Cześć przyjaciele!

Statystyki pokazują, że z roku na rok wolumen akcji kredytowej dla ludności w naszym kraju nabiera tempa. Chciałbym mieć nadzieję, że nie jest to spowodowane pogorszeniem się sytuacji materialnej większości rodzin, ale wzrostem ogólnej wiedzy finansowej i zdolności do regulowania swoich zobowiązań. Chociaż kogo ja oszukuję?

W dalszym ciągu staram się wprowadzać czytelników naszego bloga w podstawy finansów i ekonomii. Jak uzyskać pożyczkę, to temat na inny artykuł.

Banki oferują różnorodne produkty kredytowe na dowolny cel i portfel. Jak zrozumieć tę różnorodność i wybrać właśnie taką ofertę, która nie będzie obciążać rodzinnego budżetu przez dziesięciolecia? Na co w pierwszej kolejności zwrócić uwagę starając się o pożyczkę? Przeczytaj odpowiedzi na te i kilka innych pytań.

Rodzaje pożyczki

Przede wszystkim zastanówmy się, jakie rodzaje pożyczek możesz dziś uzyskać w banku:

• Kredyt konsumencki w gotówce. Niedawno szczegółowo zbadałem odmiany, warunki odbioru i ważne punkty umowy.
• Kredyt samochodowy. Nie wszystkie banki udzielają osobnego kredytu na zakup samochodu, ale nadal istnieje. Na przykład w VTB, UniCredit Bank, Rusfinance Bank itp.
• Hipoteka. Rośnie jego udział w strukturze kredytów, a pod względem dynamiki kredyty hipoteczne zajmują drugie miejsce po kredytach samochodowych (o 24% w skali roku).

Lista pożyczek nie ogranicza się do tego zakresu, ale są to główne rodzaje. Ponadto istnieją:

• Target, czyli pieniądze z pożyczki, o którą trzeba zgłosić się do banku. Na przykład w celu rozwoju rolnictwa zależnego od Sbierbanku, w celu edukacji.
• Niebędące celem. Są to te same pieniądze konsumenckie, które możesz wydać na wszystko.
• Zabezpieczone majątkiem (mieszkanie, grunt, samochód, dom itp.)
• Bez zabezpieczeń i poręczycieli (wystarczy standardowy pakiet dokumentów).

Osobno możesz otrzymać pożyczone pieniądze, co zapewnia uproszczoną procedurę uzyskania paszportu. Na przykład bez zaświadczeń o dochodach, bez oficjalnego zatrudnienia.

Wymagania wobec pożyczkobiorcy

Oczywiste jest, że każda instytucja kredytowa ma swoje własne wymagania, ale ogólnie wyłania się następujący obraz:

1. Wiek waha się od 18 (czasami 21 lat) do 65 (rzadziej 70 i więcej) lat. Wymóg ten musi zostać spełniony nie tylko w momencie otrzymania, ale także w momencie spłaty pożyczki. Jeśli w wieku 61 lat zaciągniesz pożyczkę na np. 5 lat, spotkasz się z odmową (jeśli granica wieku wynosi do 65 lat).
2. Staż pracy od 3 do 6 miesięcy, rzadziej do 1 roku. Dotyczy to Twojego obecnego miejsca zatrudnienia. Jeśli będziesz to ciągle zmieniać, możesz zostać odrzucony.
3. Obywatelstwo rosyjskie. Jest to obowiązkowy wymóg przy udzielaniu pożyczek. Ale są też wyjątki. Na przykład, aby uzyskać nieruchomość jako zabezpieczenie, pożyczkobiorcą może być osoba nieposiadająca obywatelstwa rosyjskiego.
4. Niektóre banki wymagają telefonów stacjonarnych i komórkowych.
5. Rejestracja i pobyt na terytorium, na którym znajduje się oddział banku. Nie dotyczy to jednak wszystkich instytucji kredytowych. Na przykład Tinkoff Bank załatwia wszystko online, bez osobistej obecności pożyczkobiorcy.

Niektóre banki od razu określają minimalny dochód, przy którym wniosek zostanie rozpatrzony. Na przykład w Alfa-Banku jest to 10 000 rubli.

Jeśli mówimy o pożyczce zabezpieczonej, to do standardowych wymagań doliczane są np. poręczyciel czy zastawiana nieruchomość.

Dokumenty do odbioru

Organizacje kredytowe starają się przyciągnąć jak najwięcej klientów, wabiąc ich lojalnymi wymaganiami dotyczącymi pakietu dokumentów. Pojawiają się ogłoszenia, w których proponują szybkie złożenie wniosku o pożyczkę za pomocą paszportu. Ale ty i ja jesteśmy ludźmi piśmiennymi i musimy zrozumieć, że rozsądny bank raczej nie podejmie takiego ryzyka. Czy jest to zatem oszustwo?

Nie, po prostu całe ryzyko zostanie uwzględnione w stopie procentowej. Swoimi pieniędzmi zapewniasz bankowi pokaźną nagrodę za to, że nie zadał sobie trudu zebrania niezbędnych dokumentów.

Pożyczki zaciągane są nie tylko na bieżące potrzeby osób fizycznych, ale także dla firm. Przykładowo, pisząc, podałem wykaz dokumentów dla przedsiębiorców. Różni się od listy dla osób fizycznych.

Lista dokumentów uzależniona jest od rodzaju otrzymanej pożyczki. Najprostsza lista kredytów konsumenckich:

• paszport potwierdzający Twoją tożsamość;
• dokumenty potwierdzające dochody;
• dodatkowe dokumenty (np. prawo jazdy, SNILS, paszport międzynarodowy itp.)

Zestaw jest znacznie większy, jeśli zaciągniemy pożyczkę zabezpieczoną nieruchomością. W takim przypadku do listy dodawane są dokumenty, które w ten czy inny sposób opisują przedmiot zabezpieczenia (zaświadczenie o państwowej rejestracji mieszkania, paszport pojazdu, raport z wyceny nieruchomości itp.). Banki zapewniają nawet kilka miesięcy po zatwierdzeniu kredytu, abyś mógł można zebrać cały zestaw.

Co trzeba zrobić, aby otrzymać pożyczkę dla bezrobotnego? Choć pytanie może brzmieć paradoksalnie, banki są gotowe współpracować z takimi obywatelami. Co więcej, do tej kategorii zaliczają się wszyscy, którzy nie są oficjalnie zarejestrowani (np. freelancerzy, osoby prowadzące działalność na własny rachunek, osoby pracujące dla indywidualnych przedsiębiorców itp.). Jest to niestety zjawisko powszechne w naszym kraju.

Na jakich warunkach banki pożyczają pieniądze osobom niepracującym oficjalnie?

• jeśli miałeś już doświadczenie w uzyskaniu i skutecznej spłacie pożyczki;
• czy klient jest gotowy udzielić zabezpieczenia;
• czy możliwe jest pozyskanie gwaranta wypłacalności;
• jeśli potrzebujesz otrzymać niewielką kwotę na krótki okres czasu.

Oczywiście uzyskanie kredytu dla osoby bezrobotnej jest dużo trudniejsze. A warunki udzielania kredytów będą bardziej rygorystyczne niż w przypadku dokumentów dotyczących dochodów i zatrudnienia.

Procedura rejestracji

Procedura ubiegania się o pożyczkę z roku na rok staje się coraz łatwiejsza. Wszystkie banki mają strony internetowe, wiele zapewnia możliwość wypełnienia wniosku on-line w celu uzyskania akceptacji i dopiero wtedy udania się po pieniądze z pakietem dokumentów.

Jak kompetentnie podejść do kwestii projektowania? Przed rozpoczęciem procedury aplikacyjnej:

• Dowiedz się, jakimi kryteriami kierujesz się przy wyborze banku.
• Sprawdź na ile lat udzielany jest kredyt (wiadomo, że nie każdemu będzie to pytanie dotyczyło).
• Przeprowadź analizę porównawczą warunków kredytowania w różnych bankach.
• Obiektywnie oceń swoją zdolność do spłaty kredytu nie tylko przez najbliższy rok, ale także w przyszłości.

Moim zdaniem jest to najtrudniejszy i najbardziej odpowiedzialny etap. Proszę nie przeceniać swoich mocnych stron i możliwości finansowych. Nie wszystkie banki umożliwiają odroczenie spłaty kredytu w przypadku problemów z Twojej strony.

• Przeanalizuj wymagany pakiet dokumentów, od których w dużej mierze zależeć będzie nie tylko sama akceptacja, ale także warunki kredytu.
• Wróć ponownie do punktu 4 i dopiero wtedy przystąp do procedury rejestracji.

Główne etapy uzyskania kredytu:

1. Wypełnienie formularza wniosku, który w bankach wygląda inaczej, ale idea jest ta sama. Są to informacje o Tobie, Twojej pracy, dochodach, otrzymanym kredycie itp. Jak już mówiłem, możesz je wypełnić na stronie internetowej lub osobiście udać się do banku.
2. W krótkim czasie (od kilku minut do kilku dni) banki podejmują decyzję o wstępnym zatwierdzeniu kredytu dla Ciebie.
3. Następnie należy zebrać niezbędny komplet dokumentów, które można znaleźć na stronie internetowej.
4. Ostatnim etapem jest wizyta w banku (w przypadku Tinkoff Bank jest to oczekiwanie na kuriera) w celu podpisania umowy i otrzymania pieniędzy.

Często instytucje kredytowe piszą, że pożyczone pieniądze można otrzymać w gotówce (na przykład w przypadku kredytów konsumenckich). Jednak w większości przypadków oznacza to wydanie karty debetowej, na którą przelewane są pieniądze. W razie potrzeby z łatwością wypłacisz z niego gotówkę.

Na co warto zwrócić uwagę?

To bardzo ważny fragment mojego artykułu, w którym zwrócę uwagę na to, co trzeba wiedzieć, aby prawidłowo ubiegać się o pożyczkę. Jakie kwestie należy wyjaśnić przed podpisaniem umowy kredytowej? Banki nie zawsze na nie zwracają uwagę, a czasem celowo je ignorują.

Oto moja osobista lista ważnych punktów:

1. Ubezpieczenie. Już nie raz zwracałem uwagę moich czytelników na tę klauzulę w umowie. O tym napisałem osobny artykuł... Gorąco polecam przeczytać. Badanie opinii pożyczkobiorców wykazało, że włączenie ubezpieczenia do umowy to problem nr 1. A można go łatwo uniknąć.
2. Pełny koszt pożyczki. Może różnić się od oprocentowania podanego na plakacie reklamowym. Oprócz samego kredytu i odsetek od jego spłaty, w całkowity koszt składają się także wszystkie prowizje bankowe.
3. Pozycje pod „*”. To właśnie w nich ukryte są nie zawsze korzystne dla Ciebie warunki kredytowania. Ludzie rzadko czytają drobny druk, banki umiejętnie to wykorzystują.
4. Warunki wcześniejszej spłaty. Zgodnie z prawem banki nie mają prawa nakładać kar za wcześniejszą spłatę kredytu. Ale warunki mogą być inne. Dlatego jeśli planujesz zmniejszyć swoje zadłużenie, przestudiuj je dokładnie.
5. Schemat spłaty. Istnieją płatności dożywotnie (te same kwoty w tym samym okresie) i zróżnicowane (różne kwoty). W pierwszym wariancie obciążenie długiem rozkłada się równomiernie na cały okres kredytowania. W drugim najpierw spłacasz duże kwoty, a potem je zmniejszasz.
6. Preferencyjne warunki kredytowania. Wiele banków praktykuje klasyfikowanie kredytobiorców na klientów płacących i zwykłych. Warunki pożyczki będą się różnić. Dlatego warto najpierw przyjrzeć się bliżej bankowi, w którym jesteś obsługiwany.
7. . Przeanalizuj warunki uzyskania pożyczonych pieniędzy na kartach kredytowych. Zawsze mają okres karencji w udzielaniu pożyczek i odnawialną linię kredytową. Może to wystarczy, abyś w ogóle nie płacił odsetek od pożyczki?

Powody odmowy kredytu

Pomimo dużej lojalności banków wobec kredytobiorców, często odmawiają one udzielenia kredytu. Banki nie mają obowiązku wyjaśniania powodów odmowy.

Istnieją jednak oczywiste punkty, które możesz wykluczyć jeszcze przed złożeniem wniosku:

1. Zła historia kredytowa. Jest to bardzo ważny punkt, do którego należy podchodzić z całą odpowiedzialnością. Lepiej z góry zrozumieć, dlaczego banki mogą Ci odmówić.
2. Niewystarczający poziom dochodów. Nie wszystkie banki publikują minimalny limit dochodu, dlatego czasami trudno jest nawigować w wymaganej wysokości.
3. Nieodpowiedni wiek pożyczkobiorcy. Osobom młodym i starszym trudniej jest uzyskać pożyczkę. Należy pamiętać, że w momencie spłaty pożyczki wiek również musi spełniać wymagania.
4. Częste zmiany pracy. Banki mile widziane ciągłe starszeństwo od 3 miesiąca życia i powyżej.
5. Posiadanie przeszłości kryminalnej i choroby psychicznej. Tutaj, moim zdaniem, możemy obejść się bez komentarzy.
6. Nieporządny wygląd, zdezorientowana mowa, nadmierna nerwowość. Jeśli zauważyłeś już takie grzechy, spróbuj złożyć wniosek online.

Należy pamiętać, że przyczyną odmowy może być nie tylko zła historia kredytowa, ale także jej całkowity brak. Jeśli nigdy w życiu nie brałeś pożyczki, to nie masz historii. A bank nie ma o Tobie informacji jako o wiarygodnym płatniku.

Wniosek

Odpowiedź na pytanie zadane na początku artykułu, jak uzyskać pożyczkę, na pierwszy rzut oka jest prosta. Ale to tylko na pierwszy rzut oka. Każdy odpowiedzialny kredytobiorca zignoruje potok reklamowych słodkości, którymi rzetelnie karmią nas banki. To nie jest dla nas. Poświęcimy kilka godzin, aby dowiedzieć się, co instytucje kredytowe przed nami ukrywały, z czym się nie zgadzały, a co upiększały. Wtedy damy sobie jeszcze kilka dni na zrozumienie, czy w ogóle potrzebujemy pożyczki. W końcu tak właśnie będziemy się zachowywać, prawda?

Uważam, że warto zaciągnąć pożyczkę w dwóch przypadkach. Po pierwsze, czy od tego zależy życie i zdrowie (własne lub bliskich). Na przykład pilnie potrzebne było kosztowne leczenie. Po drugie, na dowolny zakup globalny, np. mieszkanie. Ale tylko jeśli rynek temu sprzyja i zakup nie jest spontaniczny, ale długo zaplanowany. W innych przypadkach możesz albo poczekać i zaoszczędzić, albo złagodzić swoje „chcenia”.

Kredyt konsumencki, na dobre i na złe, od dawna stał się integralną częścią życia milionów Rosjan. Niestety, wielu pożyczkobiorców nadal ma niewielką wiedzę na temat praw i obowiązków, jakie powstają przy zawieraniu umowy kredytowej.

Ale kredyt to nie tylko prawa i obowiązki. Ważne jest, aby dokładnie wybrać pożyczkę, móc porównać ją z innymi produktami i znaleźć zalety i wady. Kredytobiorca musi potrafić prawidłowo ocenić swoje obciążenie finansowe i nie brać na siebie większej liczby zobowiązań, niż jest w stanie udźwignąć.

Radzę moim przyjaciołom, aby nie ubiegali się o pożyczkę, jeśli nie jest to absolutnie konieczne. A jeśli w dalszym ciągu nieuchronnie musisz zaciągać długi, podejdź do tego mądrze i przestrzegaj szeregu zasad.

• Zdecyduj, jaką część swoich dochodów możesz przekazać bankowi. Wskazane jest, aby nie przekraczało ono 30-40% miesięcznych dochodów po wszystkich niezbędnych opłatach. Jeśli masz na utrzymaniu dzieci i innych krewnych, nie zapomnij wziąć pod uwagę wydatków na nie. Po obliczeniu akceptowalnej dla Ciebie płatności ustal, jaką kwotę i na jak długo możesz ją otrzymać. Cokolwiek O Im większa żądana kwota, tym dłuższy będzie okres kredytowania.
• Wybierając kredyt, dowiedz się, jakie warunki oferuje bank wynagrodzeń lub bank, z którym miałeś już relację. Zazwyczaj instytucje kredytowe oferują „swoim” klientom korzystniejsze stawki. Jeśli ta opcja Ci nie odpowiada, zwróć uwagę na oferty innych banków.
• Banki.ru to najwygodniejsze miejsce. Wystarczy wskazać niezbędne parametry (kwota, termin, zabezpieczenie itp.), a nasza wyszukiwarka wybierze odpowiednie produkty. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na koszty z nim związane (dostępność ubezpieczenia, prowizje za obniżkę oprocentowania itp.). W rezultacie otrzymasz listę kredytów, które możesz posortować według stawki. Do każdego produktu napisana jest „eksperta”: jego zalety i wady. Banki.ru prowadzi również usługę wyboru pożyczki osobistej, która pomaga klientom wybrać niezbędne produkty bankowe z dużym prawdopodobieństwem zatwierdzenia.
• Skoncentruj się na średnim oprocentowaniu pożyczek niezabezpieczonych. Teraz wynosi około 20% rocznie, ale całkiem możliwe jest, że znajdziesz banki, które pożyczą ci na 14-15%.
• Staraj się unikać banków oferujących obniżki stóp procentowych po spełnieniu określonych warunków. Bank często pobiera za tę usługę dużą prowizję. Zazwyczaj w takich programach początkowo ustalana jest wysoka stawka, która następnie ulega obniżeniu w przypadku terminowej spłaty pożyczki. Jeśli zrobisz choćby niewielkie opóźnienie, stawka powróci do pierwotnej wartości. Nawiasem mówiąc, prowizja nie zostanie zwrócona. Podobnie jak w przypadku wcześniejszej spłaty. Marzysz o obniżce stawki w przyszłości, nie zapominaj, że najwyższa stawka obowiązuje na początku, kiedy odsetki naliczane są od całej kwoty zadłużenia.
• Jeśli chodzi o ubezpieczenie, które jest obecnie aktywnie oferowane przy ubieganiu się o kredyt, mogę doradzić, co następuje: skontaktuj się z bankiem, w którym sporządzana jest indywidualna umowa ubezpieczenia, a obecność ubezpieczenia nie ma wpływu na oprocentowanie. W takiej sytuacji możesz skorzystać z prawa i zrezygnować z ubezpieczenia w ciągu 14 dni bez dodatkowych kosztów.
• Zwróć uwagę na to, jak wygodna będzie dla Ciebie współpraca z konkretnym bankiem. Dla mnie ważne jest na przykład to organizacja kredytowa istniał przejrzysty, wygodny i funkcjonalny bank internetowy oraz preferowane dogodne lokalizacje i godziny pracy oddziałów.
• Zawierając umowę, zawsze czytaj dokumenty, które podpisujesz. Jeśli spieszysz się do oddziału banku, zabierz dokumenty do domu i przestudiuj je w miłej atmosferze. Pamiętaj, że składając swój podpis na arkuszu, zgadzasz się ze wszystkim, co jest na nim napisane. Wtedy nikt nie będzie słuchał oburzenia serialu „Nie wiedziałem”, „Ale mi nie powiedzieli”. W końcu pod wierszem „Przeczytałem i zgadzam się ze wszystkimi warunkami” znajduje się Twój podpis.
• Nie wahaj się zadać pytania pracownikowi banku. Lepiej wyjaśnić wszystkie niuanse przed podpisaniem umowy pożyczki. Co najważniejsze, nie zapominaj, że pożyczka jest dobrowolna. Jeśli umowa zawiera warunki, z którymi kategorycznie się nie zgadzasz, odmów ją i spróbuj szczęścia w innym banku.
• Dokonaj płatności z góry. Dziś każdy bank zaoferuje Ci kilka metod spłaty, przynajmniej jedna z nich musi być bezpłatna. Jeśli nie wpłacisz pieniędzy do kasy banku lub bankomatu, pamiętaj, że nie dotrą one od razu. Pamiętaj, że bank może nie realizować transakcji w weekendy i święta, dlatego jeśli termin obciążenia przypada na dzień wolny od pracy, dokonaj płatności z góry.
• Utwórz „poduszkę bezpieczeństwa” w wysokości trzech do czterech miesięcznych płatności. Odłóż tę rezerwę awaryjną na osobnym koncie (lub w osobnej kopercie) i wykorzystaj ją tylko w ostateczności. Na przykład w przypadku utraty pracy lub choroby, aby spłacić ratę kredytu.
• Staraj się częściej dokonywać wcześniejszych spłat. Odsetki naliczane są co miesiąc od salda zadłużenia, a im szybciej zmniejszysz kwotę zadłużenia głównego, tym mniejsza będzie ostateczna nadpłata kredytu.
• Zapamiętaj warunki, na które się zgodziłeś. Jeśli umowa przewiduje potwierdzenie przeznaczenia kredytu lub roczne ubezpieczenie, nie zapomnij złożyć w banku odpowiednich dokumentów, zachowując terminy. Niezastosowanie się do tego może skutkować znaczną karą finansową lub podwyżką stóp procentowych.
• W Ostatnio programy stały się niezwykle popularne. Pozwalają obniżyć oprocentowanie kredytu, wydłużyć okres spłaty lub połączyć kilka pożyczek w jedną. Aby dowiedzieć się, jak opłacalne będzie dla Ciebie refinansowanie, oblicz koszt nowego kredytu (nie zapomnij o ubezpieczeniach, prowizjach i innych wydatkach) i porównaj tę kwotę z kosztami, które poniesiesz, jeśli zostawisz wszystko tak, jak jest. Jeśli różnica jest znacząca, możesz spokojnie udać się do banku po refinansowanie.
• Jeżeli przyszedł czas na sfinalizowanie kredytu, polecam kontakt z pracownikiem banku. Można to zrobić telefonicznie lub w biurze. Zapytaj swojego specjalistę o wysokość płatności końcowej - może ona różnić się od miesięcznej.
• Po umorzeniu ostatniej raty i zamknięciu kredytu uzyskaj zaświadczenie o braku długu. Może się przydać, jeśli bank błędnie odzwierciedli informacje w rejestrze księgowym lub w innych przypadkach, gdy pojawią się nieporozumienia z bankiem. Jeśli korzystasz z bankowości internetowej, to polecam sprawdzić również tam stan swojego kredytu.
• Jeśli dano ci plastikowa karta aby obsłużyć pożyczkę, nie zapomnij również o jej zamknięciu. Taryfa karty może obejmować usługę roczną lub opłatę za informacje SMS.

Banki głęboko wniknęły w nasze życie. Za ich pomocą otrzymujemy pensje, zaciągamy pożyczki, oszczędzamy na emeryturę i płacimy czynsz. Jednak nie zawsze wiemy, jak działają.

Tak naprawdę banki to zwykłe firmy. Mniej różnią się od sklepu czy serwisu samochodowego, niż zwykliśmy sądzić. Jedną z rzeczy, która jest trudna w przypadku banków, jest produkt, z którym współpracują. Pieniądze zmieniają swoją wartość co sekundę, ludzie zawsze chcą je ukraść i każdemu są potrzebne.

Zastanówmy się, jak banki radzą sobie z pieniędzmi i trzymajmy wszystko pod kontrolą. Zacznijmy od podstaw: czym one w ogóle się zajmują. Banki robią trzy rzeczy: przechowują pieniądze, udzielają pożyczek i przetwarzają płatności.

Depozyty

Depozyty mają miejsce wtedy, gdy oddajesz pieniądze bankowi. Chwilowo wprowadza je do obiegu, a następnie zwraca z odsetkami.

Kiedy nie było banków, pieniądze chowano pod łóżkiem lub w sejfie. Ale jeśli do domu weszli złodzieje lub wybuchł pożar, ludzie stracili wszystko.

Początkowo banki pełniły rolę strażników – trzymały cudze pieniądze pod kluczem. Wzięli za to prowizję. Jeżeli klient nie wrócił po pieniądze, bank mógł je umieścić w kieszeni. Ale to był raczej wyjątek.

Wtedy banki zrozumiały: głupio jest siedzieć na workach ze złotem. Są to darmowe środki i choć nikt ich nie potrzebuje, to bardziej opłaca się je inwestować. Na przykład pożyczaj i spłacaj z odsetkami.

Banki kochają depozyty. Przecież im więcej ma pieniędzy, tym więcej pożyczy, tym więcej zarobi. Aby przyciągnąć więcej klientów, banki zaczęły dzielić się z nimi zyskiem, jaki otrzymuje z ich pieniędzy.

Każdy deponent jest „inwestorem”: bank wykorzystuje jego pieniądze do prowadzenia operacji i udzielania kredytów. Klienci zarabiają na swoich inwestycjach. Dziś jest to najbezpieczniejszy sposób na wykorzystanie pieniędzy, które leżą bezczynnie.

Pożyczki

Pożyczki mają miejsce wtedy, gdy pożyczasz pieniądze od banku, a następnie stopniowo je spłacasz. W rezultacie zwracasz więcej, niż wziąłeś. To tak, jakbyś płacił za używanie pieniędzy.

Wcześniej ludzie pożyczali pieniądze od lichwiarzy na rygorystycznych warunkach i przy wysokich stopach procentowych. Niedotrzymujący popadli w niewolę lub trafili do więzień dłużników. Ale banki sprawiły, że lichwa stała się przeszłością. Pożyczki stały się produktami zrozumiałymi i stosunkowo bezpiecznymi. A bank stał się „magazynem pieniędzy”: gromadzi je, przepakowuje i sprzedaje po wyższej cenie. Jak supermarket, tyle że zamiast chleba, jogurtu i dań są pieniądze.

Pożyczki są dobry sposób zarabiać pieniądze, ale tylko wtedy, gdy zostaną one zwrócone później. Dlatego banki karzą niesolidnych: nakładają kary, zakazują wyjazdów za granicę i odbierają wszystko, co im wpadnie w ręce - z wyjątkiem zdrowia, wolności i mieszkania.

Dochodzenie do tego punktu jest dla banku nieopłacalne. W końcu jego biznes to zarządzanie pieniędzmi, a nie ściąganie długów. Dlatego przed udzieleniem kredytu bank patrzy na klienta pod mikroskopem. Nawet jeśli nie ma wątpliwości, bank z góry pomyśli, jak zwrócić pieniądze, jeśli coś się stanie. Na przykład będzie wymagał depozytu lub gwarancji od krewnych.

Pożyczek potrzebuje każdy: konsumenci, przedsiębiorstwa i rząd. Za pomocą pożyczek rozwiązują swoje problemy: ludzie kupują lodówki i samochody, firmy remontują swoje biura i kupują surowce, rządy płacą emerytury i budują szpitale.

Płatności i karty

Przelewy i karty – to właśnie wtedy przychodzisz do banku i pobierasz środki przekaz krewni w innym mieście. Albo płacisz w supermarkecie kartą – tak jakbyś przelewał pieniądze ze swojego konta na konto supermarketu. Lub gdy płacisz za telefon, przelej pieniądze ze swojego konta na konto operatora.

Wcześniej ludzie płacili złotem lub gotówką. Jeśli musieli wysłać pieniądze do innego miasta, wynajmowali kurierów lub sami nieśli paczkę. Pensję wypłacano z sejfu, a żeby wyjść do sklepu trzeba było mieć portfel pełen pieniędzy. Jak na średniowieczne standardy było wspaniale, ale niewygodnie.

Aby uprościć relacje finansowe, banki nauczyły się korzystać z płatności bezgotówkowych. Pieniądze z monet i banknotów zamieniły się w sygnały elektroniczne, które w sensie niczym nie różnią się od gotówki.

Banki zbudowały infrastrukturę i nauczyły się wymieniać między sobą „cyfrowe pieniądze”. Aby przeprowadzić operację, poczta i kurierzy nie są już potrzebni. Dostarczenie pieniędzy na inny kontynent stało się kwestią kilku minut, a nie miesięcy.

Bank dba o to, aby każda płatność przebiegała szybko i bezpiecznie. Gwarantuje, że pieniądze nie zostaną utracone ani nie znikną z kont klientów. A jeśli coś pójdzie nie tak, on podejmie ryzyko na siebie.

Dziś pieniądze można przesyłać od osoby do osoby - jest to przekaz pieniężny. Można od osoby do firmy - np. płacić kartą za zakupy. Można to zrobić od firmy do osoby - na przykład płace.

Czy w Sberbank Online można otrzymać pożyczkę z poręczycielem?

Nie, o pożyczkę z poręczycielem możesz ubiegać się wyłącznie w placówce banku.

Kto jest gwarantem?

Poręczyciel to osoba, która zobowiązuje się spłacić dług kredytobiorcy wobec banku w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spłacać.

Czy jeśli zostanę poręczycielem kredytu, będę mógł sam zaciągnąć kredyt w banku?

Tak, jeśli pozwala na to Twoja wypłacalność. W każdym razie wszystko zależy od konkretnej sytuacji i warunków kredytu.

Czym różni się poręczyciel od współkredytobiorcy?

Poręczyciel spłaci dług bankowi zamiast kredytobiorcy tylko w przypadku, gdy przestanie on wypełniać swoje obowiązki w zakresie spłaty kredytu. Współkredytobiorca to osoba, która wraz z pożyczkobiorcą zarządza środkami pożyczkowymi i ponosi na równi z nim odpowiedzialność za spłatę zadłużenia. Dochody współkredytobiorcy są brane pod uwagę przy obliczaniu wielkości kredytu i mogą mieć wpływ na jego wysokość, natomiast dochody poręczyciela nie wpływają na maksymalną kwotę kredytu.

Kto może być poręczycielem kredytu konsumenckiego?

Gwarantem może być osoba wypłacalna, która w momencie wnioskowania o kredyt ukończyła 21 rok życia, a w momencie spłaty kredytu nie ukończyła 70 lat. Pozostałe wymagania stawiane poręczycielowi są zbliżone do wymagań stawianych kredytobiorcy. Co do zasady poręczycielem jest krewny lub znajomy pożyczkobiorcy, jednak tak naprawdę poręczycielem może zostać każdy, kto jest gotowy wziąć na siebie odpowiedzialność za długi.

Jeśli znalazłeś osobę, która jest gotowa zostać poręczycielem Twojego kredytu, przekaż jej pełną informację o kwocie, okresie kredytu i oprocentowaniu. Gwarant musi jasno ocenić swoje możliwości finansowe na wypadek konieczności spłaty zadłużenia.

Czy można przestać być poręczycielem do czasu spłaty zadłużenia?

Nie, nie ma możliwości wypowiedzenia gwarancji przed spłatą zadłużenia.

Jak ubiegać się o pożyczkę w Sberbank Online?

Aby ubiegać się o pożyczkę w Sberbank Online, przejdź do sekcji „Pożyczki” w górnym menu.

Kliknij „Weź pożyczkę w Sbierbanku”. Otworzy się formularz umożliwiający wybór parametrów kredytu. Wybierz opcje, które Ci odpowiadają, w tym kwotę i okres pożyczki. Uwaga: oprocentowanie i rata miesięczna naliczane są automatycznie. Harmonogram spłaty kredytu wskazany jest obok miesięcznej kwoty płatności. Wybierz dogodne dla siebie biuro obsługi i kliknij przycisk „Złóż wniosek o pożyczkę”. Potwierdź swój wniosek o pożyczkę hasłem SMS i wypełnij wszystkie pola formularza wniosku. Po wypełnieniu formularza aktywny stanie się przycisk „Wyślij wniosek”. Możesz przesłać swój wniosek od razu lub zapisać go do przesłania później. Odroczony wniosek będzie miał status „Wersja robocza” – znajdziesz go w sekcji „Pożyczki”.

Jaki jest czas rozpatrywania wniosku o pożyczkę w Sbierbanku?

Maksymalny termin rozpatrzenia wniosku wynosi 2 dni robocze.

Jak otrzymać pieniądze za zatwierdzony wniosek?

Pieniądze możesz otrzymać w ciągu 30 dni od daty zatwierdzenia. Termin rejestracji wynosi 1 dzień roboczy po zatwierdzeniu i podpisaniu dokumentów.

Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie lub emeryturę na konta otwarte w Sbierbanku, możesz otrzymać pieniądze w Sberbank Online w sekcji „Pożyczki”. Na ekranie z zatwierdzonym wnioskiem kliknij „Złóż wniosek o pożyczkę”. Jeśli tego przycisku nie ma, zaloguj się ponownie do Sberbank Online lub skontaktuj się z biurem Sberbank wskazanym we wniosku.

Jeśli nie otrzymujesz wynagrodzenia lub emerytury na swoje konto Sbierbanku, skontaktuj się z biurem Sbierbanku, aby ubiegać się o pożyczkę.

Ubiegając się o pożyczkę w Sberbank Online, możesz:

Wybierz ubezpieczenie kredytu;

Zobacz wstępny harmonogram płatności;

Wybierz dogodny termin spłaty;

Zobacz indywidualne warunki pożyczki;

Wybierz kartę do zasilenia (tutaj możesz także odmówić kredytu, jeśli np. musisz wypełnić nowy wniosek).

Ważny: kredyt zostaje zaksięgowany na rachunku karty debetowej otwartej w regionie, w którym została udzielona pożyczka.

Wymagania dotyczące karty:

Kredyt w rachunku bieżącym jest spłacany lub niewykorzystany;

Karta jest aktywna, a do jej wygaśnięcia pozostało ponad 2 miesiące;

Waluta karty - ruble;

Konto karty nie zostało zajęte.

Jak mogę dowiedzieć się, z czego składa się moja miesięczna spłata kredytu?

Informacje o płatności można wyświetlić w Sberbank Online w sekcji „Pożyczki”. Wybierz pożyczkę, która Cię interesuje - na stronie pożyczki zobaczysz wszystkie informacje dotyczące miesięcznej raty.

Jak sprawdzić zadłużenie kredytu?

Informacje o Twoim zadłużeniu można sprawdzić w Sberbank Online w sekcji „Pożyczki”. Wybierz pożyczkę, która Cię interesuje - na stronie pożyczki zobaczysz wszystkie informacje na temat zadłużenia.

1. W kontekście podwyższonej podstawowej stopy procentowej obywatele muszą zachować szczególną czujność przy ubieganiu się o nowe pożyczki. Pierwszą rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę, jest reputacja banku i jego miejsce na rynku. Zaciągając pożyczkę, musisz dokładnie wiedzieć, od kogo pożyczasz. Udając się do banku lub organizacji mikrofinansowej, sprawdź, czy ta instytucja finansowa jest oficjalnie zarejestrowana w Banku Centralnym (na przykład na stronie internetowej www.cbr.ru). W przeciwnym razie najprawdopodobniej wpadniesz w ręce oszustów.

2. Drugą rzeczą, na którą pożyczkobiorca musi zwrócić uwagę, jest konkretna treść umowy kredytowej, jej treść. Podpisując umowę pożyczki, nie zapomnij ani na chwilę, że podpisujesz swoje zobowiązania wobec pożyczkodawcy. Jesteś przed nim odpowiedzialny za każdą pozycję tego dokumentu. Zgodnie z prawem masz pięć dni na podjęcie decyzji w sprawie umowy. Wszelkie negocjacje z wierzycielem muszą być rejestrowane wyłącznie w formie pisemnej. We wszystkich kontaktach z pożyczkodawcą uzyskaj pisemne dowody swoich działań i swojego stanowiska. Pamiętaj: stoisz za swoimi pieniędzmi. A jeśli trzeba będzie ich bronić w sądzie, argument „bank mi powiedział” nie zadziała.

3. Pieniądze kredytowe powinny pracować dla Ciebie i tylko Ciebie. Pieniądze, które zabierzesz, będą musiały zostać zwrócone. I z zainteresowaniem! Zatem pożyczka powinna rozwiązać Twój problem, a nie ulegać kaprysom. Przykładowo pożyczka edukacyjna zwiększy Twoją „wartość” na rynku pracy, a kredyt hipoteczny da Ci możliwość zbudowania lub powiększenia rodziny.

4. Trzeba także zrozumieć, że pożyczkę należy zaciągnąć wyłącznie w walucie dochodu. Nieważne, ile razy wmawiano Ci zalety „egzotycznych” kredytów – na przykład w walucie obcej – pamiętaj, że w tym przypadku bank przekazuje to Tobie ryzyko walutowe. Jest to szczególnie prawdziwe, biorąc pod uwagę obecną zmienność kursu rubla w stosunku do dolara i euro.

5. Same dokumenty, czyli tekst umowy kredytowej, trzeba przechowywać jak oczko w głowie. Nie udzielaj informacji o swoich pożyczkach i depozytach ani przez telefon, ani przez Internet. Im lepiej zabezpieczysz swoje dokumenty przed wzrokiem ciekawskich, tym mniejsze jest prawdopodobieństwo, że zostaną wykorzystane przez osoby pozbawione skrupułów. Dodatkowo łatwość pozyskania pieniędzy kredytowych może powodować „luźne” podejście do ich zwrotu. Możesz zapomnieć o dniu, w którym będziesz musiał dokonać kolejnej płatności. Ale wierzyciel nigdy o tym nie zapomni i nie omieszka nałożyć na Ciebie kar.

6. Kiedy otrzymasz pożyczkę, możesz zostać poproszony o kartę bankową, na której zostaną zdeponowane pieniądze. Karta bankowa jest z pewnością bardzo wygodnym środkiem płatniczym. Ale zdarzają się przypadki, nie tak częste, kiedy znikają z niej pieniądze. Jednym ze sposobów ograniczenia dostępu oszustów do Twoich pieniędzy jest ustalenie limitu karty, który pozwala uniknąć ryzyka zbyt dużych pieniędzy. I miej oko na swój telefon! Jeśli masz podłączoną usługę bankowości mobilnej do swojego telefonu, miej oko na swój telefon. kartą bankową. Czy jesteś gotowy przekazać go „osobom trzecim”? To samo powinieneś zrobić ze swoim telefonem. Jeśli nie używasz karty SIM przez dłuższy czas, Twoja operator mobilny może przekazać je innej osobie, a ta osoba niekoniecznie okaże się osobą przyzwoitą.

7. Nie zaciągaj kredytu w tym samym banku, w którym masz lokatę. W przeciwnym razie może dojść do nieoczekiwanej dla Ciebie sytuacji: jeśli bank straci licencję, nie otrzymasz wypłaty ubezpieczenia depozytu do czasu spłaty zadłużenia kredytowego. Nie buduj piramidy kredytowej. Nie możesz zaciągnąć nowego kredytu, aby spłacić stary. Prędzej czy później taka „piramida” się zawali i nie będzie można wydostać się spod gruzów.

8. Nie zwracaj się do uzdrowicieli finansowych. „Antykolekcjonerzy”, wątpliwi „prawnicy” i inni „naprawiacze” obiecują, że weźmiesz na siebie wszystkie Twoje problemy finansowe, ale tylko pod warunkiem, że uda im się coś od Ciebie uzyskać. Twoje pieniądze się skończą, ale problemy pozostaną z tobą.

9. Prezes Związku Banków Rosyjskich Garegin Tosunyan radzi także Rosjanom, aby zwracali uwagę na swoją kondycję finansową i jasno obliczali jej parametry. Trzeba zaokrąglać dochody w dół, a wydatki w górę – uważa. „Trzeba wyjść od ryzyka spadku dochodów, potrzebny jest pesymizm biznesowy, trzeba obiektywnie ocenić sytuację na rynku pracy, inflację, kurs rubla” – powiedział RG. Rozmówca uważa, że ​​słuszne jest oddawanie bankowi 25 procent swoich miesięcznych dochodów. Taki kredytobiorca to wygodne ryzyko dla banków. Ale niektóre banki otrzymują 30-35 procent miesięcznych dochodów swoich kredytobiorców.

10. Według Wasilija Jakimkina, profesora nadzwyczajnego Wydziału Finansów i Bankowości Rosyjskiej Akademii Gospodarki Narodowej i Administracji Publicznej przy Prezydencie Federacji Rosyjskiej: osoby Kredytując banki, powinny one zwracać uwagę na wskaźnik debet-kredyt, czyli stosunek własnych dochodów i wydatków. Gdy tylko różnica ta stanie się mniejsza od zera, będzie to oznaczać złą sytuację finansową. Trzeba wtedy ciąć koszty, szukać bardziej dochodowej pracy, zwiększać zarobki i ogólnie optymalizować koszty. Wasilij Jakimkin uważa, że ​​obywatele rosyjscy czują się bardziej komfortowo, dając pożyczkodawcy nie więcej niż 30-40 procent swoich dochodów miesięcznie. Ale jeśli dochody obywateli dziesiątki razy przekroczą poziom utrzymania, wówczas mogą oddać bankom połowę swojej pensji, ponieważ nie będzie to krytyczne.