? Қаншалықты кереғар сұрақ болса да, банктер мұндай азаматтармен жұмыс істеуге дайын. Оның үстіне бұл санатқа ресми тіркелмегендердің барлығы кіреді (мысалы, фрилансерлер, өзін-өзі жұмыспен қамтығандар, жеке кәсіпкерлерде жұмыс істейтіндер және т.б.). Бұл, өкінішке орай, біздің елде кең таралған құбылыс.

Банктер қызметтік жұмысы жоқ адамдарға қандай шарттармен несие береді?

• бұрын несие алу және оны сәтті өтеу тәжірибесі болса;
• егер клиент кепілді қамтамасыз етуге дайын болса;
• егер төлеуші ​​кепілгерді тарту мүмкіндігі болса;
• қысқа мерзімге аз соманы алу қажет болса.

Әрине, жұмыссыз адамға несие алу әлдеқайда қиын. Ал несие беру шарттары табыс пен жұмысқа орналасу туралы құжаттарға қарағанда қатаңырақ болады.

Тіркеу тәртібі

Несие алу тәртібі жыл өткен сайын жеңілдеп келеді. Барлық банктердің веб-сайттары бар, көпшілігі мақұлдау алу үшін онлайн өтінімді толтыруға мүмкіндік береді, содан кейін құжаттар пакетімен ақшаға барады.

Дизайн мәселесіне қалай сауатты қарау керек? Өтініш беру процедурасын бастамас бұрын:

• Банкті таңдау үшін қандай критерийлерді қолданатыныңызды біліңіз.
• Несиенің қанша жыл берілгенін тексеріңіз (бұл сұрақтың барлығында бола бермейтіні анық).
• Әртүрлі банктердегі несиелеу шарттарына салыстырмалы талдау жүргізу.
• Несиені келесі жылға ғана емес, болашақта да өтеу мүмкіндігін объективті бағалаңыз.

Менің ойымша, бұл ең қиын және жауапты кезең. Күштеріңіз бен қаржылық мүмкіндіктеріңізді асыра бағаламаңыз. Сіздің тарапыңыздан проблемалар туындаған жағдайда барлық банктер несиені кейінге қалдыруды қамтамасыз етпейді.

• Қажетті құжаттар пакетін талдаңыз, ол негізінен бекітудің өзін ғана емес, сонымен қатар несие шарттарын да анықтайды.
• 4-тармаққа қайта оралыңыз, содан кейін ғана тіркеу процедурасын жалғастырыңыз.

Несие алудың негізгі кезеңдері:

1. Банктерде басқаша көрінетін, бірақ идеясы бір болып табылатын өтініш формасын толтыру. Бұл сіз туралы, жұмысыңыз, табысыңыз, алған несиеңіз және т.б. ақпарат. Жоғарыда айтқанымдай, оны веб-сайтта толтыруға немесе банкке жеке келуге болады.
2. Қысқа мерзім ішінде (бір-екі минуттан екі күнге дейін) банктер сізге несиені алдын ала мақұлдау туралы шешім қабылдайды.
3. Әрі қарай, сіз веб-сайттан табуға болатын қажетті құжаттар жинағын жинауыңыз керек.
4. Соңғы кезең - келісімге қол қою және ақша алу үшін банкке бару (Tinkoff Bank жағдайында бұл курьерді күту).

Көбінесе несие мекемелері қарыз ақшаны қолма-қол ақшамен алуға болады деп жазады (мысалы, тұтынушылық несиелеу үшін). Бірақ көп жағдайда бұл сізге ақша аударылатын дебеттік картаның берілгенін білдіреді. Қажет болса, одан қолма-қол ақшаны оңай алуға болады.

Не нәрсеге назар аудару керек?

Бұл менің мақаламның өте маңызды бөлімі, онда мен несиеге дұрыс өтініш беру үшін нені білу керек екеніне назар аударамын. Несие келісіміне қол қою алдында қандай тармақтарды нақтылау қажет? Банктер оларды әрдайым көрсетпейді және кейде оларды әдейі елемейді.

Міне, менің маңызды сәттердің жеке тізімі:

1. Сақтандыру.Келісімшарттағы бұл тармаққа мен оқырмандарымның назарын бірнеше рет аудардым. Мен бұл туралы жеке мақала жаздым ... Мен оны оқуға кеңес беремін. Несие пайдаланушыларының шолуларын зерделеу шартқа сақтандыруды енгізу №1 проблема екенін көрсетті. Және оны оңай болдырмауға болады.
2. Несиенің толық құны.Ол жарнамалық плакатта көрсетілген пайыздық мөлшерлемеден өзгеше болуы мүмкін. Толық құнға несиенің өзінен және оны өтеу бойынша пайыздардан басқа барлық банк комиссиялары да кіреді.
3. «*» астындағы элементтер.Оларда сіз үшін әрқашан қолайлы емес несие беру шарттары жасырылған. Адамдар банктерді сирек оқиды, мұны шебер пайдаланады.
4. Мерзімінен бұрын өтеу шарттары.Заң бойынша банктердің несиені мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұл салуға құқығы жоқ. Бірақ шарттар басқаша болуы мүмкін. Сондықтан, егер сіз қарыздық жүктемені азайтуды жоспарласаңыз, оларды мұқият зерттеңіз.
5. Өтеу схемасы.Аннуитеттік (бірдей уақыт аралығындағы бірдей сомалар) және сараланған (әртүрлі сомалар) төлемдер бар. Бірінші нұсқада қарыздық жүктеме несиенің барлық мерзіміне біркелкі бөлінеді. Екіншісінде, сіз алдымен үлкен соманы өтейсіз, содан кейін олар азаяды.
6. Жеңілдікті несиелеу шарттары.Көптеген банктер қарыз алушыларды жалақы клиенттері мен қарапайым клиенттерге бөлуді үйренеді. Несие беру шарттары әртүрлі болады. Сондықтан алдымен сізге қызмет көрсететін банкке мұқият қарағаныңыз жөн.
7. . Несиелік карталар бойынша қарыз ақшаны алу шарттарын талдаңыз. Оларда әрқашан несиелеудің жеңілдік кезеңі және револьверлік несие желісі болады. Мүмкін бұл сізге несиенің пайызын мүлдем төлемеу үшін жеткілікті болар?

Несие беруден бас тарту себептері

Банктердің қарыз алушыларға деген жоғары адалдығына қарамастан, олар көбінесе несие беруден бас тартады. Банктерден бас тарту себептерін түсіндіру талап етілмейді.

Бірақ өтінішіңізді жібермес бұрын да алып тастауға болатын айқын тармақтар бар:

1. Нашар несие тарихы. Бұл барлық жауапкершілікпен қарау керек өте маңызды мәселе. Неліктен банктер сізден бас тартуы мүмкін екенін алдын ала түсінген жөн.
2. Табыстың жеткіліксіз деңгейі. Барлық банктер ең төменгі кіріс шегін жарияламайды, сондықтан кейде қажетті соманы шарлау қиын.
3. Қарыз алушының сәйкес емес жасы. Жас пен кәріге несие алу қиынырақ. Несиені өтеу кезінде жасы да талаптарға сай болуы керек екенін ескеріңіз.
4. Жұмыс орнын жиі ауыстыру. Банктер үздіксіз еңбек өтілі 3 айдан және одан жоғары.
5. Соттылығы және психикалық ауруы бар. Бұл жерде, менің ойымша, біз түсініктемесіз жасай аламыз.
6. Тәртіпсіз сыртқы түрі, шатастырылған сөйлеу, шамадан тыс жүйке. Егер сіз бұрын мұндай күнәларды байқасаңыз, онда онлайн өтінімді жіберіп көріңіз.

Нашар несие тарихы бас тартуды ғана емес, оның толық болмауын да тудыруы мүмкін екенін ескеріңіз. Егер сіз өміріңізде несие алмаған болсаңыз, онда сіздің тарихыңыз жоқ. Ал банкте сенімді төлеуші ​​ретінде сіз туралы ақпарат жоқ.

Қорытынды

Мақаланың басындағы сұрақтың жауабы, несиені қалай алуға болады, бір қарағанда қарапайым. Бірақ бұл бірінші көзқараста ғана. Кез келген жауапты қарыз алушы банктер бізді ыждағаттылықпен тамақтандыратын жарнамалық тәттілер ағынына құлақ аспайды. Бұл біз үшін емес. Несие мекемелерінің бізден жасырғанын, нені келіспейтінін, нені әшекейлегенін білу үшін бір-екі сағат бөлеміз. Содан кейін бізге несие керек пе, жоқ па екенін түсіну үшін тағы бір-екі күн береміз. Өйткені, біз дәл осылай әрекет етеміз, солай емес пе?

Екі жағдайда несие алған дұрыс деп есептеймін. Біріншіден, өмір мен денсаулық (сіздің немесе жақын адамдарыңыздың) оған байланысты болса. Мысалы, шұғыл түрде қымбат емдеу қажет болды. Екіншіден, кез келген жаһандық сатып алу үшін, мысалы, пәтер. Бірақ нарық бұған қолайлы болса және сатып алу өздігінен емес, ұзақ жоспарланған болса ғана. Басқа жағдайларда сіз күте аласыз және үнемдей аласыз немесе «қалауларыңызды» реттей аласыз.

Жақсы немесе жаман тұтынушылық несие миллиондаған ресейліктердің өмірінің ажырамас бөлігіне айналды. Өкінішке орай, көптеген қарыз алушылардың несиелік келісімді жасау кезінде туындайтын құқықтары мен міндеттері туралы әлі де аз хабары бар.

Бірақ несие тек құқықтар мен міндеттерге ғана қатысты емес. Несиені мұқият таңдау, оны басқа өнімдермен салыстыра білу, жақсы және жаман жақтарын табу маңызды. Қарыз алушы өзінің қаржылық ауыртпалығын дұрыс бағалай білуі және өзі орындай алатындан артық міндеттемелерді қабылдамауы керек.

Мен достарыма өте қажет болмаса несиеге жүгінбеуге кеңес беремін. Ал егер сіз әлі де еріксіз қарыз алуыңыз керек болса, оған ақылмен жақындаңыз және бірқатар ережелерді орындаңыз.

• Табыстың қанша бөлігін банкке бере алатыныңызды шешіңіз. Ол барлық қажетті төлемдерден кейін ай сайынғы кірістің 30-40% аспағаны жөн. Егер сіздің асырауыңыздағы балаларыңыз және басқа туыстарыңыз болса, олар үшін шығындарды ескеруді ұмытпаңыз. Сізге қолайлы төлемді есептеп, оны қандай соманы және қанша уақытқа алуға болатынын анықтаңыз. Бәрі бір ОСұралған сома неғұрлым көп болса, несие мерзімі соғұрлым ұзағырақ болады.
• Несиені таңдаған кезде жалақы банкі немесе сіз бұрыннан қарым-қатынаста болған банк қандай шарттар ұсынатынын біліңіз. Әдетте, несиелік ұйымдар «өз» клиенттері үшін неғұрлым қолайлы мөлшерлемелерді ұсынады. Егер бұл опция сізге сәйкес келмесе, басқа банктердің ұсыныстарына назар аударыңыз.
• Banki.ru - ең қолайлы жер. Қажетті параметрлерді (сома, мерзім, қауіпсіздік және т.б.) көрсету жеткілікті және біздің іздеуіміз қолайлы өнімдерді таңдайды. Пайыздық мөлшерлемеге ғана емес, сонымен бірге байланысты шығындарға да назар аударыңыз (сақтандырудың болуы, тарифтерді төмендету үшін комиссиялар және т.б.). Нәтижесінде сіз мөлшерлеме бойынша сұрыптауға болатын несиелер тізімін аласыз. Әрбір өнімге «сараптама» жазылады: оның артықшылықтары мен кемшіліктері. Banki.ru сонымен қатар клиенттерге мақұлдау ықтималдығы жоғары қажетті банктік өнімдерді таңдауға көмектесетін жеке несие таңдау сервисін басқарады.
• Кепілсіз несиелердің орташа мөлшерлемесіне назар аударыңыз. Қазір жылына 20 пайыз шамасында, бірақ 14-15 пайызбен несие беретін банктерді табу әбден мүмкін.
• Белгілі бір шарттар орындалса, пайыздық мөлшерлемені төмендетуді ұсынатын банктерден аулақ болуға тырысыңыз. Банк бұл қызмет үшін жиі үлкен комиссия алады. Әдетте, мұндай бағдарламалар бастапқыда жоғары мөлшерлеме белгілейді, содан кейін несие уақытында өтелсе, ол төмендейді. Аздап кідіріс жасасаңыз, мөлшерлеме бастапқы мәніне оралады. Айтпақшы, комиссия қайтарылмайды. Мерзімінен бұрын өтеу сияқты. Болашақта мөлшерлеменің төмендеуін армандаған кезде, ең жоғары мөлшерлеме барлық қарыз сомасына пайыздар есептелген кезде әрекет ететінін ұмытпаңыз.
• Несие алуға өтініш беру кезінде белсенді түрде ұсынылатын сақтандыруға келетін болсақ, мен келесіге кеңес бере аламын: жеке сақтандыру шарты жасалған банкке хабарласыңыз және сақтандырудың болуы пайыздық мөлшерлемеге әсер етпейді. Бұл жағдайда сіз заңның артықшылығын пайдаланып, сақтандыруды 14 күн ішінде қосымша шығындарсыз бас тарта аласыз.
• Белгілі бір банкпен жұмыс істеу сізге қаншалықты ыңғайлы болатынына назар аударыңыз. Мысалы, мен үшін бұл маңызды несие ұйымыанық, ыңғайлы және жұмыс істейтін интернет-банк және жақсырақ, филиалдардың ыңғайлы орналасуы мен жұмыс уақыты болды.
• Келісімшарт жасасқанда, әрқашан қол қойған құжаттарды оқып шығыңыз. Егер сіз банк бөлімшесінде асығыс болсаңыз, құжаттарды үйге апарып, оларды жайлы жағдайда зерттеңіз. Параққа өз қолыңызды қою арқылы онда жазылғанның бәрімен келісесіз. Содан кейін «Мен білмедім», «бірақ олар маған айтқан жоқ» сериясының ашуын ешкім тыңдамайды. Өйткені, «Мен барлық шарттармен оқыдым және келісемін» деген жолдың астында сіздің қолыңыз бар.
• Банк қызметкеріне сұрақ қоюдан тартынбаңыз. Несие келісіміне қол қоймас бұрын барлық нюанстарды нақтылаған дұрыс. Ең бастысы, несие ерікті екенін ұмытпаңыз. Егер келісімде сіз мүлде келіспеген шарттар болса, одан бас тартыңыз және басқа банкте бағыңызды сынап көріңіз.
• Төлеміңізді алдын ала жасаңыз. Бүгінгі күні кез келген банк сізге өтеудің бірнеше әдісін ұсынады, олардың кем дегенде біреуі тегін болуы керек. Егер сіз банктің кассасына немесе банкоматына ақша салмасаңыз, оның бірден келмейтінін есте сақтаңыз. Банк демалыс және мереке күндері транзакцияларды өңдей алмайтынын ұмытпаңыз, сондықтан дебет күні жұмыс істемейтін күнге сәйкес келсе, төлемді алдын ала жасаңыз.
• Үш-төрт айлық төлемге тең «қауіпсіздік жастықшасын» жасаңыз. Бұл төтенше жағдай резервін бөлек шотқа (немесе бөлек конвертке) қалдырыңыз және оны тек соңғы шара ретінде пайдаланыңыз. Мысалы, жұмысынан айырылған немесе ауырған жағдайда несие төлемін өтеу.
• Мерзімінен бұрын өтеуді жиі жасауға тырысыңыз. Қарыздың қалдығы бойынша пайыздар ай сайын есептеледі және сіз негізгі қарыз сомасын неғұрлым тез азайтсаңыз, несие бойынша түпкілікті артық төлем соғұрлым аз болады.
• Сіз келіскен шарттарды есте сақтаңыз. Егер шартта несиенің мақсатты пайдаланылуын растау немесе жыл сайынғы сақтандыру көзделсе, белгіленген мерзімдерді сақтай отырып, банкке тиісті құжаттарды тапсыруды ұмытпаңыз. Бұлай етпеу айтарлықтай айыппұл немесе пайыздық мөлшерлеменің өсуіне әкелуі мүмкін.
• IN Соңғы уақытбағдарламалар өте танымал болды. Олар несие мөлшерлемесін төмендетуге, мерзімін ұлғайтуға немесе бірнеше несиелерді біреуіне біріктіруге мүмкіндік береді. Қайта қаржыландыру сіз үшін қаншалықты тиімді болатынын білу үшін жаңа несиенің құнын есептеңіз (сақтандыру, комиссиялар және басқа да шығындар туралы ұмытпаңыз) және бұл соманы сіз бәрін сол күйінде қалдырсаңыз, сіз алатын шығындармен салыстырыңыз. Егер айырмашылық айтарлықтай болса, сіз қайта қаржыландыру үшін банкке қауіпсіз бара аласыз.
• Егер несиені жабу уақыты келсе, мен банк қызметкеріне хабарласуды ұсынамын. Мұны телефон арқылы немесе кеңседе жасауға болады. Маманыңыздан соңғы төлем сомасы туралы біліңіз - ол ай сайынғы төлемнен өзгеше болуы мүмкін.
• Соңғы төлем есептен шығарылып, несие жабылғаннан кейін қарыздың жоқтығы туралы анықтама алыңыз. Егер банк бухгалтерлік есеп тізілімінде ақпаратты қате көрсетсе немесе банкпен келіспеушіліктер туындаған басқа жағдайларда пайдалы болуы мүмкін. Егер сіз онлайн-банкингті пайдалансаңыз, мен сол жерде де несие күйіңізді тексеруді ұсынамын.
• Егер сізге берілген болса пластикалық картанесиеге қызмет көрсету үшін оны жабуды ұмытпаңыз. Картаның тарифтері жылдық қызмет көрсетуді немесе SMS ақпараты үшін комиссияны қамтуы мүмкін.

Банктер біздің өмірімізге терең еніп кетті. Солардың көмегімен жалақы аламыз, несие аламыз, зейнеткерлікке жинаймыз, пәтерақы төлейміз. Бірақ біз олардың қалай жұмыс істейтінін әрқашан біле бермейміз.

Негізінде банктер қарапайым компаниялар. Олардың дүкеннен немесе автокөлік қызметінен біз ойлағаннан айырмашылығы аз. Банктер үшін қиын нәрсе - олар жұмыс істейтін өнім. Ақша секунд сайын өз құнын өзгертеді, адамдар оны әрқашан ұрлағысы келеді және ол бәріне қажет.

Банктердің ақшамен қалай жұмыс істейтінін анықтап, бәрін бақылауда ұстайық. Ең негізгілерден бастайық: олар не істейді? Банктер үш нәрсені жасайды: ақша сақтайды, несие береді және төлемдерді өңдейді.

Депозиттер

Депозиттер – бұл банкке ақша берген кезде. Оларды уақытша айналымға алып, кейін пайызбен қайтарады.

Банктер болмаған кезде ақша төсек астына немесе сейфке жасырылған. Бірақ үйге ұрылар кірсе немесе өрт болса, адамдар бәрінен айырылды.

Бастапқыда банктер күзетші рөлін атқарды - олар басқа адамдардың ақшасын құлыпта және кілтте ұстады. Бұл үшін олар комиссия алды. Клиент ақшаны қайтармаса, банк оны қалтаға түсіруі мүмкін. Бірақ бұл ерекше жағдай болды.

Сонда банктер түсінді: алтын қапшықтарда отыру ақымақтық. Бұл бос қаражаттар, және олар ешкімге қажет емес болса да, оларды инвестициялау тиімдірек. Мысалы, несие беріңіз және пайызбен қайтарыңыз.

Банктер депозиттерді жақсы көреді. Неге десеңіз, ақшасы көп болса, несиеге береді, соғұрлым табыс табады. Клиенттерді көбірек тарту үшін банктер ақшасынан алған пайдасын олармен бөлісе бастады.

Әрбір салымшы «инвестор» болып табылады: банк өз ақшасын операцияларды жүргізуге және несие беруге пайдаланады. Клиенттер өз инвестициясынан табыс табады. Бүгінде бұл бос жатқан ақшадан пайда табудың ең қауіпсіз жолы.

Несиелер

Несиелер - бұл банктен несие алып, оны біртіндеп қайтару. Нәтижесінде сіз алғаныңыздан көп қайтарасыз. Ақшаны пайдаланғаны үшін төлеп жатқандай.

Бұрын адамдар несие берушілерден қатаң шарттармен және жоғары пайызбен несие алған. Төлемді орындамағандар құлдыққа түсті немесе борышкерлер түрмесінде болды. Бірақ банктер өсімқорлықты тарихқа айналдырды. Несиелер түсінікті және салыстырмалы түрде қауіпсіз өнімге айналды. Ал банк «ақша дүкеніне» айналды: оны жинақтап, қайта орап, қымбат бағаға сатады. Супермаркет сияқты тек нан, йогурт, ыдыс-аяқтың орнына ақша бар.

Несиелер жақсы жолақша табу, бірақ олар кейінірек қайтарылған жағдайда ғана. Сондықтан банктер төлемақы төлемегендерді жазалайды: айыппұл салады, шетелге шығуға тыйым салады және денсаулық, бостандық және баспанадан басқа қолдарынан келгеннің бәрін алып кетеді.

Банкке бұл деңгейге жету тиімсіз. Өйткені, оның бизнесі қарыз жинау емес, ақшаны басқару. Сондықтан несие бермес бұрын банк клиентке микроскоппен қарайды. Күмән болмаса да, банк бірдеңе болып қалса, ақшаны қалай қайтару керектігін алдын ала ойлайды. Мысалы, ол туыстарынан депозит немесе кепілдік талап етеді.

Барлығына несие қажет: тұтынушылар, бизнес және үкімет. Несиенің көмегімен олар өз мәселелерін шешеді: адамдар тоңазытқыштар мен көліктер сатып алады, компаниялар кеңселерін жөндеп, шикізат сатып алады, үкіметтер зейнетақы төлейді, ауруханалар салады.

Төлемдер мен карталар

Аударымдар мен карталар - бұл банкке келіп, рәсімдеу кезінде ақша аударымыбасқа қаладағы туыстары. Немесе сіз супермаркетте картамен төлейсіз - сіз өзіңіздің шотыңыздан супермаркет шотына ақша аударатын сияқтысыз. Немесе телефон үшін төлеген кезде шотыңыздан оператордың шотына ақша аударыңыз.

Бұрын адамдар алтынмен немесе қолма-қол ақшамен төлейтін. Басқа қалаға ақша жіберу қажет болса, олар курьерлер жалдады немесе сәлемдемені өздері апарды. Жалақы сейфтен берілді, ал дүкенге бару үшін ақшаға толы әмиян болуы керек еді. Бұл ортағасырлық стандарттар бойынша керемет болды, бірақ ыңғайсыз.

Қаржылық қатынастарды жеңілдету үшін банктер қолма-қол ақшасыз төлемдерді қолдануды үйренді. Монеталар мен вексельдерден алынған ақшалар мағынасы жағынан қолма-қол ақшадан еш айырмашылығы жоқ электрондық сигналдарға айналды.

Банктер инфрақұрылымды құрып, бір-бірімен «цифрлық ақшаны» айырбастауды үйренді. Операцияны жүзеге асыру үшін пошта мен курьерлер енді қажет емес. Ақшаны басқа континентке жеткізу айлардың емес, бір-екі минуттың мәселесіне айналды.

Банк әрбір төлемнің тез және қауіпсіз орындалуын қамтамасыз етеді. Ол ақшаның жоғалмайтынына немесе клиент шоттарынан жоғалып кетпейтініне кепілдік береді. Ал егер бірдеңе дұрыс болмаса, ол тәуекелге барады.

Бүгінгі күні ақшаны адамнан адамға аударуға болады - бұл ақша аударымы. Бұл адамнан компанияға мүмкін - мысалы, картамен сатып алу үшін төлеңіз. Сіз мұны компаниядан адамға жасай аласыз - мысалы, жалақы.

Сбербанк Онлайнда кепілгермен несие алуға болады ма?

Жоқ, сіз кепілгермен несиеге тек банк кеңсесіне жүгіне аласыз.

Кепілгер кім?

Кепілгер – қарыз алушының банк алдындағы қарызын төлеуді тоқтатқан жағдайда төлеуге міндеттенетін тұлға.

Егер мен несиеге кепілгер болсам, банктен өзім несие ала аламын ба?

Иә, егер сіздің төлем қабілеттілігіңіз мүмкіндік берсе. Қалай болғанда да, бәрі нақты жағдайға және несие шарттарына байланысты.

Кепілгердің ортақ қарыз алушыдан айырмашылығы неде?

Кепілгер несиені өтеу бойынша өз міндеттемелерін орындауды тоқтатқан жағдайда ғана қарыз алушының орнына банкке қарызды төлейді. Бірлескен қарыз алушы – қарыз алушымен бірге несие қаражатын басқаратын және қарызды өтеу үшін онымен бірдей жауапкершілікте болатын тұлға. Бірлескен қарыз алушының кірісі несиенің мөлшерін есептеу кезінде ескеріледі және оның мөлшеріне әсер етуі мүмкін, ал кепілгердің кірісі несиенің максималды сомасына әсер етпейді.

Тұтыну несиесі бойынша кім кепілгер бола алады?

Несие алуға өтініш берген кезде 21 жастан асқан және несиені өтеу кезінде 70 жасқа толмаған төлем қабілетті тұлға кепілгер бола алады. Кепілгерге қойылатын қалған талаптар қарыз алушыға қойылатын талаптарға ұқсас. Әдетте, кепілгер қарыз алушының туысы немесе досы болып табылады, бірақ іс жүзінде қарыздар бойынша жауапкершілікті өз мойнына алуға дайын кез келген адам кепілгер бола алады.

Егер сіз несиеңізге кепілгер болуға дайын адамды тапсаңыз, оған сома, несие мерзімі және пайыздық мөлшерлеме туралы толық ақпарат беріңіз. Кепілгер қарызды өтеуге мәжбүр болған жағдайда өзінің қаржылық мүмкіндіктерін нақты бағалауы керек.

Қарыз өтелмейінше кепілгер болуды тоқтатуға бола ма?

Жоқ, қарыз өтелмей тұрып кепілдікті тоқтату мүмкін емес.

Сбербанк Онлайнда несиеге қалай жүгінуге болады?

Сбербанк Онлайннан несие алу үшін жоғарғы мәзірдегі «Несиелер» бөліміне өтіңіз.

«Сбербанктен несие алу» түймесін басыңыз. Несие параметрлерін таңдауға арналған пішін ашылады. Несие сомасы мен мерзімін қоса алғанда, өзіңізге қолайлы опцияларды таңдаңыз. Назар аударыңыз: пайыздық мөлшерлеме мен ай сайынғы төлем автоматты түрде есептеледі. Несиені өтеу кестесі ай сайынғы төлем сомасының жанында көрсетіледі. Сізге ыңғайлы қызмет көрсету кеңсесін таңдап, «Несиеге өтініш беру» түймесін басыңыз. Несие өтініміңізді SMS парольмен растаңыз және өтініш формасының барлық өрістерін толтырыңыз. Пішінді толтырғаннан кейін «Өтінім жіберу» түймесі белсенді болады. Өтінішті дереу жіберуге немесе кейінірек жіберу үшін сақтауға болады. Кейінге қалдырылған өтінімде «Жоба» мәртебесі болады - оны «Несиелер» бөлімінен таба аласыз.

Сбербанкте несиеге өтінішті қарау уақыты қанша?

Өтінішті қараудың ең ұзақ мерзімі – 2 жұмыс күні.

Мақұлданған өтініш үшін ақшаны қалай алуға болады?

Сіз ақшаны мақұлдаған күннен бастап 30 күн ішінде ала аласыз. Тіркеу мерзімі құжаттар бекітілгеннен және қол қойылғаннан кейін 1 жұмыс күнін құрайды.

Егер сіз Сбербанкте ашылған шоттарға жалақы немесе зейнетақы алсаңыз, сіз ақшаны Сбербанк Онлайнда «Несиелер» бөлімінде ала аласыз. Мақұлданған өтінімі бар экранда «Несиеге өтініш беру» түймесін басыңыз. Егер бұл түйме жоқ болса, Сбербанк Онлайнға қайта кіріңіз немесе өтініште көрсетілген Сбербанк кеңсесіне хабарласыңыз.

Сбербанктегі шотыңызға жалақы немесе зейнетақы түспесе, несие алу үшін Сбербанк кеңсесіне хабарласыңыз.

Сбербанк Онлайнға несие ресімдеу кезінде сіз:

Несиені сақтандыруды таңдау;

Алдын ала төлем кестесін қарау;

Ыңғайлы өтеу күнін таңдаңыз;

Жеке несие шарттарын қарау;

Несие беру үшін картаны таңдаңыз (мұнда сіз несиеден бас тарта аласыз, мысалы, жаңа өтінімді толтыру қажет болса).

Маңызды:несие несие берілген аймақта ашылған дебеттік карта шотына есептеледі.

Картаға қойылатын талаптар:

Овердрафт өтеледі немесе пайдаланылмайды;

Карта белсенді және жарамдылық мерзімінің аяқталуына 2 айдан астам уақыт қалды;

Карта валютасы - рубль;

Карточка шотына тыйым салынбаған.

Менің ай сайынғы несие төлемім неден тұратынын қалай білуге ​​болады?

Төлеміңіз туралы ақпаратты Сбербанк Онлайнда «Несиелер» бөлімінде көруге болады. Сізді қызықтыратын несиені таңдаңыз - несие бетінде ай сайынғы төлем туралы барлық ақпаратты көресіз.

Несие бойынша қарызды қалай білуге ​​болады?

Сіздің берешегіңіз туралы ақпаратты Сбербанк Онлайнда «Несиелер» бөлімінде көруге болады. Сізді қызықтыратын несиені таңдаңыз - несие бетінде сіз қарыз туралы барлық ақпаратты көресіз.

1. Негізгі мөлшерлеменің жоғарылауы жағдайында азаматтар жаңа несие алуға өтініш берген кезде ерекше қырағы болуы керек. Ең алдымен банктің беделі мен нарықтағы орны назарға алу керек. Несие алу кезінде сіз кімнен несие алып жатқаныңызды нақты түсінуіңіз керек. Банкке немесе микроқаржы ұйымына барған кезде бұл қаржы институтының Орталық банкте ресми тіркелгенін тексеріңіз (мысалы, www.cbr.ru сайтында). Әйтпесе, сіз алаяқтардың қолына түсуіңіз мүмкін.

2. Қарыз алушының назар аударуы қажет екінші нәрсе - несиелік келісімнің нақты мазмұны, оның мәтіні. Несие шартына қол қою кезінде несие берушінің алдындағы міндеттемелеріңізге қол қойып жатқаныңызды бір сәтке де ұмытпаңыз. Сіз оның алдында осы құжаттың әрбір позициясы үшін жауаптысыз. Заң бойынша келісім-шарт бойынша шешім қабылдауға бес күн беріледі. Кредитормен жүргізілген барлық келіссөздер тек жазбаша түрде жазылуы тиіс. Несие берушімен барлық қарым-қатынастарда өз әрекеттеріңіз бен ұстанымыңыздың жазбаша дәлелдерін алыңыз. Есіңізде болсын: сіз өз ақшаңыздың артында тұрасыз. Ал егер оларды сотта қорғауға тура келсе, «банк маған айтты» деген дәлел нәтиже бермейді.

3. Несиелік ақша тек сіз үшін жұмыс істеуі керек. Сіз алған ақшаны қайтару керек. Және қызығушылықпен! Ендеше, несие сіздің мәселеңізді шешуі керек, құмарлық емес. Мысалы, білім беру несиесі сіздің еңбек нарығындағы «құныңызды» арттырады, ал ипотекалық несие сізге отбасыңызды құруға немесе кеңейтуге мүмкіндік береді.

4. Сіз сондай-ақ несие тек кіріс валютасында алынуы керек екенін түсінуіңіз керек. Сізге «экзотикалық» несиелердің артықшылықтары туралы қанша айтылса да, мысалы, шетел валютасында - бұл жағдайда банк оны сізге беретінін есте сақтаңыз. валюталық тәуекелдер. Бұл, әсіресе, рубль бағамының доллар мен еуроға қатысты қазіргі құбылмалылығын ескере отырып.

5. Құжаттардың өзі, яғни несиелік келісімнің мәтіні көздің қарашығындай сақталуы тиіс. Несиелеріңіз бен депозиттеріңіз туралы ақпаратты телефон арқылы да, интернетте де бермеңіз. Құжаттарыңызды бейтаныс көздерден қаншалықты жақсы қорғасаңыз, оларды арам адамдар пайдалану ықтималдығы соғұрлым аз болады. Сонымен қатар, несиелік ақшаны алудың қарапайымдылығы оны қайтаруға «босаңсыған» көзқарасты тудыруы мүмкін. Келесі төлемді жасау керек күнді ұмытуыңыз мүмкін. Бірақ несие беруші мұны ешқашан ұмытпайды және сізге айыппұл салудан бас тартпайды.

6. Несие алған кезде сізден ақша салынатын банк картасын алу сұралуы мүмкін. Банк картасы, әрине, өте ыңғайлы төлем құралы. Бірақ одан ақша жоғалып кететін жағдайлар жиі емес. Алаяқтардың сіздің ақшаңызға қол жеткізуін шектеудің бір жолы - тым көп ақшаға қауіп төндірмеуге мүмкіндік беретін картаға шектеу қою. Және телефоныңызды қадағалаңыз! Телефоныңызға мобильді банкинг қызметі қосылған болса, телефоныңызды қадағалаңыз. банк картасымен. Сіз оны «үшінші тараптарға» беруге дайынсыз ба? Телефонмен де солай істеу керек. SIM картаңызды ұзақ уақыт пайдаланбасаңыз, сіздің ұялы байланыс операторыоны басқа адамға бере алады және бұл адам міндетті түрде лайықты адам болып шықпайды.

7. Депозиті бар банктен несие алмаңыз. Әйтпесе, сіз үшін күтпеген жағдай туындауы мүмкін: егер банк лицензиясынан айырылса, несиелік қарызды өтемейінше сізге депозитті сақтандыру төленбейді. Несие пирамидасын құрмаңыз. Сіз ескі несиені өтеу үшін жаңа несие ала алмайсыз. Ерте ме, кеш пе, мұндай «пирамида» құлап, үйіндінің астынан шыға алмайсыз.

8. Қаржылық емшілерге жүгінбеңіз. «Антиколлекторлар», күмәнді «заңгерлер» және басқа да «түзетушілер» сіздің барлық қаржылық мәселелеріңізді өз мойнына алуға уәде береді, бірақ олар сізден бірдеңе алатын болса ғана. Ақшаңыз таусылады, бірақ проблемаларыңыз сізде қалады.

9. Ресейлік банктер қауымдастығының президенті Гарегин Тосунян да ресейліктерге өздерінің қаржылық денсаулығына назар аударуға және оның параметрлерін нақты есептеуге кеңес береді. Табысты төмендетіп, шығысты жоғары қарай дөңгелектеу керек, дейді ол. «Бізге табыстың төмендеуі қаупінен шығу керек, бізге бизнес пессимизм керек, еңбек нарығындағы жағдайды, инфляцияны, рубль бағамын объективті бағалау керек», - деді ол РГ-ге. Әңгімелесуші ай сайынғы табысыңыздың 25 пайызын банкке беру дұрыс деп есептейді. Мұндай қарыз алушы банктер үшін қолайлы тәуекел болып табылады. Бірақ кейбір банктер несие алушылардың ай сайынғы табысының 30-35 пайызын алады.

10. РФ Президенті жанындағы Ресей халық шаруашылығы және мемлекеттік қызмет академиясының қаржы және банк ісі факультетінің доценті Василий Якимкиннің айтуынша, жеке тұлғаларБанктерге несие бергенде дебеттік-несиелік қатынасқа, яғни өз кірістері мен шығыстарының арақатынасына көңіл бөлу керек. Бұл айырмашылық нөлден аз болған кезде, бұл қаржылық денсаулықтың нашарлығын көрсетеді. Содан кейін шығындарды қысқартуға, тиімдірек жұмыс іздеуге, табысыңызды арттыруға және жалпы шығындарды оңтайландыруға тура келеді. Василий Якимкин ресейлік азаматтар несие берушіге айына табысының 30-40 пайызынан аспайтынын беруге ыңғайлы деп санайды. Бірақ егер азаматтардың табысы ең төменгі күнкөріс деңгейінен ондаған есе асып кетсе, онда олар жалақысының жартысын банктерге бере алады, өйткені бұл сын көтермейді.