În realitățile actuale, obținerea unui împrumut bancar este un proces complex și consumator de timp, având în vedere că mulți participanți la piață și-au redus sfera programelor de retail și au devenit mai exigenți față de potențialii lor debitori care doresc să primească bani cu dobândă. Dar această politică a băncilor are o explicație complet logică: în contextul deteriorării situației economice din țară, principala sarcină a jucătorilor de pe piață este de a-și menține pozițiile actuale, ceea ce se poate realiza prin implementarea unei strategii chibzuite și echilibrate de menținere inițială. limite fără pierderi și faliment.

Vârful a trecut!

Boom-ul creditării din 2012 a ajuns de mult la sfârșitul său logic și acum băncile sunt nevoite să cheltuiască resurse enorme pentru a combate consecințele sale catastrofale: în perioada împrumuturilor în masă pentru cetățeni, a fost emis un volum mare de împrumuturi în numerar negarantate, iar banii au fost emise fără certificate de venit, iar băncile sunt extrem de superficiale în aprecierea solvabilității debitorilor lor. Și de ceva timp, această schemă a funcționat cu succes: portofoliile de credite erau în continuă creștere, iar fiecare bancă a încercat să-și depășească concurenții oferind cele mai loiale, dar riscante condiții pentru emiterea de fonduri împrumutate. Cu toate acestea, de îndată ce imaginea economică a țării a început să se deterioreze, primii care au refuzat plățile au fost clienții care au contractat împrumuturi în numerar și împrumuturi cu card (aici nu se iau în calcul creditele ipotecare în valută, unde situația era complet pe cale de fault): mulți debitori, simțind o scădere a nivelului veniturilor, pur și simplu au încetat să facă plăți, ceea ce a devenit un motiv pentru bancheri să-și reconsidere politicile de creditare pentru a preveni creșterea în continuare a datoriei problematice.

Încărcarea mare a datoriilor este cauza tuturor necazurilor și necazurilor.

Încă unul problema actuala pentru piața internă de consum, acesta este nivelul ridicat al datoriilor în rândul rușilor. În perioada de relativă stabilitate a economiei, cetățenii nu au văzut probleme la obținerea a 2-3 împrumuturi, întrucât aveau încredere în veniturile lor și în nivelul corespunzător de solvabilitate. Însă când nivelul condiției financiare a început să scadă treptat, toate obligațiile de credit emise anterior au devenit o povară insuportabilă pentru bugetul familiei debitorilor, ceea ce a devenit un motiv pentru care băncile refuză împrumuturile celor care au reușit să acumuleze credite în timp util, chiar și dacă un astfel de client își plătește plățile la timp, iar averea sa materială este încă mare, ca în 2012-2013 (din punctul de vedere al bancherilor, cu cât un consumator are mai multe obligații curente, cu atât riscul de neplată socială este mai mare și acesta este un scenariu extrem de nedorit când vine vorba de creditarea cu amănuntul).

Pentru a reduce riscul de delincvență și pentru a se proteja de cooperarea cu debitorii foarte îndatorați, unele bănci au extins chiar lista potențialilor clienți pentru a include studenții și cetățenii cu vârsta de pensionare. Dar această practică nu a avut succes din cauza disciplinei reduse de plată a unor astfel de clienți.

Băncile lucrează cu debitorii

Accentul principal în banca de astăzi nu este pe emiterea de noi împrumuturi, ci pe lucrul cu datorie problematica, care a devenit motivul refuzului tot mai mare al băncilor de a acorda împrumuturi clienților de retail. În situația actuală se pune problema îmbunătățirii calității portofoliilor, pentru care se lucrează cu drepturi depline și de amploare cu debitorii care nu doresc sau nu își pot rambursa împrumuturile. Prin urmare, astăzi este mult mai important pentru un creditor să lichideze datoria existentă oferind clientului existent o restructurare a obligației sale, concedii de credit sau alte beneficii de rambursare, decât să atragă noi debitori, ceea ce este nejustificat și extrem de riscant.

Sberbank a suspendat temporar emiterea de împrumuturi educaționale. Această decizie este legată de optimizarea de către Ministerul Educației și Științei a programului de stat de sprijinire a creditării educaționale. Departamentul a spus că, odată cu începutul noului an, a devenit necesară aducerea documentelor în conformitate cu noile cerințe guvernamentale și nu există planuri de reducere a programului.

Furnizarea unui produs de împrumut cu sprijinul statului Sberbank se desfășoară în prezența unui Acord tripartit privind cooperarea în informații între organizația care desfășoară activități educaționale, Ministerul Educației și Științei al Federației Ruse și PJSC Sberbank.

Când se va relua creditarea?

Acordarea de împrumuturi în temeiul acordurilor încheiate înainte de 31 decembrie 2016 se face fără restricții. Sberbank a remarcat că momentul reluării acceptării de noi aplicații depinde direct de eficiența ministerului care efectuează modificări la acte legislative. Instituția de creditare speră să reia acordarea de împrumuturi până la începutul noului an școlar.

Ce este inclus în programul de împrumut?

Programul vă permite să acordați împrumuturi în valoare de 100% din taxa de școlarizare pentru întreaga perioadă de studiu plus 10 ani. Rata la un astfel de credit este de 7,5%, în timp ce statul subvenţionează 3/4 din rata de refinanţare.

Ce bănci rusești acordă împrumuturi cu sprijin de stat pentru educație?

În prezent, împrumuturile pentru educație cu sprijin de stat sunt emise doar de Sberbank. Înainte ca licența Rosinterbank să fie revocată în septembrie 2016 pentru pierdere de capital, această bancă a emis și împrumuturi similare.

Câte împrumuturi a acordat Sberbank pentru educație în 2016?

Potrivit Sberbank, din iulie până în septembrie 2016, în cadrul programului au fost emise aproximativ 480 de milioane de ruble, ceea ce reprezintă de două ori volumul de creditare pentru aceeași perioadă din 2015.

În 2014, pentru prima dată după câțiva ani, veniturile gospodăriilor au scăzut și au devenit negative. Pe fondul crizei, se înregistrează o ieșire de depozite de la bănci și o creștere a volumului creditelor, în special ipotecare. Devalorizarea rublei îi obligă pe ruși, în încercarea de a-și păstra economiile, să investească bani în imobiliare.

În același timp, băncile au încetat să mai emită împrumuturi cu un avans minim, au înăsprit cerințele pentru debitori și au majorat ratele dobânzilor după creșterea șoc a ratei cheie a Băncii Centrale în decembrie 2014.

În articol vom analiza situația care s-a dezvoltat pe piața de credit a țării și vom lua în considerare motivele care au influențat schimbarea condițiilor de acordare a creditelor.

Cauze

Cererea urgentă de fonduri împrumutate în 2014, combinată cu o scădere a solvabilității populației, a condus la creșterea riscurilor sistemului bancar, ceea ce a forțat organizatii de creditînăspriți în mod semnificativ cerințele pentru debitori și creșteți avansul pentru produsele ipotecare. În prezent, organizațiile mari se concentrează în primul rând pe un management solid al riscurilor, mai degrabă decât pe ratele de creștere sau pe cota de piață.

De exemplu, astfel de bărbați precum Russian Standard, Home Credit și Orient Express au niveluri ale datoriilor restante de multe ori mai mari decât media pieței. Acest lucru se explică prin ponderea mare a împrumuturilor negarantate. Acțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse de răcire a pieței și a datoriei populației la împrumuturi au condus la o creștere a „cazurilor rele” pe fondul unei încetiniri a volumului de creditare.

Pentru Russian Standard, creditele restante de retail în mai 2014 s-au ridicat la 17,4% (46,3 miliarde de ruble), în timp ce pentru Orient Express, pierderile în cele patru luni din 2014 au ajuns la 1,8 miliarde.

Delincvența Home Credit Bank în portofoliul de credite cu amănuntul la 1 mai 2014 a fost de 16,3% (45,2 miliarde de ruble), cu volume uriașe de vânzări de datorii „recuperate”. Timp de patru luni din 2014, organizația a primit o pierdere sub RAS în valoare de 19,4 milioane de ruble. Începând din a doua jumătate a anului 2013, Home Credit a cunoscut o reducere a portofoliului de credite și o reducere a costurilor.

Economia Rusiei alunecă cu încredere în recesiune, iar problemele vor crește în proporții geometrice. Având în vedere experiența negativă, majoritatea instituțiilor financiare își revizuiesc propriile oferte, înăsprește cerințele pentru debitori și încearcă să lucreze în acele segmente de piață care au un nivel minim de risc.

Perspective pentru programele de credit ipotecar în 2015

Creșterea rapidă a cererii de credite ipotecare se explică prin obiectivele de investiții, în timp ce se constată o creștere a volumului de credite acordate cu capital de maternitate.

Majoritate credite ipotecare anul acesta au fost emise fără confirmarea veniturilor și angajării. Riscurile în această situație au fost acoperite de un avans ridicat, care în unele bănci ajunge la 40%-50% din costul proprietății.

Ipoteca rămâne singurul produs pentru care povara datoriilor populației este la un nivel scăzut, așa că experții cred că anul viitor va deveni principalul motor al pieței.

Sunt sancțiunile înfricoșătoare?

Sancțiunile au afectat 50% din activele băncilor, însă impactul indirect, care are un efect pe termen lung, este mult mai periculos. Pierderea încrederii investitorilor și fuga de capital pe fondul lipsei de creștere a economiei ar putea cauza prejudicii ireparabile sectorului financiar.

Sancțiunile impuse de Occident împotriva instituțiilor financiare rusești i-au afectat deja pe mulți. Sancțiunile au inclus Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank și Bank Rossiya. Instituțiile financiare nu au acces acum la piețele de capital europene și americane.

Acest lucru a condus la faptul că Vnesheconombank, Gazprombank și Rosselkhozbank au apelat deja la guvern cu o cerere de asistență financiară. Combinată cu creșterea în decembrie a ratei cheie a Băncii Centrale, restricția accesului la fondurile occidentale a dus la o creștere a ratelor în organizațiile comerciale. În viitorul apropiat, ne putem aștepta la o nouă creștere a dobânzilor la împrumuturi la toate băncile din țară.

Efectul sancțiunilor se va simți din ce în ce mai acut în timp, iar dacă politica externă a Rusiei nu se va schimba, vor apărea probleme serioase cu lichiditatea în bănci. În decembrie 2014, ratele depozitelor au fost majorate semnificativ indivizii, însă, populația nu se grăbește să își încredințeze economiile instituțiilor financiare din cauza situației economice instabile din țară.

Băncile rusești încearcă să găsească o alternativă la banii occidentali ieftini, dar acest lucru este imposibil. Piața asiatică nu va putea înlocui împrumuturile europene din cauza naturii de a face afaceri și a resurselor limitate. O creștere a cererii va duce doar la rate mai mari în plus, acționarii multor organizații asiatice sunt bănci europene și americane.

Sancțiunile afectează nu numai sectorul bancar, ci întreaga economie a țării. Ratele de creștere încetinesc și multe companii nu vor putea să-și asigure finanțarea sau să ramburseze împrumuturile existente, ceea ce duce la neplata creditelor. Deocamdată, singura cale de ieșire este asistența de lichiditate din partea Băncii Centrale, la care au apelat deja mai multe organizații mari.

S-a luat decizia de recapitalizare a VTB și Rosselkhozbank, iar consiliul de supraveghere al Sberbank a aprobat o contestație la Banca Centrală pentru finanțare. Alte 19 bănci rusești au cerut ajutor și ele. Cu toate acestea, doar organizațiile cu participarea statului și cele mai mari organizații de credit pot conta pe ea.

Din cauza lipsei de lichiditate, băncile au început deja o luptă pentru deponenți, care va continua în 2015. În decembrie 2014, ratele depozitelor au crescut semnificativ. Cu toate acestea, odată cu creșterea ratelor la depozite, ratele împrumuturilor vor continua să crească.

Majoritatea băncilor încearcă să atragă debitori cu o reputație pozitivă, care pot alege în funcție de mărimea ratelor, dar organizațiile vor trebui să majoreze dobânzile după ce Banca Centrală va crește rata cheie.

Ce așteaptă băncile în 2015

Prognoza de dezvoltare a acestui sector pentru 2015 este pesimistă. Situația generală va fi afectată din ce în ce mai mult de lipsa de lichidități, de capitalizare și de niveluri mai scăzute ale veniturilor din cauza sancțiunilor și a problemelor economice interne. În același timp, nivelul de expunere la îndatorare a populației și volumul datoriilor restante sunt în creștere. În același timp, cerințele de reglementare devin din ce în ce mai stricte, iar solvabilitatea populației și a afacerilor scade.

În această situație, băncile trebuie să-și reconsidere complet strategiile și să-și refacă principiile de funcționare. Este probabil ca în viitorul apropiat ofertele de credit să scadă, în timp ce serviciile de management al numerarului și alte produse non-creditare se vor dezvolta.

Economia Rusiei și sectorul bancar al țării în 2015 vor depinde de situația din jurul Ucrainei și de relațiile cu Occidentul. Experții speră că interesele economice ale țării vor prevala asupra ambițiilor politice ale conducerii și situația nu va fi adusă într-un punct critic.

Sursă: Știri RIA"

Cum functioneaza?

Conform noilor cerințe ale Băncii Centrale a Rusiei, cu cât costul total al împrumutului și impozitul pe venitul personal al clientului este mai mare, cu atât banca trebuie să înghețe mai multe fonduri în conturile sale ca rezervă. Și aceasta este o cale directă către scăderea averii sale nete, probleme cu Banca Centrală și privarea de licență.

Evident, va fi mai ușor pentru bănci să nu contacteze deloc debitorii plini de datorii.

Au încercat să nu facă asta înainte, dar acum regula este comună tuturor jucătorilor de pe piață. Modificările au intrat în vigoare la 1 octombrie. Și procedura actuală va rămâne în vigoare până în octombrie 2020 numai pentru împrumuturile auto și împrumuturile în valoare de până la 50 de mii de ruble.

De ce este necesar acest lucru?

Ministrul Dezvoltării Economice, Maxim Oreshkin, a declarat în repetate rânduri că situația în domeniul creditării de consum devine periculoasă.

Deja 15% dintre debitori cheltuiesc mai mult de 70% din venit pentru plata datoriilor.

Iar noile reguli de acordare a creditelor, după cum a asigurat șefa Băncii Rusiei, Elvira Nabiullina, vor încetini ritmul de creștere a creditului de consum de la actualul 20% la 10-15% pe an.

Sursă: Știri RIA"

Cum să-ți afli PDN-ul?

Îți poți calcula singur datoria. Pentru a face acest lucru, trebuie să adăugați plata împrumutului propus la valoarea plăților lunare pentru împrumuturile curente. Și împărțiți cifra rezultată la venitul mediu lunar pentru anul și înmulțiți cu o sută.

De exemplu, Peter, rezident la Petersburg, are un venit lunar de 30 de mii de ruble și un împrumut auto existent, pentru care plătește 15 mii în fiecare lună. Și vrea să mai contracteze un împrumut pentru un nou iPhone 11, cu o plată lunară de 5 mii. Dar mai întâi trebuie să-și cunoască datoria. Adăugați plățile la împrumuturile curente cu plata împrumutului propus, împărțiți suma la venit și înmulțiți cu o sută: (15.000 + 5.000) / 30.000 × 100 = 66,7%. Adică, datoria lui Peter cu noul împrumut va fi deja de 66,7%. Și acesta este un indicator rău, deoarece un nivel peste 50% este considerat riscant pentru bănci.

Ce se întâmplă dacă sunt garant?

La calcularea sarcinii datoriilor, se vor lua în considerare împrumuturile în care o persoană a acționat ca garant dacă astfel de credite sunt restante cu mai mult de 30 de zile. Dacă un împrumut cu garanție este plătit fără întârziere, acesta nu va afecta sarcina datoriei.