Здраво пријатели!
Статистиката покажува дека секоја година обемот на кредитирање на населението кај нас зема замав. Би сакал да се надевам дека тоа не се должи на влошувањето на финансиската состојба на повеќето семејства, туку на зголемувањето на општата финансиска писменост и способноста за исполнување на своите обврски. Иако, со кого се шегувам?
Продолжувам да се обидувам да ги запознаам читателите на нашиот блог со основите на финансиите и економијата. Како да добиете заем е тема на друга статија.
Банките нудат разновидни кредитни производи за секаква намена и паричник. Како да се разбере оваа различност и да се избере токму понудата што нема да го оптоварува семејниот буџет со децении? На што прво треба да внимавате кога аплицирате за заем? Прочитајте за одговорите на овие и на некои други прашања.
Пред сè, ајде да откриеме какви видови заеми можете да добиете од банка денес:
Списокот на заеми не е ограничен на овој опсег, но ова се главните типови. Покрај тоа, постојат:
Одделно, можете да добиете позајмени пари, што предвидува поедноставена процедура за добивање пасош. На пример, без потврди за приходи, без службено вработување.
Јасно е дека секоја кредитна институција има свои барања, но генерално се појавува следната слика:
Некои банки веднаш пропишуваат минимален приход по кој ќе се разгледува апликацијата. На пример, во Алфа-банка е 10.000 рубли.
Ако зборуваме за обезбеден заем, тогаш барањата се додаваат на стандардните барања, на пример, за гарант или за заложениот имот.
Кредитните организации се стремат да привлечат што е можно повеќе клиенти, привлекувајќи ги со лојални барања за пакет документи. Има огласи каде што нудат брзо да аплицирате за заем користејќи го вашиот пасош. Но, јас и ти сме писмени луѓе и мора да разбереме дека разумна банка веројатно нема да преземе таков ризик. Дали е ова измама тогаш?
Не, само сите ризици ќе бидат вклучени во каматната стапка. Со вашите пари, на банката и обезбедувате значителна награда за тоа што не се мачите да ги соберете потребните документи.
Заеми се добиваат не само за тековните потреби на физичките лица, туку и за бизнисите. На пример, кога напишав, дадов список на документи за претприемачите. Се разликува од списокот за поединци.
Списокот на документи зависи од видот на добиениот заем. Наједноставниот список за потрошувачки кредити:
Сетот е многу поголем доколку земете заем обезбеден со имот. Во овој случај, на списокот се додаваат документи кои на еден или друг начин го опишуваат предметот на колатерал (потврда за државна регистрација на домување, пасош за возило, извештај за проценка на имотот итн.) Банките дури обезбедуваат неколку месеци по одобрувањето на заемот, така што вие може да собере комплетен сет.
Што е потребно за да се добие кредит за невработено лице? Колку и да звучи парадоксално прашањето, банките се подготвени да соработуваат со такви граѓани. Згора на тоа, оваа категорија ги вклучува сите кои не се официјално регистрирани (на пример, хонорарци, самовработени работници, поединци кои работат за индивидуални претприемачи и сл., за жал, кај нас ова е широко распространета појава).
Под кои услови банките позајмуваат пари на луѓе без службена работа?
Секако, многу потешко е да се добие кредит за невработен. А условите за кредитирање ќе бидат построги отколку со документи за приходи и вработување.
Постапката за аплицирање за кредит секоја година станува полесна. Сите банки имаат веб-страници, многумина даваат можност да пополнат апликација преку Интернет за да добијат одобрение и дури потоа да одат за пари со пакет документи.
Како компетентно да се пристапи кон прашањето за дизајнот? Пред да започнете со процедурата за аплицирање:
Според мене, ова е најтешката и најодговорна фаза. Ве молиме не ги преценувајте вашите силни страни и финансиски можности. Не сите банки обезбедуваат одложување на заемот во случај на проблеми од ваша страна.
Главните фази на добивање заем:
Често кредитните институции пишуваат дека можете да добиете позајмени пари во готово (на пример, за потрошувачко кредитирање). Но, во повеќето случаи, тоа значи дека ви се издава дебитна картичка, на која се префрлаат пари. Можете лесно да подигнете готовина од него доколку е потребно.
Ова е многу важен дел од мојата статија, во која ќе привлечам внимание на она што треба да го знаете за правилно да аплицирате за заем. Кои точки треба да се разјаснат пред да се потпише договор за заем? Банките не секогаш ги истакнуваат и понекогаш намерно ги игнорираат.
Еве ја мојата лична листа на важни точки:
И покрај високата лојалност на банките кон должниците, тие често одбиваат да издадат заем. Банките не се обврзани да ги објаснуваат причините за одбивањето.
Но, постојат очигледни точки што можете да ги исклучите дури и пред да ја поднесете вашата апликација:
Забележете дека не само лошата кредитна историја може да предизвика одбивање, туку и негово целосно отсуство. Ако никогаш во животот не сте подигнале заем, тогаш немате историја. И банката нема информации за вас како сигурен плаќач.
Одговорот на прашањето на почетокот на статијата, како да се добие заем, е едноставен на прв поглед. Но, ова е само на прв поглед. Секој одговорен заемопримач ќе го игнорира протокот на рекламирање слатки што банките ревносно нè хранат. Ова не е за нас. Ќе одвоиме неколку часа за да дознаеме што ни криеле кредитните институции, што не се договориле и што украсиле. Потоа ќе си дадеме уште неколку дена да разбереме дали воопшто ни треба заем. На крајот на краиштата, токму вака ќе постапиме, нели?
Верувам дека е препорачливо да се земе заем во два случаи. Прво, ако животот и здравјето (вашиот или на најблиските) зависат од тоа. На пример, итно беше потребен скап третман. Второ, за секое глобално купување, на пример стан. Но, само ако пазарот е поволен за ова и купувањето не е спонтано, туку долго планирано. Во други случаи, можете или да почекате и да заштедите, или да ги ублажите вашите „желби“.
Потрошувачкиот кредит, во добро или во лошо, одамна стана составен дел од животот на милиони Руси. За жал, многу должници сè уште имаат малку познавање за правата и обврските што произлегуваат при склучување договор за заем.
Но, заслугата не е само за правата и обврските. Важно е внимателно да изберете заем, да можете да го споредите со други производи и да ги најдете добрите и лошите страни. Заемопримачот мора да може правилно да го процени својот финансиски товар и да не презема повеќе обврски отколку што може да ги исполни.
Ги советувам моите пријатели да не аплицираат за заем освен ако е апсолутно неопходно. И ако сè уште треба неизбежно да се задолжите, пристапете му мудро и следете голем број правила.
Банките длабоко навлегоа во нашите животи. Со нивна помош добиваме плати, земаме кредити, штедиме за пензија и плаќаме кирија. Но, не секогаш знаеме како функционираат.
Всушност, банките се обични компании. Тие се помалку различни од продавница или сервис за автомобили отколку што мислевме. Едно нешто што е тешко за банките е производот со кој тие работат. Парите ја менуваат својата вредност секоја секунда, луѓето секогаш сакаат да ги украдат, а на сите им требаат.
Ајде да сфатиме како банките работат со пари и да држиме сè под контрола. Да почнеме со многу основи: што прават тие воопшто? Банките прават три работи: складираат пари, издаваат заеми и обработуваат плаќања.
Депозити се кога давате пари на банката. Привремено ги става во оптек и потоа ги враќа со камата.
Кога немало банки, парите се криеле под креветот или во сеф. Но, ако крадците влегле во куќата или имало пожар, луѓето изгубиле сè.
На почетокот банките играа улога на чувари - туѓите пари ги чуваа под клуч. За ова земаа провизија. Доколку клиентот не се врати по парите, банката може да ги стави во џеб. Но, ова беше прилично исклучок.
Тогаш банките сфатија: глупаво е да се седи на вреќи со злато. Тоа се бесплатни средства и додека никому не му се потребни, поисплатливо е да се инвестираат. На пример, позајмувајте и враќајте со камата.
Банките ги сакаат депозитите. На крајот на краиштата, колку повеќе пари има, толку повеќе ќе позајмува, толку повеќе ќе заработува. За да привлечат повеќе клиенти, банките почнаа да го споделуваат со нив профитот што го добиваат од своите пари.
Секој депонент е „инвеститор“: банката ги користи неговите пари за да врши операции и да издава заеми. Клиентите заработуваат на нивните инвестиции. Денес, ова е најбезбедниот начин да имате корист од парите што лежат без работа.
Кредитите се кога позајмувате пари од банка, а потоа постепено ги враќате. Како резултат на тоа, враќате повеќе отколку што сте земале. Како да плаќаш за користење на пари.
Претходно луѓето позајмуваа од лихвари под строги услови и високи камати. Неплаќачите паднале во ропство или завршиле во должнички затвори. Но, банките го направија лихварството минато. Кредитите станаа разбирливи и релативно безбедни производи. А банката стана „паричар“: ја акумулира, ја препакува и ја продава по повисока цена. Како супермаркет, само наместо леб, јогурт и јадења има пари.
Заеми се добар начинзаработи пари, но само ако се вратат подоцна. Затоа, банките ги казнуваат неплаќачите: наметнуваат казни, забрануваат патување во странство и одземаат сè што ќе им дојде при рака - освен здравјето, слободата и домувањето.
За банката е неисплатливо да дојде до оваа точка. Впрочем, неговиот бизнис е управување со пари, а не наплата на долгови. Затоа, пред да издаде заем, банката го гледа клиентот под микроскоп. Дури и да нема сомнеж, банката однапред ќе размисли како да ги врати парите ако нешто се случи. На пример, ќе бара депозит или гаранција од роднини.
На сите им требаат кредити: потрошувачите, бизнисите и владата. Со помош на заеми, тие ги решаваат нивните проблеми: луѓето купуваат фрижидери и автомобили, компаниите ги реновираат канцелариите и купуваат суровини, владите плаќаат пензии и градат болници.
Трансфери и картички - ова е кога ќе дојдете во банка и ќе подготвите дознакароднини во друг град. Или плаќате во супермаркет со картичка - како да префрлате пари од вашата сметка на сметката на супермаркетот. Или кога плаќате за телефон, префрлете пари од вашата сметка на сметката на операторот.
Претходно луѓето плаќаа во злато или готовина. Ако требаше да испратат пари во друг град, ангажираа курири или сами ја носеа пратката. Платите се издаваа од сеф, а за да отидеш во продавница требаше да имаш паричник полн со пари. Беше одлично според средновековните стандарди, но незгодно.
За да ги поедностават финансиските односи, банките научија да користат безготовински плаќања. Парите од монети и сметки се претворија во електронски сигнали, кои по значење не се разликуваат од готовината.
Банките изградија инфраструктура и научија да разменуваат „дигитални пари“ меѓу себе. За извршување на операцијата повеќе не се потребни пошта и курири. Испораката на пари на друг континент стана прашање на неколку минути, а не на месеци.
Банката се грижи секое плаќање да помине брзо и безбедно. Гарантира дека парите нема да се изгубат или исчезнат од сметките на клиентите. И ако нешто тргне наопаку, тој ќе ги преземе ризиците на себе.
Денес, парите може да се префрлаат од човек на човек - ова е трансфер на пари. Можно е од лице до компанија - на пример, плаќајте за купувања со картичка. Можете да го направите тоа од компанија до личност - на пример, платен список.
Дали е можно да се добие заем со гарант во Сбербанк онлајн?
Не, можете да аплицирате за заем кај гарант само во канцеларија на банката.
Кој е гарант?
Гарант е лице кое се обврзува да го врати долгот на заемопримачот кон банката доколку престане да плаќа.
Дали ако станам гарант за заем ќе можам сам да земам кредит од банка?
Да, ако вашата солвентност дозволува. Во секој случај, се зависи од конкретната ситуација и условите за заем.
Како се разликува гарантот од козаемопримачот?
Гарантот наместо на заемопримачот ќе го плати долгот кон банката само доколку престане да ги исполнува обврските за отплата на заемот. Козаемопримачот е лице кое заедно со заемопримачот управува со средствата на заемот и со него сноси еднаква одговорност за отплата на долгот. Приходите на созаемопримачот се земаат предвид при пресметување на големината на заемот и може да влијаат на неговата големина, додека приходот на гарантот не влијае на максималниот износ на заемот.
Кој може да биде гарант за потрошувачки кредит?
Гарант може да биде солвентно лице над 21 година во моментот на аплицирање за кредит и под 70 години во моментот на отплата на кредитот. Останатите барања за гарантот се слични на барањата за заемопримачот. По правило, гарантот е роднина или пријател на заемопримачот, но всушност, секој што е подготвен да преземе одговорност за долговите може да стане гарант.
Доколку сте нашле лице кое е подготвено да стане гарант за вашиот кредит, дајте му целосни информации за износот, рокот на заемот и каматната стапка. Гарантот мора јасно да ги процени неговите финансиски можности во случај да треба да го врати долгот.
Дали е можно да престанете да бидете гарант додека не се плати долгот?
Не, невозможно е да се прекине гаранцијата пред да се врати долгот.
Како да аплицирате за заем во Сбербанк онлајн?
За да аплицирате за заем од Sberbank Online, одете во делот „Кредити“ во горното мени.
Кликнете на „Земете заем од Сбербанк“. Ќе се отвори формулар за избор на параметри за заем. Изберете ги опциите што ви одговараат, вклучувајќи го износот и рокот на заемот. Ве молиме имајте предвид: каматната стапка и месечната исплата се пресметуваат автоматски. Распоредот за отплата на заемот е означен веднаш до износот на месечната исплата. Изберете сервисна канцеларија погодна за вас и кликнете на копчето „Аплицирај за заем“. Потврдете ја вашата апликација за заем со SMS лозинка и пополнете ги сите полиња од формуларот за апликација. По пополнување на формуларот, копчето „Поднеси апликација“ ќе стане активно. Можете да ја поднесете вашата апликација веднаш или да ја зачувате за да ја поднесете подоцна. Одложената апликација ќе има статус „Нацрт“ - можете да ја најдете во делот „Кредити“.
Кое е времето за обработка на барање за заем во Сбербанк?
Максималниот рок за разгледување на апликација е 2 работни дена.
Како да добиете пари за одобрена апликација?
Можете да добиете пари во рок од 30 дена од датумот на одобрување. Рокот за упис е 1 работен ден по одобрувањето и потпишувањето на документите.
Ако добивате плата или пензија на сметки отворени во Сбербанк, можете да добивате пари во Sberbank Online во делот „Заеми“. На екранот со одобрената апликација, кликнете „Аплицирај за заем“. Ако ова копче го нема, повторно најавете се на Sberbank Online или контактирајте ја канцеларијата на Sberbank наведена во апликацијата.
Ако не добивате плата или пензија на вашата сметка во Сбербанк, контактирајте ја канцеларијата на Сбербанк за да аплицирате за заем.
Кога аплицирате за заем со Sberbank Online, можете:
Изберете осигурување за заем;
Погледнете го прелиминарниот распоред за плаќање;
Изберете погоден датум на отплата;
Погледнете ги поединечните услови за заем;
Изберете картичка за кредитирање (тука можете и да го одбиете заемот, на пример, ако треба да пополните нова апликација).
Важно:заемот се кредитира на сметка на дебитна картичка отворена во регионот каде што е издаден заемот.
Барања за картичка:
Пречекорувањето е исплатено или неискористено;
Картичката е активна и остануваат повеќе од 2 месеци до истекот;
Валута на картичката - рубли;
Сметката на картичката не е запленета.
Како да дознаам од што се состои мојата месечна исплата на заемот?
Информациите за вашето плаќање може да се видат во Sberbank Online во делот „Кредити“. Изберете го заемот за кој сте заинтересирани - на страницата за заем ќе ги видите сите информации за месечната исплата.
Како да го дознаете долгот за заем?
Информациите за вашиот долг може да се видат во Sberbank Online во делот „Заеми“. Изберете го заемот за кој сте заинтересирани - на страницата за заем ќе ги видите сите информации за долгот.
1. Во контекст на зголемената основна стапка, граѓаните треба да бидат особено внимателни кога аплицираат за нови кредити. Првото нешто што треба да го погледнете е угледот на банката и нејзиното место на пазарот. Кога земате заем, мора точно да разберете од кого позајмувате. Кога одите во банка или микрофинансиска организација, проверете дали оваа финансиска институција е официјално регистрирана во Централната банка (на пример, на веб-страницата www.cbr.ru). Во спротивно, најверојатно ќе паднете во рацете на измамници.
2. Втората работа на која заемопримачот треба да обрне внимание е специфичната содржина на договорот за заем, неговиот текст. Кога потпишувате договор за заем, не заборавајте за минута дека ги потпишувате вашите обврски кон давателот. Вие сте одговорни пред него за секоја позиција од овој документ. Според законот, имате рок од пет дена да донесете одлука за договорот. Сите преговори со доверителот мора да се евидентираат само во писмена форма. Во сите зделки со доверителот, набавете писмени докази за вашите постапки и вашата положба. Запомнете: вие стоите зад вашите пари. И ако треба да ги браните на суд, аргументот „банката ми кажа“ нема да функционира.
3. Кредитните пари треба да работат за вас и само за вас. Парите што ќе ги земете ќе треба да се вратат назад. И со камата! Значи, заемот треба да го реши вашиот проблем, а не да се занесе во каприц. На пример, образовниот заем ќе ја зголеми вашата „вредност“ на пазарот на трудот, а хипотекарниот заем ќе ви даде можност да го изградите или проширите вашето семејство.
4. Исто така, треба да разберете дека заемот мора да се земе само во валутата на приходот. Без разлика колку ви се кажуваат за придобивките од „егзотичните“ заеми - на пример, во странска валута - запомнете дека во овој случај банката ви ги пренесува валутни ризици. Ова е особено точно со оглед на моменталната нестабилност на курсот на рубљата во однос на доларот и еврото.
5. Самите документи, односно текстот на договорот за заем, мора да се чуваат како јаболко. Не давајте информации за вашите заеми и депозити ниту преку телефон ниту на Интернет. Колку подобро ги заштитувате вашите документи од љубопитните очи, толку е помала веројатноста дека ќе ги користат бескрупулозните луѓе. Покрај тоа, леснотијата на добивање кредитни пари може да доведе до „опуштен“ став кон нивното враќање. Може да заборавите на денот кога треба да ја извршите следната исплата. Но, доверителот никогаш нема да го заборави ова и нема да пропушти да ви наметне казни.
6. Кога ќе добиете заем, може да биде побарано да добиете банкарска картичка на која ќе бидат депонирани парите. Банкарската картичка е секако многу погодно средство за плаќање. Но, има случаи, не толку чести, кога од неа исчезнуваат пари. Еден начин да се ограничи пристапот на измамниците до вашите пари е да поставите лимит на картичката што ви овозможува да избегнете ризикување премногу пари. И внимавајте на вашиот телефон! Ако имате поврзана услуга за мобилно банкарство на вашиот телефон, внимавајте на телефонот. со банкарска картичка. Дали сте подготвени да го пренесете на „трети страни“? Истото треба да го направите и со вашиот телефон. Ако не ја користите вашата SIM картичка долго време, вашиот мобилен операторможе да го пренесе на друго лице, и оваа личност нема да мора да испадне дека е пристојна личност.
7. Не земајте кредит од истата банка каде што имате депозит. Во спротивно, може да дојде до ситуација неочекувана за вас: ако банката ја изгуби лиценцата, нема да ви биде платено осигурување на депозитот додека не го вратите долгот за заемот. Не гради кредитна пирамида. Не можете да земете нов заем за да го исплатите стариот. Порано или подоцна, таквата „пирамида“ ќе се урне и нема да можете да излезете од под урнатините.
8. Не се обраќајте кон финансиски исцелители. „Антиколекционерите“, сомнителните „адвокати“ и другите „мешачи“ ви ветуваат дека ќе ги преземат сите ваши финансиски проблеми, но само додека можат да добијат нешто од вас. Парите ќе ви снемаат, но вашите проблеми ќе останат со вас.
9. Претседателот на Здружението на руски банки Гарегин Тосуњан исто така ги советува Русите да внимаваат на нивното финансиско здравје и јасно да ги пресметаат неговите параметри. Неопходно е да се заокружат приходите надолу, а расходите нагоре, вели тој. „Треба да тргнеме од ризикот од намалување на приходот, потребен ни е деловен песимизам, треба објективно да ја процениме состојбата на пазарот на трудот, инфлацијата, девизниот курс на рубљата“, рече тој за RG. Соговорникот смета дека е правилно 25 отсто од месечните примања да ги давате на банката. Таквиот заемопримач е удобен ризик за банките. Но, некои банки добиваат 30-35 отсто од месечниот приход на нивните должници.
10. Според Василиј Јакимкин, вонреден професор на Факултетот за финансии и банкарство на Руската академија за национална економија и јавна администрација при претседателот на Руската Федерација, поединциПри кредитирањето на банките треба да внимаваат на односот дебитно-кредит, односно односот на сопствените приходи и расходи. Штом оваа разлика стане помала од нула, тоа ќе укаже на финансиска лошо здравје. Потоа треба да ги намалите трошоците, да барате попрофитабилна работа, да ја зголемите заработката и генерално да ги оптимизирате трошоците. Василиј Јакимкин верува дека на руските граѓани им е поудобно да му даваат на заемодавачот не повеќе од 30-40 отсто од нивниот приход месечно. Но, ако приходите на граѓаните го надминат егзистенцијалното ниво десетици пати, тогаш тие можат да дадат половина од својата плата на банките, бидејќи тоа нема да биде критично.