Como é feito um empréstimo? Empréstimo ao consumidor - como e em qual banco é melhor contratá-lo a uma taxa de juros baixa, sem certificados e fiadores. Etapas de aprovação para empréstimos ao consumidor
Olá amigos!
As estatísticas mostram que a cada ano o volume de empréstimos à população do nosso país ganha impulso. Gostaria de esperar que isto não se deva à deterioração da situação financeira da maioria das famílias, mas a um aumento da literacia financeira geral e da capacidade de cumprir as próprias obrigações. Embora, quem estou enganando?
Continuo tentando apresentar aos leitores do nosso blog os fundamentos de finanças e economia. Como conseguir um empréstimo é assunto para outro artigo.
Os bancos oferecem uma variedade de produtos de empréstimo para qualquer finalidade e carteira. Como entender essa diversidade e escolher exatamente a oferta que não sobrecarregará o orçamento familiar nas próximas décadas? O que você deve prestar atenção primeiro ao solicitar um empréstimo? Continue lendo para obter respostas para essas e algumas outras perguntas.
Tipos de empréstimo
Em primeiro lugar, vamos descobrir que tipos de empréstimos você pode obter de um banco hoje:
- Empréstimo ao consumidor em dinheiro. Recentemente, examinei detalhadamente as variedades, condições de recebimento e pontos importantes do contrato.
- Empréstimo de carro. Nem todos os bancos oferecem um empréstimo separado para a compra de um carro, mas ele ainda existe. Por exemplo, em VTB, Banco UniCredit, Banco Rusfinance, etc.
- Hipoteca. A sua participação na estrutura de crédito está a crescer e, em termos de taxas de crescimento, as hipotecas ocupam o segundo lugar, depois do crédito automóvel (em 24% ao longo do ano).
A lista de empréstimos não se limita a esta faixa, mas estes são os principais tipos. Além disso, existem:
- Alvo, ou seja, dinheiro de empréstimo, sobre o qual você deve reportar ao banco. Por exemplo, para o desenvolvimento da agricultura subsidiária do Sberbank, para a educação.
- Não-alvo. Este é o mesmo dinheiro do consumidor que você pode gastar em qualquer coisa.
- Garantido por imóvel (apartamento, terreno, carro, casa, etc.)
- Sem garantias ou fiadores (basta um pacote padrão de documentos).
Separadamente, você pode obter dinheiro emprestado, o que prevê um procedimento simplificado para obtenção de passaporte. Por exemplo, sem comprovantes de rendimentos, sem emprego oficial.
Requisitos para o mutuário
É claro que cada instituição de crédito tem os seus próprios requisitos, mas em geral surge o seguinte quadro:
- A idade varia de 18 (às vezes 21 anos) a 65 (menos frequentemente 70 anos ou mais) anos. Este requisito deve ser cumprido não só no momento do recebimento, mas também no momento do reembolso do empréstimo. Se aos 61 anos você fizer um empréstimo por, por exemplo, 5 anos, receberá uma recusa (se o limite de idade for até 65 anos).
- Experiência profissional de 3 a 6 meses, com menos frequência até 1 ano. Isto se aplica ao seu local de trabalho atual. Se você alterá-lo constantemente, poderá ser rejeitado.
- Cidadania russa. Este é um requisito obrigatório para empréstimos. Mas também há exceções. Por exemplo, para obter um imóvel como garantia, o mutuário pode ser uma pessoa sem cidadania russa.
- Alguns bancos exigem telefones fixos e celulares.
- Registro e residência no território onde está localizada a agência bancária. Mas este não é o caso de todas as instituições de crédito. Por exemplo, o Tinkoff Bank organiza tudo online, sem a presença pessoal do mutuário.
Alguns bancos prescrevem imediatamente um rendimento mínimo no qual um pedido será considerado. Por exemplo, no Alfa-Bank são 10.000 rublos.
Se estamos falando de um empréstimo garantido, então os requisitos são adicionados aos requisitos padrão, por exemplo, para um fiador ou para o imóvel penhorado.
Documentos para recebimento
As organizações de crédito se esforçam para atrair o maior número possível de clientes, atraindo-os com exigências fiéis de um pacote de documentos. Existem anúncios onde eles oferecem a solicitação rápida de um empréstimo usando seu passaporte. Mas você e eu somos pessoas alfabetizadas e devemos compreender que é improvável que um banco razoável corra tal risco. Isso é uma farsa então?
Não, só que todos os riscos estarão incluídos na taxa de juros. Com o seu dinheiro, você oferece ao banco uma recompensa substancial por não se preocupar em coletar os documentos necessários.
Os empréstimos são recebidos não apenas para as necessidades atuais das pessoas físicas, mas também das empresas. Por exemplo, quando escrevi, forneci uma lista de documentos para empreendedores. É diferente da lista para indivíduos.
A lista de documentos depende do tipo de empréstimo recebido. A lista mais simples para empréstimos ao consumidor:
- passaporte comprovando sua identidade;
- documentos que comprovem sua renda;
- documentos adicionais (por exemplo, carteira de motorista, SNILS, passaporte internacional, etc.)
O conjunto é muito maior se você contratar um empréstimo com garantia de imóvel. Neste caso, acrescentam-se à lista documentos que de uma forma ou de outra descrevem o objeto da garantia (certificado de registo estadual de habitação, passaporte de veículo, laudo de avaliação de imóvel, etc.). Os bancos ainda disponibilizam vários meses após a aprovação do empréstimo para que você pode coletar um conjunto completo.
O que é necessário para conseguir um empréstimo para um desempregado? Por mais paradoxal que a questão possa parecer, os bancos estão prontos para trabalhar com esses cidadãos. Além disso, esta categoria inclui todas as pessoas que não estão oficialmente registadas (por exemplo, freelancers, trabalhadores independentes, indivíduos que trabalham para empresários individuais, etc.). Infelizmente, este é um fenómeno generalizado no nosso país.
Em que condições os bancos emprestam dinheiro a pessoas sem trabalho oficial?
- se você já teve experiência na obtenção e no reembolso bem-sucedido de um empréstimo;
- se o cliente está pronto para fornecer garantias;
- se é possível atrair um fiador solvente;
- se você precisar receber uma pequena quantia por um curto período de tempo.
É claro que conseguir um empréstimo para um desempregado é muito mais difícil. E as condições de empréstimo serão mais rigorosas do que com documentos de renda e emprego.
Procedimento de registro
O procedimento para solicitar um empréstimo está se tornando mais fácil a cada ano. Todos os bancos possuem sites, muitos oferecem a oportunidade de preencher um requerimento online para obter aprovação e só então ir buscar o dinheiro com um pacote de documentos.
Como abordar com competência a questão do design? Antes de iniciar o procedimento de candidatura:
- Descubra quais critérios você usa para escolher um banco.
- Verifique há quantos anos o empréstimo foi emitido (é claro que nem todos terão essa dúvida).
- Realize uma análise comparativa das condições de empréstimo em diferentes bancos.
- Avalie objetivamente sua capacidade de reembolsar o empréstimo não apenas no próximo ano, mas também no futuro.
Na minha opinião, esta é a etapa mais difícil e responsável. Por favor, não superestime seus pontos fortes e capacidades financeiras. Nem todos os bancos oferecem adiamento do empréstimo em caso de problemas de sua parte.
- Analise o pacote de documentos necessário, que determinará em grande parte não apenas a aprovação em si, mas também os termos do empréstimo.
- Volte novamente ao ponto 4 e só então prossiga com o procedimento de registro.
Principais etapas para obter um empréstimo:
- Preencher um formulário de inscrição, que parece diferente nos bancos, mas a ideia é a mesma. São informações sobre você, seu emprego, renda, empréstimo recebido, etc. Como já falei, você pode preencher no site ou visitar pessoalmente o banco.
- Dentro de um curto período de tempo (de alguns minutos a alguns dias), os bancos tomam uma decisão sobre a pré-aprovação de um empréstimo para você.
- A seguir, você deve coletar o conjunto de documentos necessários, que pode ser encontrado no site.
- A última etapa é a visita ao banco (no caso do Tinkoff Bank é aguardar o mensageiro) para assinar o convênio e receber o dinheiro.
Muitas vezes, as instituições de crédito escrevem que você pode obter dinheiro emprestado em dinheiro (por exemplo, para empréstimos ao consumidor). Mas na maioria dos casos, isso significa que você recebeu um cartão de débito para o qual o dinheiro é transferido. Você pode sacar dinheiro facilmente, se necessário.
Em que você deve prestar atenção?
Esta é uma seção muito importante do meu artigo, na qual chamarei a atenção para o que você precisa saber para solicitar um empréstimo corretamente. Que pontos precisam ser esclarecidos antes de assinar um contrato de empréstimo? Os bancos nem sempre os apontam e, por vezes, ignoram-nos deliberadamente.
Aqui está minha lista pessoal de pontos importantes:
- Seguro. Já chamei a atenção dos meus leitores para esta cláusula do contrato mais de uma vez. Escrevi um artigo separado sobre... Eu recomendo a leitura. Um estudo de avaliações de usuários de empréstimos mostrou que a inclusão de seguro no contrato é o problema número 1. E pode ser facilmente evitado.
- Custo total do empréstimo. Pode ser diferente da taxa de juros indicada no cartaz publicitário. Além do empréstimo em si e dos juros sobre o seu reembolso, o custo total inclui também todas as comissões bancárias.
- Itens em “*”.É neles que se escondem condições de empréstimo nem sempre favoráveis para você. As pessoas raramente leem letras miúdas; os bancos tiram vantagem disso com habilidade.
- Condições de reembolso antecipado. Por lei, os bancos não têm o direito de aplicar penalidades pelo reembolso antecipado de um empréstimo. Mas as condições podem ser diferentes. Portanto, se você está planejando reduzir o peso da sua dívida, estude-as cuidadosamente.
- Esquema de reembolso. Existem anuidades (mesmos valores no mesmo período) e pagamentos diferenciados (valores diferentes). Na primeira opção, o peso da dívida é distribuído uniformemente ao longo de todo o prazo do empréstimo. No segundo, você primeiro paga grandes quantias e depois elas diminuem.
- Condições preferenciais de empréstimo. Muitos bancos praticam classificar os mutuários em clientes assalariados e clientes comuns. Os termos do empréstimo variam. Portanto, faz sentido primeiro dar uma olhada no banco onde você é atendido.
- . Analise as condições de obtenção de dinheiro emprestado no cartão de crédito. Eles sempre têm um período de carência para empréstimos e uma linha de crédito rotativa. Talvez isso seja suficiente para você não pagar os juros do empréstimo?
Razões para recusa de empréstimo
Apesar da grande lealdade dos bancos aos mutuários, eles muitas vezes se recusam a conceder um empréstimo. Os bancos não são obrigados a explicar os motivos da recusa.
Mas há pontos óbvios que você pode excluir antes mesmo de enviar sua inscrição:
- Histórico de crédito ruim. Este é um ponto muito importante que deve ser abordado com toda responsabilidade. É melhor entender antecipadamente por que os bancos podem recusar você.
- Nível de renda insuficiente. Nem todos os bancos publicam o limite mínimo de renda, por isso às vezes é difícil navegar pelo valor necessário.
- Idade inadequada do mutuário. É mais difícil para jovens e idosos conseguirem um empréstimo. Observe que no momento do reembolso do empréstimo a idade também deve atender aos requisitos.
- Mudanças frequentes de trabalho. Bancos acolhem continuamente antiguidade a partir de 3 meses.
- Ter antecedentes criminais e doenças mentais. Aqui, na minha opinião, podemos prescindir de comentários.
- Desarrumado aparência, fala confusa, nervosismo excessivo. Se você já percebeu esses pecados antes, tente enviar uma inscrição online.
Observe que não apenas um histórico de crédito ruim pode causar uma recusa, mas também sua completa ausência. Se você nunca fez um empréstimo na vida, então não tem histórico. E o banco não tem informações sobre você como pagador confiável.
Conclusão
A resposta à pergunta do início do artigo, como conseguir um empréstimo, é simples à primeira vista. Mas isso é apenas à primeira vista. Qualquer mutuário responsável ignorará o fluxo de doces publicitários que os bancos nos fornecem diligentemente. Isto não é para nós. Reservaremos algumas horas para descobrir o que as instituições de crédito nos esconderam, o que não concordaram e o que embelezaram. Então nos daremos mais alguns dias para entender se precisamos de um empréstimo. Afinal, é exatamente assim que iremos agir, certo?
Acredito que seja aconselhável contrair empréstimo em dois casos. Em primeiro lugar, se disso dependem a vida e a saúde (a sua ou a dos seus entes queridos). Por exemplo, era urgentemente necessário um tratamento caro. Em segundo lugar, para qualquer compra global, por exemplo um apartamento. Mas só se o mercado for propício para isso e a compra não for espontânea, mas sim planejada há muito tempo. Em outros casos, você pode esperar e economizar ou moderar seus “desejos”.
O crédito ao consumo, para o bem ou para o mal, há muito que se tornou parte integrante da vida de milhões de russos. Infelizmente, muitos mutuários ainda têm pouco conhecimento dos direitos e obrigações que surgem na celebração de um contrato de empréstimo.
Mas o crédito não envolve apenas direitos e obrigações. É importante escolher cuidadosamente um empréstimo, poder compará-lo com outros produtos e descobrir os prós e os contras. O mutuário deve ser capaz de avaliar corretamente o seu encargo financeiro e não assumir mais obrigações do que pode cumprir.
Aconselho meus amigos a não solicitarem um empréstimo, a menos que seja absolutamente necessário. E se você ainda tiver que contrair dívidas inevitavelmente, aborde-as com sabedoria e siga uma série de regras.
- Decida quanto de sua renda você pode doar ao banco. É aconselhável que não ultrapasse 30-40% da renda mensal após todos os pagamentos necessários. Se você tem filhos dependentes e outros parentes, não se esqueça de levar em consideração as despesas deles. Depois de calcular o pagamento aceitável para você, determine qual valor e por quanto tempo você pode recebê-lo. Qualquer que seja Ó Quanto maior o valor solicitado, maior será o prazo do empréstimo.
- Na hora de escolher um empréstimo, descubra quais são as condições oferecidas pelo banco de salários ou pelo banco com o qual você já tem relacionamento. Normalmente, as instituições de crédito oferecem taxas mais favoráveis aos “seus” clientes. Se esta opção não lhe agradar, preste atenção às ofertas de outros bancos.
- Banki.ru é o lugar mais conveniente. Basta indicar os parâmetros necessários (quantidade, prazo, segurança, etc.), e nossa busca selecionará os produtos adequados. Preste atenção não só à taxa de juro, mas também aos custos associados (disponibilidade de seguros, comissões por redução de taxas, etc.). Como resultado, você receberá uma lista de empréstimos que podem ser classificados por taxa. Uma “expertise” é escrita para cada produto: suas vantagens e desvantagens. O Banki.ru também opera um serviço de seleção de empréstimos pessoais que ajuda os clientes a escolher os produtos bancários necessários com alta probabilidade de aprovação.
- Concentre-se na taxa média para empréstimos não garantidos. Agora está em torno de 20% ao ano, mas é bem possível encontrar bancos que lhe emprestarão a 14-15%.
- Tente evitar bancos que oferecem reduções nas taxas de juros se certas condições forem atendidas. O banco costuma cobrar uma grande comissão por este serviço. Normalmente, esses programas estabelecem inicialmente uma taxa alta e depois ela é reduzida se o empréstimo for reembolsado dentro do prazo. Se você atrasar mesmo que seja um pouco, a tarifa retornará ao seu valor original. Aliás, a comissão não será devolvida. O mesmo que acontece com o reembolso antecipado. Ao sonhar com uma taxa menor no futuro, não se esqueça que a taxa mais alta vale no início, quando são calculados juros sobre todo o valor devido.
- Quanto aos seguros, que agora são oferecidos ativamente na solicitação de um empréstimo, posso aconselhar o seguinte: contacte o banco, onde é celebrado um contrato de seguro individual, e a presença de seguro não afeta a taxa de juros. Nesta situação, você pode aproveitar a lei e cancelar seu seguro no prazo de 14 dias sem custos adicionais.
- Preste atenção em quão confortável será para você cooperar com um determinado banco. Por exemplo, é importante para mim que organização de crédito havia um banco na Internet claro, conveniente e funcional e, de preferência, locais e horários de funcionamento convenientes das agências.
- Ao fechar um contrato, leia sempre os documentos que você assina. Se você estiver com pressa em uma agência bancária, leve os papéis para casa e estude-os em um ambiente descontraído. Lembre-se que ao colocar sua assinatura na folha, você concorda com tudo o que nela está escrito. Aí ninguém vai ouvir a indignação da série “não sabia”, “mas não me contaram”. Afinal, abaixo da linha “Li e concordo com todas as condições” está a sua assinatura.
- Não hesite em fazer perguntas a um funcionário do banco. É melhor esclarecer todas as nuances antes de assinar o contrato de empréstimo. Mais importante ainda, não esqueça que o empréstimo é voluntário. Se o acordo contiver termos dos quais você discorda categoricamente, recuse-o e tente a sorte em outro banco.
- Faça seu pagamento antecipadamente. Hoje, qualquer banco oferece vários métodos de reembolso, pelo menos um deles deve ser gratuito. Se você não depositar dinheiro no caixa ou caixa eletrônico de um banco, lembre-se de que ele não chegará imediatamente. Não se esqueça que o banco não poderá processar transações em finais de semana e feriados, portanto, caso a data do débito caia em dia não útil, efetue o pagamento antecipadamente.
- Crie uma “almofada de segurança” igual a três a quatro pagamentos mensais. Separe essa reserva de emergência em uma conta separada (ou em envelope separado) e use-a apenas como último recurso. Por exemplo, em caso de perda de emprego ou doença, para reembolsar o pagamento de um empréstimo.
- Tente fazer reembolsos antecipados com mais frequência. Os juros são acumulados mensalmente sobre o saldo da dívida e, quanto mais rápido você reduzir o valor da dívida principal, menor será o pagamento a maior final do empréstimo.
- Lembre-se dos termos com os quais você concordou. Caso o contrato preveja a confirmação da utilização pretendida do empréstimo ou do seguro anual, não se esqueça de apresentar os respectivos documentos ao banco, observados os prazos. Não fazer isso pode resultar em uma multa significativa ou aumento da taxa de juros.
- EM Ultimamente programas se tornaram extremamente populares. Eles permitem reduzir a taxa do empréstimo, aumentar o prazo ou combinar vários empréstimos em um. Para saber quão rentável será o refinanciamento para você, calcule o custo do novo empréstimo (não se esqueça dos seguros, comissões e outras despesas) e compare esse valor com os custos que você incorrerá se deixar tudo como está. Se a diferença for significativa, você pode ir com segurança ao banco para refinanciamento.
- Se chegou a hora de fechar o empréstimo, recomendo entrar em contato com um bancário. Isso pode ser feito por telefone ou no escritório. Verifique com seu especialista o valor do pagamento final - pode ser diferente do mensal.
- Após a baixa do último pagamento e o encerramento do empréstimo, obtenha um certificado de inexistência de dívida. Pode ser útil se o banco refletir incorretamente as informações no registro contábil ou em outros casos em que surjam divergências com o banco. Se você usa serviços bancários online, recomendo verificar o status do seu empréstimo lá também.
- Se você fosse dado cartão de plástico para pagar o empréstimo, não se esqueça de fechá-lo também. As tarifas do cartão podem incluir serviço anual ou taxa de informação por SMS.
Os bancos penetraram profundamente em nossas vidas. Com a ajuda deles, recebemos salários, contraímos empréstimos, economizamos para a aposentadoria e pagamos aluguel. Mas nem sempre sabemos como funcionam.
Na verdade, os bancos são empresas comuns. Eles são menos diferentes de uma loja ou serviço de automóveis do que pensávamos. Uma coisa que é difícil nos bancos é o produto com o qual trabalham. O dinheiro muda de valor a cada segundo, as pessoas sempre querem roubá-lo e todos precisam dele.
Vamos descobrir como os bancos trabalham com dinheiro e manter tudo sob controle. Vamos começar com o básico: o que eles fazem. Os bancos fazem três coisas: armazenam dinheiro, emitem empréstimos e processam pagamentos.
Depósitos
Os depósitos ocorrem quando você dá dinheiro ao banco. Ele os coloca temporariamente em circulação e depois os devolve com juros.
Quando não havia bancos, o dinheiro ficava escondido debaixo da cama ou num cofre. Mas se ladrões entrassem na casa ou houvesse um incêndio, as pessoas perdiam tudo.
No início, os bancos desempenhavam o papel de guardas - mantinham o dinheiro de outras pessoas trancado a sete chaves. Eles cobraram uma comissão por isso. Se o cliente não devolvesse o dinheiro, o banco poderia embolsá-lo. Mas isso foi uma exceção.
Então os bancos perceberam: era estúpido ficar sentado em sacos de ouro. São fundos gratuitos e, embora ninguém precise deles, é mais lucrativo investi-los. Por exemplo, empreste e pague com juros.
Os bancos adoram depósitos. Afinal, quanto mais dinheiro ele tiver, mais emprestará e mais ganhará. Para atrair mais clientes, os bancos começaram a compartilhar com eles o lucro que recebem com seu dinheiro.
Cada depositante é um “investidor”: o banco utiliza seu dinheiro para realizar operações e emitir empréstimos. Os clientes ganham com seus investimentos. Hoje, esta é a maneira mais segura de aproveitar o dinheiro que está ocioso.
Empréstimos
Empréstimos são quando você pede dinheiro emprestado a um banco e depois o devolve gradualmente. Como resultado, você devolve mais do que recebeu. É como se você estivesse pagando pelo uso do dinheiro.
Anteriormente, as pessoas contraíam empréstimos de agiotas sob condições estritas e altas taxas de juros. Os inadimplentes caíram na escravidão ou acabaram em prisões de devedores. Mas os bancos fizeram da usura uma coisa do passado. Os empréstimos tornaram-se produtos compreensíveis e relativamente seguros. E o banco tornou-se uma “loja de dinheiro”: acumula-o, reembala-o e vende-o a um preço mais elevado. Como um supermercado, só que em vez de pão, iogurte e pratos há dinheiro.
O agiota Shylock, herói da peça de Shakespeare, O Mercador de Veneza. Artista John Hamilton Mortimer 1776. metmuseum.org Os empréstimos são bom caminho ganhar dinheiro, mas apenas se for devolvido mais tarde. Por isso, os bancos punem os inadimplentes: aplicam multas, proíbem viagens ao exterior e tiram tudo o que conseguem – exceto saúde, liberdade e moradia.
Não é lucrativo para o banco chegar a este ponto. Afinal, seu negócio é administrar dinheiro, não cobrar dívidas. Portanto, antes de emitir um empréstimo, o banco olha o cliente ao microscópio. Mesmo que não haja dúvidas, o banco pensará com antecedência em como devolver o dinheiro caso algo aconteça. Por exemplo, exigirá um depósito ou garantia de parentes.
Todos precisam de empréstimos: consumidores, empresas e o governo. Com a ajuda de empréstimos, resolvem os seus problemas: as pessoas compram frigoríficos e carros, as empresas renovam os seus escritórios e compram matérias-primas, os governos pagam pensões e constroem hospitais.
Pagamentos e cartões
Transferências e cartões - é quando você vai ao banco e faz o saque remessa parentes em outra cidade. Ou você paga no supermercado com cartão - como se estivesse transferindo dinheiro da sua conta para a conta do supermercado. Ou quando você paga por um telefone, transfira dinheiro da sua conta para a conta da operadora.
Anteriormente, as pessoas pagavam em ouro ou dinheiro. Se precisassem enviar dinheiro para outra cidade, contratavam mensageiros ou transportavam eles próprios o pacote. Os salários eram emitidos em um cofre e para ir à loja era preciso ter uma carteira cheia de dinheiro. Foi ótimo para os padrões medievais, mas inconveniente.
Para simplificar as relações financeiras, os bancos aprenderam a utilizar pagamentos que não sejam em dinheiro. O dinheiro das moedas e notas se transformou em sinais eletrônicos, que em termos de significado não são diferentes do dinheiro.
Os bancos construíram infraestruturas e aprenderam a trocar “dinheiro digital” entre si. Para realizar a operação não são mais necessários correio e entregadores. A entrega de dinheiro para outro continente tornou-se uma questão de alguns minutos, não de meses.
O banco garante que cada pagamento seja realizado de forma rápida e segura. Garante que o dinheiro não será perdido ou desaparecerá das contas dos clientes. E se algo der errado, ele assumirá os riscos.
Hoje, o dinheiro pode ser transferido de pessoa para pessoa - esta é uma transferência de dinheiro. É possível de pessoa para empresa - por exemplo, pagar compras com cartão. Você pode fazer isso de empresa para pessoa – por exemplo, folha de pagamento.
É possível obter um empréstimo com fiador no Sberbank Online?
Não, você pode solicitar um empréstimo com fiador apenas em uma agência bancária.
Quem é o fiador?
Fiador é a pessoa que se compromete a pagar a dívida do mutuário ao banco caso este deixe de pagar.
Se eu me tornar fiador de um empréstimo, posso contrair um empréstimo no banco?
Sim, se a sua solvência permitir. Em qualquer caso, tudo depende da situação específica e das condições do empréstimo.
Qual a diferença entre um fiador e um co-mutuário?
O fiador pagará a dívida ao banco e não ao mutuário apenas se deixar de cumprir as suas obrigações de reembolso do empréstimo. Um co-mutuário é uma pessoa que, juntamente com o mutuário, administra os fundos do empréstimo e tem igual responsabilidade com ele pelo reembolso da dívida. A renda do co-mutuário é levada em consideração no cálculo do valor do empréstimo e pode afetar seu tamanho, enquanto a renda do fiador não afeta o valor máximo do empréstimo.
Quem pode ser fiador de um empréstimo ao consumidor?
O fiador pode ser uma pessoa solvente com mais de 21 anos de idade no momento do pedido de empréstimo e com menos de 70 anos de idade no momento do reembolso do empréstimo. Os demais requisitos para o fiador são semelhantes aos requisitos para o mutuário. Via de regra, o fiador é um parente ou amigo do mutuário, mas, na verdade, qualquer pessoa que esteja disposta a assumir a responsabilidade pelas dívidas pode se tornar fiador.
Se você encontrou uma pessoa que está pronta para se tornar fiador do seu empréstimo, forneça-lhe informações completas sobre o valor, o prazo do empréstimo e a taxa de juros. O fiador deve avaliar claramente a sua capacidade financeira caso tenha de pagar a dívida.
É possível deixar de ser fiador até o pagamento da dívida?
Não, é impossível rescindir a garantia antes do reembolso da dívida.
Como solicitar um empréstimo no Sberbank Online?
Para solicitar um empréstimo do Sberbank Online, vá para a seção “Empréstimos” no menu superior.
Clique em “Pegar um empréstimo do Sberbank”. Um formulário será aberto para seleção dos parâmetros do empréstimo. Selecione as opções que mais lhe agradam, incluindo o valor e o prazo do empréstimo. Atenção: a taxa de juros e o pagamento mensal são calculados automaticamente. O cronograma de amortização do empréstimo é indicado ao lado do valor do pagamento mensal. Selecione um escritório de atendimento conveniente para você e clique no botão “Solicitar um empréstimo”. Confirme o seu pedido de empréstimo com uma senha SMS e preencha todos os campos do formulário de pedido. Após o preenchimento do formulário, o botão “Enviar inscrição” ficará ativo. Você pode enviar sua inscrição imediatamente ou salvá-la para enviar mais tarde. A aplicação diferida terá o status “Rascunho” - você pode encontrá-lo na seção “Empréstimos”.
Qual é o tempo de processamento para um pedido de empréstimo no Sberbank?
O prazo máximo para apreciação de uma candidatura é de 2 dias úteis.
Como receber dinheiro por um aplicativo aprovado?
Você pode receber o dinheiro em até 30 dias a partir da data de aprovação. O prazo de inscrição é de 1 dia útil após aprovação e assinatura dos documentos.
Se você receber um salário ou pensão em contas abertas no Sberbank, poderá receber dinheiro no Sberbank Online na seção “Empréstimos”. Na tela com o pedido aprovado, clique em “Solicitar um empréstimo”. Se este botão não estiver disponível, faça login novamente no Sberbank Online ou entre em contato com o escritório do Sberbank indicado no aplicativo.
Se você não receber salário ou pensão em sua conta do Sberbank, entre em contato com o escritório do Sberbank para solicitar um empréstimo.
Ao solicitar um empréstimo no Sberbank Online, você pode:
Selecione seguro de empréstimo;
Veja o cronograma de pagamento preliminar;
Selecione uma data de reembolso conveniente;
Veja os termos de empréstimo individuais;
Selecione um cartão para crédito (aqui você também pode recusar o empréstimo, por exemplo, se precisar preencher um novo requerimento).
Importante: o empréstimo é creditado em uma conta de cartão de débito aberta na região onde o empréstimo foi emitido.
Requisitos do cartão:
O cheque especial está quitado ou não utilizado;
O cartão está ativo e faltam mais de 2 meses para o vencimento;
Moeda do cartão - rublos;
A conta do cartão não foi apreendida.
Como posso saber em que consiste o pagamento mensal do meu empréstimo?
As informações sobre o seu pagamento podem ser visualizadas no Sberbank Online na seção “Empréstimos”. Selecione o empréstimo de seu interesse - na página do empréstimo você verá todas as informações sobre o pagamento mensal.
Como descobrir sua dívida de empréstimo?
As informações sobre sua dívida podem ser visualizadas no Sberbank Online na seção “Empréstimos”. Selecione o empréstimo de seu interesse - na página do empréstimo você verá todas as informações sobre a dívida.
1. No contexto de um aumento da taxa básica, os cidadãos devem estar especialmente vigilantes quando solicitam novos empréstimos. A primeira coisa que você precisa observar é a reputação do banco e seu lugar no mercado. Ao contratar um empréstimo, você deve entender exatamente de quem está pedindo o empréstimo. Ao ir a um banco ou organização de microfinanças, verifique se esta instituição financeira está oficialmente registrada no Banco Central (por exemplo, no site www.cbr.ru). Caso contrário, você provavelmente cairá nas mãos de golpistas.
2. A segunda coisa que o mutuário precisa prestar atenção é o conteúdo específico do contrato de empréstimo, seu texto. Ao assinar um contrato de empréstimo, não se esqueça por um momento que você está assinando suas obrigações para com o credor. Você é responsável perante ele por cada posição deste documento. Por lei, você tem cinco dias para tomar uma decisão sobre o contrato. Todas as negociações com o credor devem ser registradas apenas por escrito. Em todas as negociações com o credor, obtenha provas escritas de suas ações e de sua posição. Lembre-se: você está atrás do seu dinheiro. E se tiver que defendê-los em tribunal, o argumento “o banco disse-me” não funcionará.
3. O dinheiro do crédito deve funcionar para você e somente para você. O dinheiro que você pegar terá que ser devolvido. E com interesse! Portanto, um empréstimo deve resolver o seu problema, e não satisfazer um capricho. Por exemplo, um empréstimo educacional aumentará o seu “valor” no mercado de trabalho, e um empréstimo hipotecário lhe dará a oportunidade de construir ou expandir sua família.
4. Você também precisa entender que o empréstimo deve ser feito apenas na moeda da renda. Por mais que lhe falem sobre as vantagens dos empréstimos “exóticos” – por exemplo, em moeda estrangeira – lembre-se que neste caso o banco repassa para você riscos cambiais. Isto é especialmente verdade dada a actual volatilidade da taxa de câmbio do rublo em relação ao dólar e ao euro.
5. Os próprios documentos, ou seja, o texto do contrato de empréstimo, devem ser guardados como a menina dos seus olhos. Não forneça informações sobre seus empréstimos e depósitos por telefone ou pela Internet. Quanto melhor você proteger seus documentos de olhares indiscretos, menor será a probabilidade de eles serem usados por pessoas sem escrúpulos. Além disso, a facilidade de obtenção de dinheiro creditício pode dar origem a uma atitude “relaxada” relativamente ao seu retorno. Você pode esquecer o dia em que precisará fazer seu próximo pagamento. Mas o credor nunca se esquecerá disso e não deixará de lhe impor penalidades.
6. Ao receber um empréstimo, poderá ser solicitado que você obtenha um cartão bancário no qual o dinheiro será depositado. Um cartão bancário é certamente um meio de pagamento muito conveniente. Mas há casos, não tão frequentes, em que o dinheiro desaparece dela. Uma maneira de limitar o acesso dos golpistas ao seu dinheiro é definir um limite de cartão que permita evitar arriscar muito dinheiro. E fique de olho no seu celular! Se você tiver um serviço de mobile banking conectado ao seu telefone, fique de olho no seu telefone. por cartão bancário. Você está pronto para transferi-lo para “terceiros”? Você deve fazer o mesmo com seu telefone. Se você não usar seu cartão SIM por um longo período, seu operador móvel pode transferi-lo para outra pessoa, e essa pessoa não será necessariamente uma pessoa decente.
7. Não contrate um empréstimo no mesmo banco onde você tem um depósito. Caso contrário, pode surgir uma situação inesperada para você: se o banco perder sua licença, você não receberá o seguro de depósito até pagar a dívida do empréstimo. Não construa uma pirâmide de crédito. Você não pode fazer um novo empréstimo para pagar o antigo. Mais cedo ou mais tarde, essa “pirâmide” entrará em colapso e você não conseguirá sair dos escombros.
8. Não recorra a curandeiros financeiros. “Anti-cobradores”, “advogados” duvidosos e outros “consertadores” prometem que você assumirá todos os seus problemas financeiros, mas apenas enquanto puderem obter algo de você. Seu dinheiro acabará, mas seus problemas permanecerão com você.
9. O presidente da Associação de Bancos Russos, Garegin Tosunyan, também aconselha os russos a prestarem atenção à sua saúde financeira e calcularem claramente seus parâmetros. É preciso arredondar as receitas para baixo e as despesas para cima, afirma. “Precisamos partir do risco de diminuição da renda, precisamos do pessimismo empresarial, precisamos avaliar objetivamente a situação do mercado de trabalho, da inflação, da taxa de câmbio do rublo”, disse ele ao RG. O interlocutor acredita que é correto dar 25% da sua renda mensal ao banco. Tal mutuário representa um risco confortável para os bancos. Mas alguns bancos recebem 30-35 por cento do rendimento mensal dos seus mutuários.
10. De acordo com Vasily Yakimkin, professor associado da Faculdade de Finanças e Bancos da Academia Russa de Economia Nacional e Administração Pública sob o comando do Presidente da Federação Russa, indivíduos Ao emprestar aos bancos, eles devem estar atentos à relação débito-crédito, ou seja, à relação entre receitas e despesas próprias. Assim que essa diferença for menor que zero, isso indicará problemas de saúde financeira. Então você precisa cortar custos, procurar um emprego mais lucrativo, aumentar seus ganhos e, de modo geral, otimizar seus custos. Vasily Yakimkin acredita que os cidadãos russos se sentem mais confortáveis em dar ao credor não mais do que 30-40% de sua renda por mês. Mas se o rendimento dos cidadãos exceder dezenas de vezes o nível de subsistência, então eles poderão dar metade do seu salário aos bancos, uma vez que isso não será crítico.
