Bună prieteni!

Statisticile arată că în fiecare an volumul creditării populației din țara noastră ia amploare. Aș dori să sper că acest lucru nu se datorează deteriorării situației financiare a majorității familiilor, ci creșterii cunoștințelor financiare generale și a capacității de a-și îndeplini obligațiile. Deși, cu cine glumesc?

Continui să încerc să le prezint cititorilor blogului nostru elementele de bază ale finanțelor și economiei. Cum să obțineți un împrumut este subiectul unui alt articol.

Băncile oferă o varietate de produse de împrumut pentru orice scop și portofel. Cum să înțelegeți această diversitate și să alegeți exact oferta care nu va împovăra bugetul familiei pentru decenii viitoare? La ce ar trebui să fiți atenți mai întâi atunci când solicitați un împrumut? Citiți în continuare pentru răspunsuri la aceste întrebări și la alte câteva întrebări.

Tipuri de împrumut

În primul rând, să ne dăm seama ce tipuri de împrumuturi puteți obține astăzi de la o bancă:

• Credit de consum în numerar. Recent, am examinat în detaliu soiurile, condițiile de primire și punctele importante ale contractului.
• Împrumut auto. Nu toate băncile oferă un împrumut separat pentru achiziționarea unei mașini, dar acesta încă există. De exemplu, în VTB, UniCredit Bank, Rusfinance Bank etc.
• Credit ipotecar. Ponderea sa în structura creditării este în creștere, iar în ceea ce privește ratele de creștere, creditele ipotecare ocupă locul doi după creditele auto (cu 24% pe parcursul anului).

Lista de împrumuturi nu se limitează la această gamă, dar acestea sunt principalele tipuri. În plus, există:

• Țintă, adică bani împrumuți, pentru care trebuie să raportați la bancă. De exemplu, pentru dezvoltarea agriculturii subsidiare de la Sberbank, pentru educație.
• Non-țintă. Aceștia sunt aceiași bani de consum pe care îi poți cheltui pe orice.
• Securizat de proprietate (apartament, teren, mașină, casă etc.)
• Fără garanții sau garanți (un pachet standard de documente este suficient).

Separat, puteți obține bani împrumutați, care prevede o procedură simplificată pentru obținerea unui pașaport. De exemplu, fără certificate de venit, fără angajare oficială.

Cerințe pentru debitor

Este clar că fiecare instituție de credit are propriile cerințe, dar în general reiese următoarea imagine:

1. Vârsta variază de la 18 (uneori 21 de ani) la 65 (mai rar 70 și peste) ani. Această cerință trebuie îndeplinită nu numai la momentul primirii, ci și la momentul rambursării împrumutului. Dacă la 61 de ani iei un credit pe, de exemplu, 5 ani, vei primi un refuz (dacă limita de vârstă este de până la 65 de ani).
2. Experiență de lucru de la 3 la 6 luni, mai rar până la 1 an. Acest lucru se aplică locului dvs. de muncă actual. Dacă îl schimbi în mod constant, s-ar putea să fii respins.
3. cetățenie rusă. Aceasta este o cerință obligatorie pentru împrumuturi. Dar există și excepții. De exemplu, pentru a obține bunuri imobiliare ca garanție, împrumutatul poate fi o persoană fără cetățenie rusă.
4. Unele bănci necesită telefoane fixe și mobile.
5. Înregistrarea și reședința pe teritoriul pe care se află sucursala băncii. Dar nu este cazul tuturor instituțiilor de credit. De exemplu, Tinkoff Bank organizează totul online, fără prezența personală a împrumutatului.

Unele bănci prescriu imediat un venit minim la care va fi luată în considerare o cerere. De exemplu, în Alfa-Bank este de 10.000 de ruble.

Dacă vorbim despre un împrumut garantat, la cerințele standard se adaugă cerințe, de exemplu, pentru un garant sau proprietatea gajată.

Documente pentru primire

Organizațiile de credit se străduiesc să atragă cât mai mulți clienți, ademenindu-i cu cerințe loiale pentru un pachet de documente. Există reclame în care se oferă să solicite rapid un împrumut folosind pașaportul. Dar tu și cu mine suntem oameni alfabetizați și trebuie să înțelegem că o bancă rezonabilă este puțin probabil să își asume un astfel de risc. Este aceasta o înșelătorie atunci?

Nu, doar că toate riscurile vor fi incluse în rata dobânzii. Cu banii tăi, oferi băncii o recompensă substanțială pentru că nu te-ai obosit să ridice documentele necesare.

Împrumuturile sunt primite nu numai pentru nevoile curente ale persoanelor fizice, ci și pentru întreprinderi. De exemplu, când am scris, am oferit o listă de documente pentru antreprenori. Diferă de lista pentru persoane fizice.

Lista documentelor depinde de tipul de credit primit. Cea mai simplă listă pentru împrumuturile de consum:

• pașaport care dovedește identitatea dumneavoastră;
• documente care confirmă veniturile tale;
• documente suplimentare (de exemplu, permis de conducere, SNILS, pașaport internațional etc.)

Setul este mult mai mare dacă iei un împrumut garantat cu proprietate. În acest caz, la listă se adaugă documente care într-un fel sau altul descriu subiectul garanției (certificat de înregistrare de stat a locuinței, pașaportul vehiculului, raportul de evaluare a proprietății etc.) Băncile oferă chiar și câteva luni după aprobarea împrumutului, astfel încât să poate colecta un set complet.

Ce este nevoie pentru a obține un împrumut pentru un șomer? Oricât de paradoxală ar părea întrebarea, băncile sunt gata să lucreze cu astfel de cetățeni. Mai mult, în această categorie sunt incluse toți cei care nu sunt înregistrați oficial (de exemplu, liber profesioniști, lucrători independenți, persoane fizice care lucrează pentru antreprenori individuali etc., din păcate, acesta este un fenomen larg răspândit în țara noastră).

În ce condiții împrumută băncile bani persoanelor fără muncă oficială?

• dacă ați avut anterior experiență în obținerea și rambursarea cu succes a unui împrumut;
• dacă clientul este pregătit să ofere garanții;
• dacă este posibilă atragerea unui garant solvent;
• dacă trebuie să primiți o sumă mică pentru o perioadă scurtă de timp.

Desigur, obținerea unui împrumut pentru un șomer este mult mai dificilă. Iar condițiile de creditare vor fi mai stricte decât în ​​cazul documentelor privind veniturile și angajarea.

Procedura de înregistrare

Procedura de solicitare a unui împrumut este din ce în ce mai ușoară în fiecare an. Toate băncile au site-uri web, multe oferă posibilitatea de a completa o cerere online pentru a obține aprobarea și abia apoi mergi după bani cu un pachet de documente.

Cum să abordăm în mod competent problema designului? Înainte de a începe procedura de aplicare:

• Aflați ce criterii folosiți pentru a alege o bancă.
• Verificați câți ani a fost acordat împrumutul (este clar că nu toată lumea va avea această întrebare).
• Efectuați o analiză comparativă a condițiilor de creditare în diferite bănci.
• Evaluați-vă în mod obiectiv capacitatea de a rambursa împrumutul nu numai pentru anul următor, ci și în viitor.

După părerea mea, aceasta este etapa cea mai dificilă și responsabilă. Vă rugăm să nu vă supraestimați punctele forte și capacitățile financiare. Nu toate băncile oferă o amânare a împrumutului în caz de probleme din partea dumneavoastră.

• Analizați pachetul de documente necesar, care va determina în mare măsură nu numai aprobarea în sine, ci și condițiile împrumutului.
• Reveniți din nou la punctul 4 și abia apoi continuați cu procedura de înregistrare.

Principalele etape ale obținerii unui împrumut:

1. Completarea unui formular de cerere, care arată diferit în bănci, dar ideea lui este aceeași. Acestea sunt informații despre dumneavoastră, locul de muncă, venitul, împrumutul primit etc. După cum am spus deja, le puteți completa pe site sau puteți vizita banca în persoană.
2. Într-o perioadă scurtă de timp (de la câteva minute la câteva zile), băncile iau o decizie cu privire la aprobarea prealabilă a unui împrumut pentru dvs.
3. În continuare, trebuie să colectați setul necesar de documente, care pot fi găsite pe site.
4. Ultima etapă este vizitarea băncii (în cazul Tinkoff Bank, acesta așteaptă curierul) pentru a semna un acord și a primi bani.

Adesea instituțiile de credit scriu că puteți obține bani împrumutați în numerar (de exemplu, pentru împrumuturi de consum). Dar, în majoritatea cazurilor, înseamnă că vi se emite un card de debit, către care sunt transferați bani. Puteți retrage cu ușurință numerar din el dacă este necesar.

La ce ar trebui să fii atent?

Aceasta este o secțiune foarte importantă a articolului meu, în care voi atrage atenția asupra a ceea ce trebuie să știți pentru a aplica corect pentru un împrumut. Ce puncte trebuie clarificate înainte de a semna un contract de împrumut? Băncile nu le indică întotdeauna și uneori le ignoră în mod deliberat.

Iată lista mea personală de puncte importante:

1. Asigurare. Am atras deja atenția cititorilor mei asupra acestei clauze din contract de mai multe ori. Am scris un articol separat despre... Recomand cu căldură să o citești. Un studiu al recenziilor de la utilizatorii de credite a arătat că includerea asigurării în contract este problema nr. 1. Și poate fi ușor evitată.
2. Costul integral al împrumutului. Poate diferi de rata dobânzii indicată pe afișul publicitar. Pe lângă împrumutul în sine și dobânda la rambursarea acestuia, costul integral include și toate comisioanele bancare.
3. Articole sub „*”.În ele se ascund condițiile de creditare care nu sunt întotdeauna favorabile pentru tine. Oamenii citesc rar litere mici, băncile profită cu pricepere de acest lucru.
4. Condiții de rambursare anticipată. Prin lege, băncile nu au dreptul de a aplica penalități pentru rambursarea anticipată a unui împrumut. Dar condițiile pot fi diferite. Prin urmare, dacă intenționați să vă reduceți povara datoriilor, atunci studiați-le cu atenție.
5. Schema de rambursare. Există plăți de anuitate (aceleași sume în aceeași perioadă de timp) și plăți diferențiate (sume diferite). În prima variantă, povara datoriei este distribuită uniform pe întreaga durată a împrumutului. În al doilea, mai întâi rambursați sume mari, apoi acestea scad.
6. Conditii preferentiale de creditare. Multe bănci practică clasificarea debitorilor în clienți salariați și clienți obișnuiți. Condițiile de împrumut vor varia. Prin urmare, este logic să aruncați mai întâi o privire mai atentă la banca în care sunteți servit.
7. . Analizați condițiile de obținere a banilor împrumutați pe carduri de credit. Ei au întotdeauna o perioadă de grație pentru împrumuturi și o linie de credit revolving. Poate că acest lucru va fi suficient pentru a nu plăti deloc dobândă la împrumut?

Motivele refuzului împrumutului

În ciuda loialității ridicate a băncilor față de debitori, ei refuză adesea să acorde un împrumut. Băncile nu sunt obligate să explice motivele refuzului.

Dar există puncte evidente pe care le puteți exclude chiar înainte de a trimite cererea:

1. Istoric prost de credit. Acesta este un punct foarte important care trebuie abordat cu toată responsabilitatea. Este mai bine să înțelegeți dinainte de ce băncile vă pot refuza.
2. Nivel insuficient al veniturilor. Nu toate băncile publică limita de venit minim, așa că uneori este dificil să navighezi în suma necesară.
3. Vârsta nepotrivită a împrumutatului. Este mai dificil pentru tineri și bătrâni să obțină un împrumut. Vă rugăm să rețineți că, la momentul rambursării împrumutului, vârsta trebuie să îndeplinească și cerințele.
4. Schimbări frecvente de muncă. Băncile binevenite continuu vechime in munca de la 3 luni in sus.
5. Având antecedente penale și boală mintală. Aici, după părerea mea, ne putem descurca fără comentarii.
6. Neîngrijit aspect, vorbire confuză, nervozitate excesivă. Dacă ai mai observat astfel de păcate, atunci încearcă să trimiți o cerere online.

Vă rugăm să rețineți că nu numai un istoric prost de credit poate provoca un refuz, ci și absența completă a acestuia. Dacă nu ai luat niciodată un împrumut în viața ta, atunci nu ai istoric. Și banca nu are informații despre dvs. ca plătitor de încredere.

Concluzie

Răspunsul la întrebarea de la începutul articolului, cum să obțineți un împrumut, este simplu la prima vedere. Dar asta este doar la prima vedere. Orice debitor responsabil va ignora fluxul de dulciuri publicitare pe care ni-l hrănesc băncile cu sârguință. Acest lucru nu este pentru noi. Vom rezerva câteva ore pentru a afla ce instituții de credit ne-au ascuns, ce nu au fost de acord și ce au înfrumusețat. Apoi ne vom mai acorda câteva zile pentru a înțelege dacă avem nevoie de un împrumut. La urma urmei, exact așa vom acționa, nu?

Consider că este indicat să contractați un împrumut în două cazuri. În primul rând, dacă viața și sănătatea (a ta sau a celor dragi) depind de asta. De exemplu, era necesar urgent un tratament costisitor. În al doilea rând, pentru orice achiziție globală, de exemplu un apartament. Dar numai dacă piața este propice pentru acest lucru și achiziția nu este spontană, ci planificată de mult. În alte cazuri, puteți fie să așteptați și să economisiți, fie să vă moderați „dorințele”.

Creditul de consum, la bine și la rău, a devenit de multă vreme parte integrantă a vieții a milioane de ruși. Din păcate, mulți debitori au încă puține cunoștințe despre drepturile și obligațiile care apar la încheierea unui contract de împrumut.

Dar creditul nu este doar despre drepturi și obligații. Este important să alegeți cu atenție un împrumut, să îl puteți compara cu alte produse și să găsiți argumentele pro și contra. Împrumutatul trebuie să fie capabil să-și evalueze corect povara financiară și să nu-și asume mai multe obligații decât le poate îndeplini.

Îmi sfătuiesc prietenii să nu solicite un împrumut decât dacă este absolut necesar. Și dacă tot trebuie să vă asumați datorii în mod inevitabil, abordați-o cu înțelepciune și urmați o serie de reguli.

• Decideți cât de mult din venit puteți da băncii. Este indicat ca acesta să nu depășească 30-40% din venitul lunar după toate plățile necesare. Dacă aveți copii în întreținere și alte rude, nu uitați să țineți cont de cheltuielile pentru aceștia. După ce ați calculat plata acceptabilă pentru dvs., stabiliți ce sumă și pentru cât timp o puteți primi. Tot ceea ce O Cu cât suma solicitată este mai mare, cu atât durata împrumutului va fi mai lungă.
• Atunci cand alegi un credit, afla ce conditii iti ofera banca de salarii sau banca cu care ai avut deja o relatie. De obicei, instituțiile de credit oferă rate mai favorabile pentru clienții „lor”. Dacă această opțiune nu ți se potrivește, fii atent la ofertele altor bănci.
• Banki.ru este cel mai convenabil loc. Este suficient să indicați parametrii necesari (cantitate, termen, securitate etc.), iar căutarea noastră va selecta produsele potrivite. Atentie nu numai la rata dobanzii, ci si la costurile asociate (disponibilitatea asigurarii, comisioane pentru reducerea ratelor etc.). Drept urmare, veți primi o listă de împrumuturi care pot fi sortate după rata. Pentru fiecare produs este scrisă o „expertiză”: avantajele și dezavantajele acestuia. Banki.ru operează și un serviciu de selecție a împrumuturilor personale care ajută clienții să aleagă produsele bancare necesare cu o mare probabilitate de aprobare.
• Concentrați-vă pe rata medie pentru împrumuturile negarantate. Acum este în jur de 20% pe an, dar este foarte posibil să găsești bănci care să îți împrumute cu 14-15%.
• Încercați să evitați băncile care oferă reduceri ale dobânzii dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Banca percepe adesea un comision mare pentru acest serviciu. De obicei, astfel de programe stabilesc inițial o rată ridicată, iar apoi este redusă dacă împrumutul este rambursat la timp. Dacă faceți chiar și o mică întârziere, rata va reveni la valoarea inițială. Apropo, comisionul nu va fi returnat. La fel ca și în cazul rambursării anticipate. Când visezi la o rată mai mică în viitor, nu uita că cea mai mare rată este în vigoare la început, când se calculează dobânda la întreaga sumă datorată.
• În ceea ce privește asigurarea, care acum este oferită în mod activ la solicitarea unui împrumut, vă pot sfătui următoarele: contactați banca, unde este întocmit un contract individual de asigurare, iar prezența asigurării nu afectează rata dobânzii. În această situație, puteți profita de lege și vă anulați asigurarea în termen de 14 zile fără costuri suplimentare.
• Acordați atenție cât de confortabil vă va fi să cooperați cu o anumită bancă. De exemplu, este important pentru mine că organizare de credit exista o bancă de internet clară, convenabilă și funcțională și, de preferință, locații convenabile și orele de funcționare ale filialelor.
• Când încheiați un contract, citiți întotdeauna documentele pe care le semnați. Dacă vă grăbiți la o sucursală a unei bănci, luați actele acasă și studiați-le într-o atmosferă relaxată. Amintiți-vă că punându-vă semnătura pe foaie, sunteți de acord cu tot ce este scris pe ea. Atunci nimeni nu va asculta indignarea serialului „Nu știam”, „dar nu mi-au spus”. La urma urmei, sub rândul „Am citit și sunt de acord cu toate condițiile” se află semnătura ta.
• Nu ezitați să puneți întrebări unui angajat al băncii. Este mai bine să clarificați toate nuanțele înainte de a semna contractul de împrumut. Cel mai important, nu uitați că un împrumut este voluntar. Dacă acordul conține termeni cu care nu sunteți categoric de acord, refuzați-l și încercați-vă norocul la o altă bancă.
• Efectuați plata în avans. Astăzi, orice bancă îți va oferi mai multe metode de rambursare, cel puțin una dintre ele trebuie să fie gratuită. Dacă nu depuneți bani în casa de marcat sau în bancomat al unei bănci, rețineți că nu vor ajunge imediat. Nu uitați că banca poate să nu proceseze tranzacții în weekend și sărbători, așa că dacă data debitului cade într-o zi nelucrătoare, efectuați plata în avans.
• Creați o „pernă de siguranță” egală cu trei până la patru plăți lunare. Pune deoparte această rezervă de urgență într-un cont separat (sau într-un plic separat) și folosește-o doar ca ultimă soluție. De exemplu, în caz de pierdere a locului de muncă sau de boală pentru a rambursa o plată a împrumutului.
• Încercați să faceți rambursări anticipate mai des. Dobânda se acumulează lunar la soldul datoriei, iar cu cât reduceți mai repede suma datoriei principale, cu atât va fi mai mică plata în exces finală a împrumutului.
• Amintiți-vă de termenii cu care ați fost de acord. Dacă acordul prevede confirmarea utilizării prevăzute a împrumutului sau asigurării anuale, nu uitați să prezentați băncii documentele relevante, respectând termenele limită. Nerespectarea acestui lucru poate duce la o amendă semnificativă sau la o creștere semnificativă a ratei dobânzii.
• ÎN În ultima vreme programele au devenit extrem de populare. Acestea vă permit să reduceți rata împrumutului, să măriți termenul sau să combinați mai multe împrumuturi într-unul singur. Pentru a afla cât de profitabilă va fi refinanțarea pentru dvs., calculați costul noului împrumut (nu uitați de asigurări, comisioane și alte cheltuieli) și comparați această sumă cu costurile pe care le veți suporta dacă lăsați totul așa cum este. Dacă diferența este semnificativă, puteți merge în siguranță la bancă pentru refinanțare.
• Daca a sosit momentul sa inchid imprumutul, recomand sa contactezi un angajat al bancii. Acest lucru se poate face la telefon sau la birou. Verificați cu specialistul dvs. cu privire la valoarea plății finale - aceasta poate diferi de cea lunară.
• După ce ultima plată este anulată și împrumutul este închis, obțineți un certificat de lipsă de datorii. Poate fi util dacă banca reflectă incorect informații în registrul contabil sau în alte cazuri când apar neînțelegeri cu banca. Dacă utilizați online banking, vă recomand să verificați și acolo starea împrumutului.
• Daca ti s-ar da card de plastic pentru a deservi împrumutul, nu uitați să îl închideți și pe acesta. Tarifele cardului pot include servicii anuale sau o taxă pentru informații SMS.

Băncile au pătruns adânc în viața noastră. Cu ajutorul lor, primim salarii, luăm împrumuturi, economisim pentru pensie și plătim chirie. Dar nu știm întotdeauna cum funcționează.

De fapt, băncile sunt companii obișnuite. Sunt mai puțin diferite de un magazin sau de un service auto decât credeam. Un lucru care este dificil la bănci este produsul cu care lucrează. Banii își schimbă valoarea în fiecare secundă, oamenii vor mereu să-i fure și toată lumea are nevoie de ei.

Să ne dăm seama cum lucrează băncile cu bani și să ținem totul sub control. Să începem cu elementele de bază: ce fac ei? Băncile fac trei lucruri: stochează bani, emit împrumuturi și procesează plăți.

Depozite

Depozitele sunt atunci când dai bani băncii. Le ia temporar in circulatie si apoi le returneaza cu dobanda.

Când nu existau bănci, banii erau ascunși sub pat sau într-un seif. Dar dacă intrau hoții în casă sau era un incendiu, oamenii pierdeau totul.

La început, băncile au jucat rolul de paznici - țineau banii altora sub cheie. Au luat un comision pentru asta. Dacă clientul nu s-a întors după bani, banca i-ar putea buzuna. Dar aceasta a fost mai degrabă o excepție.

Atunci băncile și-au dat seama: era o prostie să stai pe saci de aur. Acestea sunt fonduri gratuite și, deși nimeni nu are nevoie de ele, este mai profitabil să le investești. De exemplu, împrumutați și plătiți înapoi cu dobândă.

Băncile adora depozitele. La urma urmei, cu cât are mai mulți bani, cu atât va împrumuta mai mult, cu atât va câștiga mai mult. Pentru a atrage mai mulți clienți, băncile au început să împartă cu ei profitul pe care îl primesc din banii lor.

Fiecare deponent este un „investitor”: banca își folosește banii pentru a efectua operațiuni și a emite împrumuturi. Clienții câștigă din investițiile lor. Astăzi, acesta este cel mai sigur mod de a beneficia de bani care stau inactiv.

Împrumuturi

Împrumuturile sunt atunci când împrumutați bani de la o bancă și apoi îi plătiți înapoi treptat. Drept urmare, te întorci mai mult decât ai luat. Este ca și cum ai plăti pentru utilizarea banilor.

Anterior, oamenii împrumutau de la cămătari în condiții stricte și dobânzi mari. Persoanele care încalcă obligații au căzut în sclavie sau au ajuns în închisorile debitorilor. Dar băncile au făcut camătă un lucru din trecut. Împrumuturile au devenit produse de înțeles și relativ sigure. Și banca a devenit un „magazin de bani”: îl acumulează, îl reambalează și îl vinde la un preț mai mare. Ca un supermarket, doar în loc de pâine, iaurt și mâncăruri sunt bani.

Împrumuturile sunt mod bun castiga bani, dar numai daca sunt returnati ulterior. Prin urmare, băncile pedepsesc pe cei care plătesc plăți: pun amenzi, interzic călătoriile în străinătate și le iau tot ce pot pune mâna - cu excepția sănătății, libertății și locuințelor.

Nu este rentabil pentru bancă să ajungă în acest punct. La urma urmei, afacerea lui este gestionarea banilor, nu colectarea datoriilor. Prin urmare, înainte de a emite un împrumut, banca se uită la client la microscop. Chiar dacă nu există nicio îndoială, banca se va gândi din timp cum să returneze banii dacă se întâmplă ceva. De exemplu, va necesita un depozit sau o garanție de la rude.

Toată lumea are nevoie de împrumuturi: consumatori, întreprinderi și guvern. Cu ajutorul împrumuturilor își rezolvă problemele: oamenii cumpără frigidere și mașini, companiile își renovează birourile și cumpără materii prime, guvernele plătesc pensii și construiesc spitale.

Plăți și carduri

Transferuri și carduri - atunci vii la bancă și întocmești remitere rudele din alt oraș. Sau plătiți la supermarket cu un card - ca și cum ați transfera bani din contul dvs. în contul supermarketului. Sau când plătiți pentru un telefon, transferați bani din contul dvs. în contul operatorului.

Anterior, oamenii plăteau în aur sau cash. Dacă aveau nevoie să trimită bani în alt oraș, au angajat curieri sau au transportat singuri coletul. Salariile se eliberau dintr-un seif, iar pentru a merge la magazin trebuia să ai portofelul plin cu bani. A fost grozav după standardele medievale, dar incomod.

Pentru a simplifica relațiile financiare, băncile au învățat să folosească plățile fără numerar. Banii din monede și bancnote s-au transformat în semnale electronice, care, prin sens, nu diferă de numerar.

Băncile au construit infrastructură și au învățat să schimbe „bani digitali” între ele. Pentru efectuarea operațiunii nu mai este nevoie de corespondență și curieri. Livrarea banilor pe alt continent a devenit o chestiune de câteva minute, nu de luni.

Banca se asigură că fiecare plată este efectuată rapid și în siguranță. Acesta garantează că banii nu vor fi pierduți sau nu vor dispărea din conturile clienților. Și dacă ceva nu merge bine, își va asuma riscurile.

Astăzi, banii pot fi transferați de la o persoană la alta - acesta este un transfer de bani. Este posibil de la o persoană la o companie - de exemplu, să plătiți achizițiile cu un card. O poți face de la companie la persoană - de exemplu, salarizare.

Este posibil să obțineți un împrumut cu un garant în Sberbank Online?

Nu, puteți solicita un împrumut cu un garant doar la un birou bancar.

Cine este un garant?

Un garant este o persoană care se obligă să ramburseze datoria împrumutatului față de bancă dacă acesta încetează să plătească.

Dacă devin garant pentru un împrumut, voi putea contracta și eu un împrumut de la bancă?

Da, dacă solvabilitatea dvs. permite. În orice caz, totul depinde de situația specifică și de condițiile de împrumut.

Cum este un garant diferit de un co-împrumutat?

Garantul va plăti datoria către bancă în locul împrumutatului numai dacă acesta încetează să-și mai îndeplinească obligațiile de rambursare a împrumutului. Co-împrumutatul este o persoană care, împreună cu împrumutatul, gestionează fondurile împrumutului și poartă responsabilitate egală cu acesta pentru rambursarea datoriei. Venitul co-împrumutatului este luat în considerare la calcularea mărimii împrumutului și poate afecta mărimea acestuia, în timp ce venitul garantului nu afectează valoarea maximă a împrumutului.

Cine poate fi garant pentru un credit de consum?

Garantul poate fi o persoană solvabilă în vârstă de peste 21 de ani la momentul solicitării unui împrumut și sub 70 de ani la momentul rambursării împrumutului. Restul cerințelor pentru garant sunt similare cu cerințele pentru împrumutat. De regulă, garantul este o rudă sau un prieten al împrumutatului, dar, de fapt, oricine este gata să-și asume responsabilitatea pentru datorii poate deveni garant.

Dacă ați găsit o persoană care este gata să devină garant pentru împrumutul dvs., furnizați-i informații complete despre sumă, termenul împrumutului și rata dobânzii. Garantul trebuie să-și evalueze clar capacitățile financiare în cazul în care trebuie să ramburseze datoria.

Este posibil să încetezi să mai fii garant până când datoria este plătită?

Nu, este imposibil să reziliați garanția înainte ca datoria să fie rambursată.

Cum să aplici pentru un împrumut în Sberbank Online?

Pentru a solicita un împrumut de la Sberbank Online, accesați secțiunea „Împrumuturi” din meniul de sus.

Faceți clic pe „Luați un împrumut de la Sberbank”. Se va deschide un formular pentru selectarea parametrilor de împrumut. Selectați opțiunile care vi se potrivesc, inclusiv suma și termenul împrumutului. Vă rugăm să rețineți: rata dobânzii și plata lunară sunt calculate automat. Programul de rambursare a creditului este indicat lângă suma de plată lunară. Selectați un birou de servicii convenabil pentru dvs. și faceți clic pe butonul „Solicitați un împrumut”. Confirmați cererea de împrumut cu o parolă SMS și completați toate câmpurile formularului de cerere. După completarea formularului, butonul „Trimite cererea” va deveni activ. Puteți să trimiteți cererea imediat sau să o salvați pentru a o trimite mai târziu. Cererea amânată va avea statutul „Ciță” - o puteți găsi în secțiunea „Împrumuturi”.

Care este timpul de procesare pentru o cerere de împrumut la Sberbank?

Perioada maximă de examinare a unei cereri este de 2 zile lucrătoare.

Cum să primiți bani pentru o cerere aprobată?

Puteți primi bani în termen de 30 de zile de la data aprobării. Perioada de înscriere este de 1 zi lucrătoare de la aprobarea și semnarea documentelor.

Dacă primești un salariu sau pensie în conturile deschise la Sberbank, poți primi bani în Sberbank Online în secțiunea „Împrumuturi”. Pe ecranul cu cererea aprobată, faceți clic pe „Solicitați un împrumut”. Dacă acest buton nu este acolo, conectați-vă din nou la Sberbank Online sau contactați biroul Sberbank indicat în cerere.

Dacă nu primiți un salariu sau pensie în contul dvs. Sberbank, contactați biroul Sberbank pentru a solicita un împrumut.

Când solicitați un împrumut cu Sberbank Online, puteți:

Selectați asigurarea de împrumut;

Vizualizați programul de plată preliminar;

Selectați o dată convenabilă de rambursare;

Vedeți termenii individuali de împrumut;

Selectați un card pentru creditare (aici puteți refuza și împrumutul, de exemplu, dacă trebuie să completați o nouă cerere).

Important:împrumutul este creditat într-un cont de card de debit deschis în regiunea în care a fost emis împrumutul.

Cerințe pentru card:

Descoperitul de cont este plătit sau nu este utilizat;

Cardul este activ și mai sunt mai mult de 2 luni până la expirare;

Moneda cardului - ruble;

Contul cardului nu a fost confiscat.

Cum aflu în ce constă plata lunară a creditului meu?

Informațiile despre plata dvs. pot fi vizualizate în Sberbank Online în secțiunea „Împrumuturi”. Selectați împrumutul care vă interesează - pe pagina de împrumut veți vedea toate informațiile despre plata lunară.

Cum să afli datoria la împrumut?

Informațiile despre datoria dvs. pot fi vizualizate în Sberbank Online în secțiunea „Împrumuturi”. Selectați împrumutul care vă interesează - pe pagina de împrumut veți vedea toate informațiile despre datorie.

1. În contextul unei rate cheie crescute, cetățenii trebuie să fie deosebit de vigilenți atunci când solicită noi împrumuturi. Primul lucru la care trebuie să te uiți este reputația băncii și locul ei pe piață. Când iei un împrumut, trebuie să înțelegi exact de la cine te împrumuți. Când mergeți la o bancă sau o organizație de microfinanțare, verificați dacă această instituție financiară este înregistrată oficial la Banca Centrală (de exemplu, pe site-ul www.cbr.ru). În caz contrar, cel mai probabil vei cădea în mâinile escrocilor.

2. Al doilea lucru la care împrumutatul trebuie să acorde atenție este conținutul specific al contractului de împrumut, textul acestuia. Când semnați un contract de împrumut, nu uitați nici măcar un minut că vă semnați obligațiile față de creditor. Sunteți responsabil față de el pentru fiecare poziție din acest document. Prin lege, aveți la dispoziție cinci zile pentru a lua o decizie cu privire la contract. Toate negocierile cu creditorul trebuie consemnate numai în scris. În toate relațiile cu creditorul, obțineți dovezi scrise ale acțiunilor dumneavoastră și ale poziției dumneavoastră. Ține minte: ești în spatele banilor tăi. Și dacă trebuie să îi aperi în instanță, argumentul „mi-a spus banca” nu va funcționa.

3. Banii din credit ar trebui să funcționeze pentru tine și numai pentru tine. Banii pe care îi luați vor trebui rambursați. Si cu interes! Așa că un împrumut ar trebui să îți rezolve problema, nu să răsfețe un capriciu. De exemplu, un credit educațional îți va crește „valoarea” pe piața muncii, iar un credit ipotecar îți va oferi posibilitatea de a-ți construi sau extinde familia.

4. De asemenea, trebuie să înțelegeți că împrumutul trebuie luat doar în moneda de venit. Indiferent cât de mult ți se vorbește despre beneficiile împrumuturilor „exotice” - de exemplu, în valută - reține că în acest caz banca ți-l transmite riscurile valutare. Acest lucru este valabil mai ales având în vedere volatilitatea actuală a cursului de schimb al rublei față de dolar și euro.

5. Documentele în sine, adică textul contractului de împrumut, trebuie păstrate ca niște prune. Nu furnizați informații despre împrumuturile și depozitele dumneavoastră nici prin telefon, nici pe internet. Cu cât vă protejați mai bine documentele de privirile indiscrete, cu atât este mai puțin probabil ca acestea să fie folosite de persoane fără scrupule. În plus, ușurința de a obține bani de credit poate da naștere unei atitudini „relaxate” față de returnarea acestuia. Este posibil să uitați de ziua în care trebuie să efectuați următoarea plată. Dar creditorul nu va uita niciodată acest lucru și nu va eșua să vă impună penalități.

6. Când primiți un împrumut, vi se poate cere să obțineți un card bancar pe care vor fi depuși banii. Un card bancar este cu siguranță un mijloc de plată foarte convenabil. Dar sunt cazuri, nu atât de frecvente, când banii dispar de la ea. O modalitate de a limita accesul escrocilor la banii dvs. este să setați o limită de card care să vă permită să evitați riscul de prea mulți bani. Și fii cu ochii pe telefonul tău! Dacă aveți un serviciu bancar mobil conectat la telefon, fiți cu ochii pe telefon. prin card bancar. Ești gata să-l transferi către „terți”? Ar trebui să faci același lucru cu telefonul tău. Dacă nu folosiți cartela SIM pentru o perioadă lungă de timp, dvs operator mobilîl poate transfera unei alte persoane, iar această persoană nu se va dovedi neapărat a fi o persoană decentă.

7. Nu contractați un împrumut de la aceeași bancă în care aveți un depozit. În caz contrar, poate apărea o situație neașteptată pentru tine: dacă banca își pierde licența, nu vei fi plătită asigurarea depozitului până când nu vei rambursa datoria la împrumut. Nu construi o piramidă de credit. Nu poți contracta un nou împrumut pentru a-l achita pe cel vechi. Mai devreme sau mai târziu, o astfel de „piramidă” se va prăbuși și nu veți putea ieși de sub dărâmături.

8. Nu apela la vindecătorii financiari. „Anticolectionarii”, „avocatii” dubiosi si alti „reparatori” iti promit sa iti asumi toate problemele financiare, dar doar atata timp cat pot obtine ceva de la tine. Banii tăi se vor epuiza, dar problemele tale vor rămâne cu tine.

9. Președintele Asociației Băncilor Ruse, Garegin Tosunyan, îi sfătuiește pe ruși să acorde atenție sănătății lor financiare și să calculeze clar parametrii acesteia. Este necesar să rotunjim veniturile în jos și cheltuielile în sus, spune el. „Trebuie să pornim de la riscul scăderii veniturilor, avem nevoie de pesimism în afaceri, trebuie să evaluăm obiectiv situația de pe piața muncii, inflația, cursul rublei”, a spus el pentru RG. Interlocutorul consideră că este corect să dai băncii 25 la sută din venitul tău lunar. Un astfel de debitor este un risc confortabil pentru bănci. Dar unele bănci primesc 30-35 la sută din venitul lunar al debitorilor lor.

10. Potrivit lui Vasily Yakimkin, profesor asociat al Facultății de Finanțe și Bănci a Academiei Ruse de Economie Națională și Administrație Publică sub președintele Federației Ruse, indivizii Atunci când acordă împrumuturi băncilor, acestea ar trebui să acorde atenție raportului debit-credit, adică raportului dintre propriile venituri și cheltuieli. De îndată ce această diferență devine mai mică decât zero, va indica o sănătate financiară proastă. Apoi, trebuie să reduceți costurile, să căutați un loc de muncă mai profitabil, să vă creșteți câștigurile și, în general, să vă optimizați costurile. Vasily Yakimkin consideră că cetățenii ruși sunt mai confortabil să nu acorde creditorului nu mai mult de 30-40 la sută din venitul lor pe lună. Dar dacă veniturile cetățenilor depășesc nivelul de subzistență de zeci de ori, atunci aceștia pot oferi băncilor jumătate din salariu, deoarece acest lucru nu va fi critic.